LTV съотношение и ипотечни плащания
Няколко фактора влияят върху лихвата по ипотеката, когато купувате жилище. Кредиторите ще вземат предвид вашата кредитна история, трудова история, спестявания и активи, вашите доходи и вашите съотношение дълг към доход.
Друг важен фактор е вашият съотношение заем към стойност (LTV). Това съотношение изразява общата ви ипотека като процент от покупната цена на вашия дом. По -високото съотношение на LTV означава, че имате по -малко собствения капитал в началото на заема, което се изразява в по -висок ипотека плащания всеки месец.
Изчисляване на съотношението заем към стойност
Изчисляването на съотношението LTV е лесно. Най -простият начин е да извадите процента си от 100%. Или можете да разделите общия си ипотечен заем на покупната цена на вашия дом.
Например, да кажем, че сте хвърлили око на дом от 200 000 долара и можете да намалите 10% или 20 000 долара. Ипотеката ще бъде 180 000 долара, което ще доведе до съотношение заем към стойност от 90%. Това са $ 180 000 ÷ $ 200 000, или 100% - 10%.
За предпочитане е по-ниско съотношение заем към стойност. Конвенционалните ипотечни кредитори обикновено предоставят по -добри условия, когато LTV не са по -високи от 80%.
Последици за купувачите на жилища
Много програми помагат на купувачите на жилища, ако тяхното първоначално плащане е по -малко от 20%. The Федерална жилищна администрация (FHA) осигурява ипотечна застраховка по заеми, отпуснати от одобрени от FHA кредитори. Той ще подкрепи заеми за кредитополучатели, които правят авансово плащане от 3,5%, ако те имат Резултат от FICO най -малко 580. Кредитополучателите с резултат между 500 и 579 трябва да намалят поне 10%.
Има обаче недостатъци при вземането на ипотека с висок коефициент на LTV. За начало месечното плащане ще бъде по -високо. Това се дължи на по -високите главница плащания, но и по -високи ипотечна лихва плащания, които кредиторите искат да компенсират по -високия риск, свързан със заема. Премии за ипотечна застраховка също допринасят за по -високи месечни разходи. Често се изисква да плащат кредитополучатели с високи коефициенти на LTV частна ипотечна застраховка (PMI) докато достигнат 20% нива на собствения капитал в домовете си.
PMI се изчислява всяка година като процент от първоначалната сума на заема. Той варира от 0,25% до 2% от заема (в зависимост от съотношението LTV и вашия кредитен рейтинг) и се добавя към месечното ипотечно плащане. Разходите за PMI могат да бъдат значителни във времето. Под Закон за защита на собствениците, кредитополучателите могат да анулират своите премии за PMI, след като постигнат 20% собствен капитал, а кредиторите автоматично се задължават да го анулират, след като са постигнати 22%.