Уреждане на дългове: Най -евтиният начин да се измъкнете от дълга?

Ако имате дълг и не можете да плащате сметките си, програмата за уреждане на дълга е най -евтиният начин за излизане от дълга? Можете да направите това заключение от Американския съвет за справедлив кредит (AFCC), индустрия асоциация на компании, опериращи в индустрията за уреждане на дългове, които са приели строг кодекс на поведение.

Основните изводи от доклада за 2020 г. включват, че уреждането на дълга осигурява средно 2,64 щ.д. спестявания на потребителите за всяка оценена такса от 1,00 щ.д., и че почти всички предлагани селища, над 98 %%, доведоха до намаляване на дълга на клиента, което беше по -голямо от придружаващите го такси.

„Уреждането на дългове може да спести пари на потребителите, като им позволи да разрешат дълговете си за по -малко от пълния баланс“, казва Гери Детвайлер, съавтор на електронната книга, Отговори за събиране на дългове: Как да използвате законите за събиране на дългове, за да защитите правата си. Той добавя: „Това може да бъде изход от дълга за някои хора, които не могат да си позволят да върнат цялата сума, която дължат.“

Все пак уреждането на дълга е най -евтино начин да излезете от дълга? Нека разгледаме по -отблизо.

Какво е уреждане на дългове?

Уреждане на дългове, наричано още „опрощаване на дълг”Или„ корекция на дълга ”е процесът на решаване на просрочен дълг за много по-малко от сумата, която дължите, като обещавате на заемодателя значително еднократно плащане. В зависимост от ситуацията, офертите за уреждане на дълга могат да варират от 10% до 50% от дължимите ви. След това кредиторът трябва да реши коя оферта, ако има такава, да приеме.

Потребителите могат да уредят дълговете си или да наемат фирма за уреждане на дългове, която да го направи вместо тях. Във втория случай ще платите на фирмата такса, която се изчислява като процент от записания ви дълг. Записаният дълг е размерът на дълга, който имате, когато влезете в програмата. По закон компанията не може да начисли тази такса, докато не погаси дълга ви. Средните такси са 20% до 25%.

Уреждането на дълга може също да доведе до данъчни разходи. Службата за вътрешни приходи (IRS) счита простения дълг за облагаем доход. Ако обаче можете да докажете пред IRS, че сте в несъстоятелност, няма да се налага да плащате данък върху погасения си дълг. IRS ще ви счита за неплатежоспособни, ако общите ви задължения надвишават общите ви активи. Най -добре е да се консултирате с дипломиран счетоводител, за да определите дали отговаряте на условията за статут на несъстоятелност.

Според данните на AFCC, събрани от Freedom Debt Relief, един от най -известните преговарящи по дълга в страната, дълг сетълментът е най -евтиният вариант в сравнение с кредитното консултиране или извършването на минимални месечни плащания, като инфографиката по -долу показва.

Дали обаче уреждането на дълга ще бъде най -евтиният вариант за вас, зависи от спецификата на вашата ситуация.

Стратегии и рискове за уреждане на дългове

По ирония на съдбата потребителите, които се включват в програма за уреждане на дългове, защото не могат да управляват дълговете си, но които все още извършват плащания, дори спорадични - имат по -малка преговорна сила от тези, които не са направили не плащания. Така че първата им стъпка трябва да бъде напълно да спрат плащанията. „Кредитните резултати могат да пострадат по време на процеса на уреждане на дълга, особено в началото“, казва Шон Фокс, съпредседател на Freedom Debt Relief. „Тъй като потребителят започва да извършва плащания по уреден дълг, кредитните резултати обикновено се възстановяват с течение на времето.“

Станете просрочени по дълг и погасете дълга за по -малко, отколкото дължите може да окаже сериозно влияние върху кредитния Ви рейтинг-вероятно изпращането му в средата на 500-те години, което се счита за лошо. Колкото по -висок е резултатът ви, преди да изостанете, толкова по -голям е спадът. Закъснелите плащания може да останат на вашето кредитен отчет за срок до седем години.

Неплащането също означава натрупване на забавени такси и лихви, които увеличават баланса ви и ще затруднят изплащането на дълга ви, ако не можете да уредите. Потребителите могат да очакват тормозящи телефонни обаждания за събиране на дългове, след като станат просрочени. Кредиторите също могат да решат да съдят потребителите за дългове над 5000 долара - с други думи дългове, които си струват проблемите - което може да доведе до запор на заплатите. „Колкото повече пари имате на разположение, толкова по -бързо можете да разрешите дълга. Колкото по -дълго вашият дълг остава неплатен, толкова по -голям е рискът да бъдете съден “, казва Детвайлер.

