Индексирана универсална застраховка живот: плюсове и минуси

Индексиран универсален живот (IUL) застрахователните полици могат да ви помогнат да изградите богатство, като същевременно оставите обезщетение за смърт за вашите близки. Тези полици поставят част от премиите на застрахованите лица към ежегодно подновяване срочна застраховка живот, като остатъкът се добавя към паричната стойност на полицата след приспадане на таксите. На месечна или годишна база паричната стойност се кредитира с лихва въз основа на увеличения на собствения капитал индекс. Въпреки че застраховката IUL може да се окаже ценна за някои, важно е да разберете как работи тя, преди да закупите полица.

Индексирана универсална застраховка живот: Как работи

Застраховката IUL често се представя като a застрахователна полица на парична стойност който се възползва от печалбите на пазара без данъци-без риск от загуба по време на пазарен спад.

Когато купувате застрахователна полица IUL, получавате постоянно покритие, стига да се плащат премии. Вашата политика включва обезщетение в случай на смърт, което се изплаща на посочения от вас бенефициент или бенефициенти, когато починате. Но политиката може също да увеличи стойността си през целия ви живот чрез компонент на паричната стойност.

Частта от паричната стойност на вашата политика печели лихва въз основа на резултатите от базисния индекс на фондовия пазар. Например възвръщаемостта може да бъде свързана със съставния ценови индекс на Standard & Poor's (S&P) 500, който проследява движенията на 500 -те най -големи американски компании по пазарна капитализация. Тъй като индексът се движи нагоре или надолу, се увеличава и процентът на възвръщаемост на компонента на паричната стойност на вашата политика.

Застрахователната компания, която издава полицата, може да предложи минимална гарантирана норма на възвръщаемост. Възможно е също да има горна граница или таван на възвръщаемостта.

Застраховката IUL е по -рискова от фиксираните универсални животозастрахователни полици, които предлагат гарантирана норма на възвръщаемост. Но това е по -малко рисковано от променливата универсална застраховка живот, която ви позволява да инвестирате пари директно във взаимни фондове или други ценни книжа.

Плюсове на индексираната универсална застраховка живот

Както в случая с всеки вид универсална застраховка живот, жизненоважно е да се проучат задълбочено всички потенциални фирми, за да се гарантира, че те са сред най -добрите универсални застрахователни компании за живот в момента работи. Имайки това предвид, ето един поглед към някои от основните предимства на включването на IUL във вашия финансов план.

1. По -висок потенциал за възвръщаемост

Тези политики влияят опции за повикване да получат възходяща експозиция към индексите на собствения капитал без риск от загуби, докато цялостна застраховка живот полиците и фиксираните универсални полици на животозастраховане предоставят само малък лихвен процент, който дори не може да бъде гарантиран. Разбира се, годишната възвръщаемост, която виждате със застрахователна полица IUL, ще зависи от това колко добре се представя нейният основен индекс. Но вашата застрахователна компания все още може да предложи гарантирана минимална възвръщаемост на вашата инвестиция.

2. По -голяма гъвкавост

Застраховката IUL може да предложи гъвкавост при съставяне на полица, която е предназначена да отговаря на вашите инвестиционни цели. Застрахованите лица могат да решат колко риск биха искали да поемат на пазара, да коригират размера на обезщетенията при смърт и да избират измежду ездачи които правят политиката персонализирана според техните нужди. Например, можете да изберете да добавите ездач за дългосрочни грижи, за да покриете разходите за старчески дом, ако това се наложи.

3. Необлагаеми капиталови печалби

Застрахованите не плащат капиталовите печалби върху увеличаването на паричната стойност с течение на времето, освен ако не се откажат от полицата, преди тя да настъпи, докато други видове финансови сметки могат да облагат капиталовите печалби при теглене. Това предимство се простира до всички заеми, които можете да вземете от полицата срещу стойността на вашата парична сума. Наличието на готов източник на пари, срещу който можете да вземете назаем, може да бъде привлекателно, ако искате да избегнете задействане на данъци и санкции с предсрочно теглене от 401 (k) или IRA.

