Разбиране на вашия 401 (k) план и 401 (k) ползи

Шансовете са, че сте чували за различни 401 (к) Ползи. Но дори и ако вече имате един от тези спонсорирани от работодателя пенсионни планове, може да не разберете точно как работи 401 (k). Разбира се, колкото повече знаете за 401 (k) s, толкова повече ще можете да се възползвате от тези 401 (k) предимства.

Повече от 80 милиона работници активно участват в 401 (k) s, с повече от половин милион различни фирмени планове, според доклад от януари 2019 г. на Американския съвет за обезщетения. Като цяло шеметните активи в размер на 5,7 трилиона долара се държат в рамките на 401 (k) s в САЩ

Какво е 401 (k)?

Кръстени на част от кодекса за вътрешни приходи, 401 (k) s са спонсорирани от работодателя планове с дефинирани вноски (DC), които дават на работниците облагодетелстван от данъци начин да спестят за пенсиониране.

Ако вашият работодател предлага 401 (k), можете да изберете внесете процент от дохода си към плана. Вноските се изтеглят автоматично от вашата заплата и можете да ги приспаднете от данъците си.

401 (к) Тегления

Тегленията от вашия 401 (к) се облагат с преобладаващата ви данъчна ставка, когато теглите пари. Има ограничения за това как и когато можете да теглите пари от сметката.

Ако теглите средства от 401 (k) преди да навършите 59½ години, ще бъдете ударени с 10% наказание за предсрочно теглене такса, както и всички приложими данъци. На 72 години трябва да започнете да приемате необходими минимални разпределения (RMDs) от плана. Преди това RMD беше 70½, но след преминаването на Настройване на всяка общност за подобряване на пенсионирането (ЗАЩИТЕН) Закон от декември 2019 г. възрастта на RMD вече е 72 години.

Ако все още работите на 72 години, не е нужно да вземате RMD от плана на текущото си работно място (вижте по -долу за подробности). Ще трябва обаче да започнете да теглите от 401 (k) s при бивши работодатели, ако имате такива.

401 (к) Обезщетения

401 (k) s предлага на работниците много предимства, включително:

• Данъчни облекчения
• Съвпадение на работодателя
• Високи граници на приноса
• Вноски след 72 -годишна възраст 
• Подслон от кредитори

По -долу ще разгледаме по -отблизо тези 401 (к) ползи.

401 (к) Данъци

Данъчните предимства на 401 (к) започват с факта, че правите вноски по a преди данъци основа. Това означава, че можете да приспаднете вноските си в годината, в която сте ги направили, което намалява облагаемия ви доход за годината.

За да усложните обезщетението, вашите печалби от 401 (к) се начисляват върху a отсрочени данъци основа. Това означава, че дивиденти и капиталовите печалби които се натрупват във вашия 401 (к) също не подлежат на данъчно облагане, докато не започнете теглене.

Данъчното третиране може да бъде значителна полза, ако ще бъдете в по -ниска данъчна категория при пенсиониране - когато теглите пари - отколкото сте, когато правите вноските.

401 (к) Мач

Някои работодатели предлагат съответства на сумата, която внасяте към вашия план 401 (k). А някои дори добавят а споделяне на печалба функция, която допринася част от печалбите на компанията и в пота. Ако вашата компания предлага една или и двете от тези функции, регистрирайте се за тях - те по същество представляват безплатни пари.

Ето как могат да работят тези бонуси на работодателя. Много компании предлагат да съпоставят 50% от първите 6%, които допринесете за 401 (k). Да приемем, че печелите заплата от 45 000 долара. Ако внесете 6% от годишните си приходи (2 700 долара) към вашите 401 (к), вашият работодател ще внесе допълнителни 50% от тази сума. Това са 1350 долара лесни пари.

Някои работодатели дори правят един по-добър и съответстват на вашите вноски долар за долар до първия 6%, което би добавило още 2 700 долара в този сценарий, като по този начин удвои годишните ви вноски в план.

