Как неплащането на кабелни сметки може да навреди на кредитния ви рейтинг
Докладват се някои от сметките, които плащате кредитни бюра а други не са. Вашите плащания по кредитни карти, ипотеки и други заеми например се отчитат всеки месец, така че плащането им навреме може да помогне за увеличаване или поддържане на кредитен рейтинг.
Плащанията на сметки за комунални услуги, включително тези за кабелна телевизия и мобилни или стационарни телефонни услуги, обикновено не се отчитат, освен ако не станат сериозно просрочени и са изпратени до колекции- ход, който може да има сериозен отрицателен ефект върху кредитния Ви рейтинг.
Ключови вкъщи
- Сметките за кабелна телевизия, телефон и други комунални услуги обикновено не се отчитат в кредитните бюра или се отразяват във вашия кредитен рейтинг.
- Ако обаче сериозно нарушите плащането на сметката си за кабел, това може да се появи в кредитния ви отчет.
- Можете да поискате да включите комуналните си плащания в кредитния си отчет, ако искате да покажете, че плащате сметките си навреме.
Изключения от правилото
Има обаче няколко изключения.
FICO, компанията зад най -широко използваната кредитен скоринг модели, предлага един резултат, наречен FICO XD 2, който взема предвид някои нетрадиционни данни, като например комунални плащания. Целта е да се създадат кредитни оценки за потребители, които иначе може да нямат достатъчно данни в своите записи, така че потенциалните кредитори да могат да оценят кредитоспособността си.Потребителите могат също така да избират плащанията си за комунални услуги да бъдат отразени в техните кредитни доклади в Experian, едно от трите големи национални кредитни бюра, като се включи в програмата Experian Boost и позволи на компанията да получи достъп до историята на плащанията за комунални услуги и телекомуникации. Човек може да иска да направи това, например, ако няма достатъчно други сметки в своите кредитни отчети и се опитва да изгради солиден кредитен рейтинг, като покаже, че плаща сметките си навреме.
Какво си струва плащането?
Историята на плащанията е най -важният фактор във вашия кредитен рейтинг. Основен Резултат от FICOнапример се състои от:
- История на плащанията (35%)
- Използване на кредит (30%)
- Възраст на сметката (15%)
- Запитвания/нови сметки (10%)
- Кредитен микс (10%)
The VantageScore, модел за кредитен скоринг, разработен от трите основни агенции за кредитна отчетност като алтернатива на FICO, се основава на подобни критерии:
- История на плащанията
- Възраст и вид кредит
- Използване на кредит
- Размер на салдата
- Запитвания/нови акаунти
- Размерът на наличния кредит
VantageScore е непрозрачен, когато става въпрос за точното тегло, което приписва на всяка категория. Но не оставя никакво съмнение относно важността на плащането на сметките навреме. Историята на плащанията на потребителите е единственият фактор, който VantageScore определя като „изключително влиятелен“.
Закъснели плащания и вашият кредит
Всички кредитори искат да знаят, че заемополучателят ще изплати дълга си, както е уговорено. Те използват кредитни доклади и оценки по обратен начин, за да преценят до каква степен рискът представлява един потребител. Ако дадено лице е установило модел на плащане на сметките си навреме, то се разглежда като отговорен потребител на кредит и няма вероятност да причини на кредитора финансови загуби. Наличието на история на забавени плащания, от друга страна, сигнализира за ненадеждност, финансова нестабилност и по -голям финансов риск.
Последиците от забавянето на плащанията се изострят, тъй като сметката става все по -просрочена. Кредитният отчет на потребителя показва историята на плащанията със степени на закъснение: навреме, 30 дни със закъснение, 60 дни със закъснение, 90 дни със закъснение, 120 дни със закъснение. Всяка степен на закъснение причинява постепенно по -големи щети на кредитния рейтинг от предишната.
Събиране, възвръщане, зареждания, фалит, и други бележки, които означават неизпълнение на финансово задължение, също могат да бъдат изброени и те водят до още по -голям удар по резултата на потребителя от забавените плащания.
Както бе споменато по -рано, кабелна или друга сметка за комунални услуги обикновено няма да бъде отчетена, освен ако не е сериозно просрочена и в колекции. Това обикновено се случва около 90-дневния период след пропуснато плащане. Преди това е вероятно потребителят да бъде натоварен със забавени такси и в крайна сметка спиране на услугата.
Колкото по -дълго не плащате сметка, толкова повече щети може да нанесе на кредитния ви рейтинг.
Колко болят забавените плащания?
Кредитните доклади разкриват историята на плащанията по всички сметки (открити или затворени), които те покриват, но въздействието на всяко конкретно забавено плащане върху кредитния Ви рейтинг ще намалее с течение на времето. Последните и множество забавени плащания ще нанесат повече щети на резултата ви, отколкото едно забавено плащане, което е избледняло от паметта.
VantageScore допълнително обяснява, че най -големите щети настъпват по кредитния рейтинг на потребителя през първия месец след отчитането на забавеното плащане. След това въздействието му намалява с около две години, след което престава да има голям ефект (въпреки че забавеното плащане остава в досието на потребителя в продължение на седем години). Ако се борите с няколко скорошни закъснели плащания по кредитния си отчет, един от най -добрите компании за ремонт на кредити може да успеете да премахнете щетите по кредитния си рейтинг.