Няма гаранции, че след нанасянето на тази щета заемодателят ще се съгласи на споразумение или че ще се съгласи да уреди дълга за толкова малко, колкото сте се надявали. Chase например няма да работи с фирми за уреждане на дългове. Той ще работи само директно с потребители или с лицензирани агенции за кредитно консултиране с нестопанска цел, които помагат на потребителите. The Бюро за финансова защита на потребителите (CFPB) предупреждава, че натрупаните санкции и такси по неуредени дългове могат да анулират всякакви спестявания, които компанията за уреждане на дългове постига за вас, особено ако не уреди всички или по -голямата част вашите дългове.

Уреждане на дългове срещу Несъстоятелност

Когато процесът работи по предназначение, уреждането на дълга може да бъде от полза за всички участващи. Потребителите излизат от дълга и спестяват пари, фирмите за уреждане на дългове печелят пари за предоставяне на ценна услуга, и кредиторите получават повече, отколкото биха получили, ако потребителят спре да плаща изцяло или влезе в несъстоятелност по глава 7. Глава 7 несъстоятелност включва ликвидиране на необлагаемите активи на длъжника и използване на приходите за погасяване на кредиторите. Освободените активи варират в зависимост от държавата, но често включват домакински и лични вещи, определено количество собствени средства, сметки за пенсиониране и превозно средство.

В сравнение с уреждането на дълга, Detweiler казва, „ако потребителят отговаря на условията за фалит по глава 7, това може да е по -бърз вариант. Това е правен процес, който може да спре събирането на обаждания и съдебни дела. Уреждането на дългове не предлага тези гаранции. " И все пак, добавя той, „може да има различни причини, поради които глава 7 може да не е добър вариант. Потребителят може да се наложи да предаде собственост, която може да почувства, че трябва да запази. Или може да не искат финансовите им проблеми да бъдат публично достояние. " Потребителите също могат да намерят възможностите им за заетост са ограничени, ако обявят фалит, тъй като някои професии оценяват кредита на работниците истории.

Друг проблем, с който се сблъскват много задължени потребители, е невъзможността да си позволят адвокат по несъстоятелност. „Много потребители не могат да отговарят на изискванията за защита от фалит“, казва Фокс. „Обратно, уреждането на дълга е достъпно за всеки потребител, който може да демонстрира финансови затруднения, като например загуба на работа, намаляване в отработени часове, медицински разходи, смърт в семейството, развод и т.н., и се бори да постигне напредък в изплащането на своите дълг."

Несъстоятелност по глава 7 може да приключи и да се извърши след три до шест месеца, в сравнение с години за уреждане на дълга. Това може да бъде по -малко стресиращо и може да позволи на кредитния ви рейтинг да се възстанови по -бързо, въпреки че фалитът ще остане в кредитния ви отчет в продължение на 10 години.

Уреждане на дългове срещу Минимални месечни плащания

Извършването на минимални месечни плащания по дълг с висока лихва не е добър вариант за потребителите, които искат да спестят пари. Може да отнеме години - дори десетилетия - в зависимост от това колко дълг имате и какъв е лихвеният процент. Съставите на лихви всеки ден върху целия ви баланс и с минимални плащания постигате малък напредък, като плащате баланса си всеки месец.

Постоянното извършване на минимални месечни плащания и формирането на тонове лихви може да ви направи много печеливши за вашите кредитори и, да, солидната история на плащанията е добра за вашия кредитен рейтинг. Не препоръчваме обаче да харчите повече от необходимото за лихви, за да подобрите кредитния си рейтинг. Добрият кредитен рейтинг няма да плати за пенсионирането ви; пари в банката ще.

Освен това, ако размерът на наличния кредит, който сте използвали, е висок спрямо кредитната ви линия, това ще навреди на кредитния ви рейтинг и потенциално ще отрече ефекта от последователните и навременни плащания. В доклада на AFCC се цитира, че „средният клиент е намалил общия си дълг към момента на уреждане от приблизително 30 000 до 35 000 долара с приблизително 9 500 долара след приспадане на таксите.

Уреждане на дългове срещу Кредитно консултиране

Кредитното консултиране е безплатна или евтина услуга, предоставяна от организации с нестопанска цел и правителствени агенции. Интересното е, че тези услуги често се финансират частично от компании за кредитни карти. Регистрирайки се в план за управление на дълга с агенция за кредитно консултиране, може да получите намаление на лихвения процент по салдата си и отказ от такси за неустойка.

Тези отстъпки могат или не могат да бъдат достатъчни, за да ви помогнат да погасите дълговете си значително по -бързо, а вие може или не може да си позволите новите задължителни месечни плащания. Освен това може да не отговаряте на условията за намаляване на лихвения процент, дори ако имате значителни финансови затруднения.