401 (к) Ограничения на вноските

Можете да спестите много повече всяка година в 401 (k), отколкото в IRA. За 2020 и 2021 г. 401 (к) граници на вноските са съответно 19 500 и 26 000 долара (включва догонване на 6500 долара за тези на 50 и повече години).

Вашият работодател също може да допринесе. За 2020 г. този комбиниран лимит се повишава до $ 57 000 или $ 63 500 с догонващия принос. През 2021 г. лимитът за вноски се увеличава до $ 58,000 или (при догонване на $ 6,500) $ 64,500.

401 (к) Приноси след 72 -годишна възраст

С някои сметки за пенсиониране не можете да допринасяте, след като навършите 72 години, дори ако все още работите. Това означава, че всички пари, които може да сте внесли в a основа преди данъци вместо това се облага с данък по текущата ви ставка. И това вероятно ще бъде по -високо от размера, който ще плащате, след като се пенсионирате.

По -специално, 401 (k) s нямат този недостатък. Можете да продължите да допринасяте за тях, докато работите. Още по -добре, докато работите, сте пощадени от вземането на задължителни разпределения от плана, при условие че притежавате по -малко от 5% от бизнеса, който ви наема.

Подслон от кредитори

Ако срещнете финансови проблеми, е полезно да имате парите си на места, до които кредиторите нямат достъп. Както се случва, 401 (k) s предлагат отлична защита на кредитора. Това е така, защото тези планове са създадени съгласно Закон за осигуряване на доходи при пенсиониране на служители (ERISA) - и сметките на ERISA обикновено са защитени от съдебни кредитори.

Освен това 401 (k) s често предлагат известна защита от федерални данъчни залози, които са държавни искове срещу активите на данъкоплатец с неплатени данъци. Фактът, че планове 401 (к) по закон принадлежат на вашия работодател, а не на вас, затруднява IRS да постави запор върху сметката. В зависимост от езика в дребния шрифт на вашия акаунт, администраторите на вашия план може да откажат да се съобразят изцяло със залога на IRS.

Roth 401 (k)

Предимствата на приноса на доход преди данъци към обичайните 401 (к), когато вашите приходи (и данъчна ставка) са на върха си, могат да намалят, когато кариерата ви се срива. Всъщност вашият доход и данъчната ставка може действително да се повишат с напредването на възрастта, тъй като плащанията за социално осигуряване, дивидентите и RMD влизат - особено ако продължите да работите.

Въведете различен аромат на сметка за пенсиониране - Roth 401 (k). Все по-голям брой компании предлагат Roth 401 (k) s. Подобно на брат си, Рот ИРА, тази сметка получава вашите вноски като долари след данъци, но тегленията след това са напълно необлагаеми стига да отговаряте на определени условия.

Roth 401 (k) Граници

Границите на приноса на Roth 401 (k) следват тези на 401 (k) s - не на Roth IRAs. За 2020 г. този комбиниран лимит се повишава до $ 57 000 или $ 63 500 с догонващия принос. и през 2021 г. тази сума е $ 58 000, или $ 64 500 с догонващия принос.

Roth 410 (k) s също са идеален път за високо печелещи, които искат да инвестират в Roth, но може да имат своя принос в Roth IRA ограничени от доходите им. Например, ако сте самотен човек, не можете да допринесете за Roth IRA през 2020 г., ако вашият модифициран коригиран брутен доход (MAGI) е 139 000 долара или повече, а през 2021 г. тази сума се повишава до 140 000 долара, но няма ограничения за доходи за принос към Roth 401 (k).

Долния ред

Не е чудно, че 401 (k) е най-популярният пенсионен план, спонсориран от работодателя в страната. С многобройните обезщетения по 401 (к), този спестовен план трябва да бъде част от вашето пенсионно финансово портфолио, особено ако вашият работодател предлага съвпадение.

След като сте на борда с 401 (k), обаче, не просто седнете и го оставете да работи на автопилот. Промените от година на година в лимитите на вноските, данъчните предимства и вашите финансови нужди го правят редовно редовно прегледайте изпълнението на плана си и всякакви алтернативи, които биха ви подхождали по -добре.