Мога ли да използвам моя 401 (к) като обезпечение за заем?
Служба за събиране на данъци (IRS) разпоредбите забраняват използването на средства в a 401 (к) план сметка като обезпечение за заем, но понякога е възможно физическо лице да получи заем директно от своята сметка 401 (к).
Ключови извадки
- IRS не ви позволява да използвате средства във вашата сметка 401 (k) като обезпечение за заем.
- При определени обстоятелства можете да вземете назаем от вашия 401 (к), ако вашият план позволява.
- Вземането на заем от вашия 401 (k) идва с недостатъци, които трябва да бъдат разгледани внимателно.
Достъпност на 401 (к) фондове
Планът 401 (k) има някои страхотни функции, като например статут на отсрочени данъци, съвпадащи вноски и разпоредби за наваксване за по -възрастните спестители.Въпреки това един от недостатъците им е липсата на достъпност. Структурата на сметка 401 (k) е различна от тази на a традиционна индивидуална пенсионна сметка (ИРА).
Докато IRA се държи на името на притежателя на сметката, сметка 401 (k) се води на името на работодателя на физическо лице от негово име. Конкретният план 401 (к), предлаган от работодателя, урежда обстоятелствата, при които физическите лица могат да теглят пари от сметката, а много работодатели позволяват само
предсрочни тегления в случай на сериозни финансови затруднения. Този основен структурен факт относно сметки 401 (к) е един от основните фактори, които създават пречки за използването на средства по сметки като обезпечение за заем.Една от другите основни причини произтича от факта, че тези сметки са специално защитени от кредиторите от Закон за осигуряване на доходи при пенсиониране на служителиили ERISA. Следователно, ако 401 (к) се използва като обезпечение за заем, кредиторът няма да има средства за събиране от сметката в случай, че кредитополучателят не е изпълнил задълженията си по кредита.
Заемане от 401 (k)
Вместо да използва сметка 401 (k) като обезпечение, физическо лице може да може да заеме парите, от които се нуждае, от самата сметка 401 (k). Имате право да вземете заем от вашия 401 (к) само когато документите на първоначалния план са установили спонсориран от работодателя план изрично посочва, че е включена провизия за заем.Можете да поискате тази информация от контакта за човешки ресурси на вашата компания или вашия 401 (k) спонсор на плана.
След като определите, че заем срещу вашите 401 (k) е наличен, направете искане за заем за сумата, от която се нуждаете, до вашия наличен лимит директно до вашия спонсор на плана 401 (k). Например, ако вашият план 401 (k) се управлява от Fidelity Investments, насочете искането си там.
След като спонсорът на вашия план обработи и одобри вашата заявка за заем по 401 (к), получавате чек или директен депозит за исканата сума, минус всеки заем такси за създаване.
Заемането от 401 (к) има както предимства, така и недостатъци, които трябва да бъдат претеглени внимателно.
За разлика от личен заем от конвенционален заемодател, при който извършвате изплащане (включително лихва) на банка или кредитен съюз, вашите погашения по кредита по 401 (к) се връщат обратно в собствената ви сметка.
Лихвите по 401 (к) заеми са значително по -ниски от лихвите по ан необезпечен заем предлагани от заемодателя и това е от полза за вас като кредитополучател, за разлика от външен кредитор.
Заем от 401 (к) не изисква обширен заявление за кредит, проверка на кредита или поемане и получавате средства в рамките на няколко работни дни.
Докато постъпленията от заем по 401 (к) не се облагат с данък, докато сте наети от компанията, средствата се считат за облагаемо разпределение, ако не ги върнете изцяло след прекратяване на трудовото правоотношение. Ако сте на възраст под 59½, a разпределение води и до 10% данъчна санкция.
Заем срещу вашите 401 (к) намалява вашите пенсионни спестявания, които при спад на пазара могат да бъдат трудни за попълване.
В зависимост от вашата времева рамка до пенсиониране и времето, което отделяте за изплащане, вашата сметка може никога да не компенсира загубата от тези средства или възможностите за поскъпване.
Въпреки че плащанията по заем се връщат във вашата сметка 401 (k), допълнителните отсрочки на заплатите могат да бъдат в ущърб на паричния поток, от който се нуждаете за други разходи за живота.
Източник: Служба за вътрешни приходи
401 (к) Лимити на заема
IRS позволява на физическо лице да вземе заем в зависимост от това кое е по -малко: до $ 50 000 или 50% от сметката придобита стойност (сумата в 401 (к) на физическо лице, която би получила в случай, че напусне работата си).
Някои планове изискват съгласието на съпруга, преди да може да бъде отпуснат заем в размер на над 5000 долара.
Въпреки че това ограничение е еднакво за почти всички планове, спонсорирани от работодателите, компаниите варират в зависимост от това какви ограничения се поставят върху използване на средства от заем. При някои планове 401 (к) на служителите е разрешено да вземат заем само за заплащане на медицински разходи, които не са покрити от застрахователни или образователни разходи за съпруг или дете. В други случаи могат използвайте кредитни средства за първоначално плащане при покупка на жилище или за общи финансови затруднения.
Ограничението от 50% заем може да не се прилага в случай, че стойността на частна сметка е по -малка от 20 000 долара. В този случай на физическото лице може да бъде позволено да вземе назаем до 10 000 долара от сметката, при условие че стойността на придобитата сметка е най -малко 10 000 долара.
Условия за погасяване на заеми по 401 (к)
Подобно на други заеми, средствата, получени от сметка 401 (k), трябва да бъдат върнати, плюс лихви. За разлика от заем от банка, платените лихви отиват по самата сметка 401 (k). При по-голямата част от работодателите плащанията по заеми не могат да бъдат удължавани след петгодишен срок и се извършват чрез отсрочки на заплатите. В някои случаи, като например заем за първоначално плащане за жилище, погасяването може да бъде удължено след максимума от пет години.
Ако дадено физическо лице напусне работата си преди погасяване на заема, той трябва до октомври следващата година (датата на падежа на вашата данъчна декларация, включително удължаване) да върне парите обратно. Ако заемът не бъде изплатен в този срок, той се обозначава като a преждевременно разпределение средства и по този начин се облага с данък върху дохода, плюс 10% предсрочно наказание за оттегляне за кредитополучатели на възраст под 59½.