4. Няма въздействие върху социалното осигуряване

Социалноосигурителни обезщетения може да бъде важен източник на доходи при пенсиониране. Можете да започнете да получавате социално осигуряване още на 62 -годишна възраст или да отложите обезщетенията до 70 -годишна възраст. Приемането на обезщетения преди пълната ви възраст за пенсиониране може да намали размера на обезщетенията ви, както и работата, докато получавате обезщетения. Имате право да печелите толкова много годишно, преди да навършите пълна възраст за пенсиониране, преди вашите обезщетения да бъдат намалени.

Натрупването на парична стойност от застрахователна полица IUL няма да се отчита към праговете на печалбите, нито сумите по заеми, които заемате. Така че бихте могли да вземете заем срещу вашата полица, за да допълвате социалноосигурителните обезщетения, без да нарушавате размера на обезщетенията си.

5. Обезщетение за смърт

Застраховката IUL, подобно на други видове животозастраховане, може да осигури обезщетение за смърт на вашите близки. Тези пари могат да се използват за плащане на погребение и погребение, за покриване на непогасени задължения като ипотека или съвместно подписани студентски заеми, финансиране на разходи за колеж за деца или просто плащане за ежедневието разходи. Това обезщетение за смърт може да бъде прехвърлено на вашите бенефициенти без данъци.

Недостатъци на индексираната универсална застраховка живот

Има няколко недостатъка, свързани със застрахователните полици на IUL, които критиците бързат да посочат. Например, някой, който установява политиката за време, когато пазарът се представя слабо, може да завърши с високи премии, които изобщо не допринасят за парична стойност. Тогава полицата може потенциално да отпадне, ако плащането на премията не се извърши навреме по -късно в живота, което може да отхвърли напълно смисъла на животозастраховането.

Освен това, имайте предвид следните други съображения:

1. Ограничения при връщането

Застрахователните компании често определят максимални проценти на участие под 100% и в някои случаи до 25%. В допълнение, възвръщаемостта на индексите на собствения капитал често е ограничена до определени суми през добрите години. Тези ограничения могат да ограничат действителната норма на възвръщаемост, която се кредитира във вашата сметка всяка година, независимо от това колко добре се представя основният индекс на политиката.

В такъв случай може да е по -добре да инвестирате директно на пазара или вместо това да помислите за променлива универсална застраховка живот. Но е важно да вземете предвид личната си толерантност към риска и инвестиционните цели, за да сте сигурни, че и двете са в съответствие с цялостната ви стратегия.

2. Без гаранции

Често застрахователните полици на живот включват гарантиран лихвен процент с предвидими суми на премията през целия живот на полицата. Политиките на IUL, от друга страна, предлагат възвръщаемост въз основа на индекс и имат променливи премии във времето. Това означава, че трябва да се чувствате комфортно да избягвате колебанията в възвръщаемостта, като същевременно бюджетирате за потенциално по -високи премии.

3. Такси

Застрахователните полици на IUL могат да идват с множество такси и други разходи, включително:

• Такси за премия
• Административни разходи
• Ездачи
• Такси и комисиони
• Такса за предаване

Всички тези такси и различни разходи могат да отклонят от нормата на възвръщаемост, предлагана от вашата политика. Ето защо е важно да се изследва най -добрите животозастрахователни компании за да разберете какво плащате за покритие и получавате в замяна.

Долния ред

Застраховката IUL може да ви помогне да задоволите нуждите на вашето семейство от финансова защита, като същевременно изгради парична стойност. Тези полици обаче могат да бъдат по -сложни в сравнение с други видове животозастраховане и не са непременно подходящи за всеки инвеститор. Разговорите с опитен животозастрахователен агент или брокер могат да ви помогнат да решите дали индексираната универсална застраховка живот е подходяща за вас.