Въпреки това, тъй като няма да се налага да изплащате задълженията си по подразбиране, кредитният ви рейтинг може да пострада по -малко. Също така, кредитното консултиране може да предложи допълнителна финансова помощ, която може да ви помогне да избегнете подобни проблеми в бъдеще, като напр разработване на бюджет и финансово консултиране и препратки към евтини услуги и програми за помощ, за да ви помогне да намалите разходи. Fox казва, че надеждна компания за уреждане на дългове също ще работи с клиенти, за да им помогне да се научат как да бюджетират, да използват кредита отговорно и да живеят според възможностите си.

И така, как да разберете кое да изберете, ако не искате да преследвате фалит? „Кредитното консултиране е най -подходящо за потребители, които имат необезпечен дълг на стойност 2 500 до 15 000 долара и просто се нуждаят от намаляване на лихвения процент, за да направят месечните плащания управляеми “, каза Фокс казва.

„Уреждането на дългове, от друга страна, като цяло работи добре за потребителите, които имат над 15 000 долара дълг по кредитна карта и които се нуждаят от намаляване на действителната главница, дължима, за да постигнат напредък в изплащането на дълга. "Той продължава:" Кредитни консултации и консолидационни заеми са подходящи за потребители с по -скромен финансов стрес в спектъра на финансови затруднения. В същото време уреждането на дълга и фалита помагат на тези, които имат по -значителен финансов стрес. "

Уебсайтът на Федералната търговска комисия съдържа полезна информация за това как да изберете кредитен съветник. The Национална фондация за кредитно консултиране е друг добър ресурс.

Често задавани въпроси за уреждане на дългове

Какъв процент от дълг се счита при сетълмент?

Според доклад на Центъра за отговорно кредитиране дълговете се уреждат средно на 48% от неплатеното салдо. Докладът обаче установява също, че салдото се увеличава с 20% поради такси, които кредиторът може да наложи по време на преговорите за уреждане на дълга.

Как сами преговаряте по дългове по кредитни карти?

Най -добрият начин да преговаряте сами по дълг по кредитна карта е да се обадите на кредиторите си и да ги попитате дали можете да поставите план за уреждане на дълговете си. Някои кредитори ще работят с вас, в зависимост от вашата ситуация.

Колко дълго остава уреждането на дълга във вашия кредитен отчет?

Уреждането на дълг остава в отчета ви в продължение на седем години от първоначалната му дата на просрочие.

Как да намерите добра компания за уреждане на дългове?

Ако търсите a добра компания за уреждане на дългове, можете да попитате приятелите и семейството си дали имат някакви препоръки, да попитате вашия финансов съветник или да потърсите онлайн отзиви. Например списание Consumer Affairs публикува надежден списък, а Федералната търговска комисия (FTC) предлага информация както за кредитни консултации, така и за компании за уреждане на дългове.

Какво е измама за уреждане на дългове?

За съжаление измамите за уреждане на дългове не са рядкост. Компаниите с нестопанска цел, които твърдят, че „елиминират дълга ви“ срещу висока такса, могат да бъдат измами. Обикновено тези шарлатани ще ви помолят да платите висока сума за техните услуги, но не правите малко или нищо от ваше име. Тези компании може да кажат, че имат начини да „поправят“ или да премахнат неблагоприятния кредит от вашия отчет, което не е възможно.

В допълнение, измамата за уреждане на дълг може да ви постави в още по -дълг, ако компанията твърди, че се е свързала с вашите кредитори, а те не го правят, оставяйки ви да вярвате, че дългът ви е изплатен. Винаги търсете компании за уреждане на дългове онлайн чрез Бюрото за по -добър бизнес или прокуратурата на държавата ви, преди да се регистрирате с такова.

Как ремонтирате кредита си след уреждане на дълг?

Уреждането на дълга остава в кредитния Ви отчет в продължение на седем години, започвайки от първата дата на просрочието. За да поправете кредита си след уреждане е важно да не надхвърляте кредитния си лимит, да плащате сметките си навреме и да се уверите, че съотношението дълг към усвояване на кредита остава в баланс.

Долния ред

Уреждането на дългове наистина може да бъде най -евтиният начин за излизане от дългове за много потребители. Отчасти зависи от това колко дължите, а има и други фактори, които трябва да вземете предвид, като например колко време отнема и колко стресиращо може да го намерите в сравнение с алтернативите. Важно е да разберете напълно плюсовете и минусите на уреждането на дълга, преди да го изберете.

Най -добрият подход е да проучите и трите варианта. „Ако се борите с дългове, говорете с агенция за кредитно консултиране, експерт по уреждане на дългове и a адвокат по несъстоятелност, така че разбирате различните си възможности и вземате информирано решение “, казва Detweiler.