Определение за безшумна втора ипотека

Какво е безшумна втора ипотека?

Мълчаливата втора ипотека е втора ипотека, поставена върху актив (като жилище) за авансови средства, които не са разкрити на първоначалния заемодател на първия ипотека. Втората ипотека се нарича „безшумна“, тъй като заемополучателят не разкрива съществуването си пред първоначалния ипотекар.

Докато кредиторите изискват от кредитополучателите да разкрият източника на цялото финансиране с авансово плащане, в някои случаи кредиторите не успяват да уловят съществуването на мълчалива втора ипотека. Безшумните втори ипотеки, които не са разкрити на първоначалния кредитор, са незаконни и кредитополучателите, които ги използват, могат да бъдат съдени за ипотечни измами.

Как работи една безшумна втора ипотека

Безшумните втори ипотеки се използват, когато купувачът не може да си позволи авансово плащане изисквани от първата ипотека. Те позволяват на кредитополучателя да закупи жилище, което иначе не биха могли да си позволят. Безшумните втори ипотеки от неизвестни източници са незаконни. Съществуват обаче редица законни програми за помощ при авансово плащане, спонсорирани от правителствени агенции, за да се предоставят авансови средства от приемливи източници.

Когато купувач купува жилище, споразумението изисква от кредитополучателя да предостави авансово плащане. А заемодател обикновено ще поиска от кредитополучателя да разкрие изцяло източниците на авансови средства при сключване на ипотечна сделка. Измами или незаконни действия може да възникне, когато се използва втора ипотека за изпълнение на задължението за авансово плащане, без да бъде докладвано на заемодателя. В тази ситуация мълчанието се отнася до липса на прозрачност и разкриване.

Например, да предположим, че искате да закупите къща за 250 000 долара. Осигурили сте ипотека за 200 000 долара, което изисква първоначално плащане от 50 000 долара. Нямате пълните $ 50 000 в брой или ликвидни активи за авансово плащане; имате само 10 000 долара. Затова решавате да вземете мълчалива втора ипотека от $ 40 000. Първоначалният кредитор вярва, че авансовото Ви плащане е 50 000 долара, когато всъщност е само 10 000 долара (50 000 - 40 000 долара).

Безшумни втори ипотечни рискове

От кредитополучателя се изисква да докладва втората ипотека за първоначално плащане на заемодателя, тъй като втората ипотека също е обезпечена срещу специфичната обезпечение, което в случай на ипотека за жилище би било самият дом. Кредиторите обикновено изискват пари за авансово плащане, което е включено в общите условия на първия ипотечен заем.

Ако заемополучателят получи втора ипотека срещу обезпечението, това би повлияло на рисковете и срока на заема за първия ипотечен кредитор. Втората ипотека би увеличила риска, тъй като добавя допълнителна форма на дълг, включително нова лихвени плащания. Освен това първият ипотечен кредитор търси пълни права на обезпечение върху определено обезпечение и а втората ипотека би била в конфликт с първостепенните обезпечени права на обезпечение, дадени на първоначалната ипотека заемодател.

Програми за авансово плащане

Кредитополучателите имат възможност да идентифицират програма за помощ при авансово плащане за помощ при изплащането на техните авансови вноски. Програма за помощ при авансово плащане може да осигури средства на кредитополучателя и е разрешена за правно разкриване на заемодателя на първа ипотека. Програмите за авансово плащане не са толкова лесни за идентифициране като заем; обаче има над 2000 програми в Съединените щати.

Тези програми се финансират и предлагат от спонсорирани от правителството агенции като Департамент по жилищно строителство и градско развитие (HUD). Спонсорираните от правителството субекти подкрепят програмите за помощ при авансово плащане като част от развитието на общността. Кредитополучателят може да може да бъде насочен към програма от своя кредитен служител. Кредитополучателите могат да проучат средствата по програмата за помощ при авансово плащане, като се свържат с местните правителствени жилищни агенции. Например, HUD има множество местни офиси в Съединените щати.

Изискванията за програмите за авансово плащане са малко по -ниски, отколкото за стандартните заеми. Кредитополучателите следват подобни процедури за кредитиране, тъй като се изисква заявление с лична информация, включително доходи, професия и кредитна история.

Програмите за авансово плащане могат да предложат от $ 1000 до приблизително 20% от имота оценена стойност. Средствата за помощ при авансово плащане изискват изплащане с лихва. Лихвите обаче обикновено не са съединение и обикновено е по -ниска от стандартния заем.