Правилата, които управляват банковото дело в Индия

Банковата система в Индия се регулира от Резервна банка на Индия (RBI), чрез разпоредбите на Закона за банковото регулиране, 1949 г. Някои важни аспекти на регулациите, които управляват банкирането в тази страна, както и циркулярите на RBI, свързани с банкирането в Индия, ще бъдат разгледани по -долу.

Граници на експозиция

Кредитирането на един кредитополучател е ограничено до 15% от капитала на банката (ниво 1 и капитал от втори ред), което може да бъде удължено до 20% в случай на инфраструктурни проекти. За груповите кредитополучатели кредитирането е ограничено до 30% от капиталовите средства на банката, с възможност за удължаване до 40% за инфраструктурни проекти. Лимитите за кредити могат да бъдат удължени с още 5% с одобрението на съвета на директорите на банката. Кредитирането включва както експозиция, базирана на фондове, така и експозиция, която не е свързана с фондове.

Коефициент на паричните резерви (CRR) и Коефициент на нормативна ликвидност (SLR)

От банките в Индия се изисква да съхраняват минимум 4% от нетните си задължения за търсене и време (NDTL) под формата на парични средства с RBI. В момента те не печелят лихва. CRR трябва да се поддържа на всеки две седмици, докато ежедневно

поддръжка трябва да бъде най -малко 95% от необходимите резерви. В случай на по подразбиране при ежедневна поддръжка наказанието е с 3% над банков курс се прилага спрямо броя на дните на неизпълнение, умножен по сумата, с която сумата не достига предписаното ниво.

Освен CRR, минимум 22% и максимум 40% от NDTL, известен като SLR, трябва да се поддържа под формата на злато, пари в брой или определени одобрени ценни книжа. Излишъкът на SLR стопанства могат да бъдат използвани за заемане по пределен постоянен инструмент (MSF) на база овърнайт от RBI. Лихвите, начислени по MSF, са по -високи от репо оценка със 100 bps, а сумата, която може да бъде взета назаем, е ограничена до 2% от NDTL. (За да научите повече за това как се определят лихвените проценти, особено в САЩ, помислете за четене повече който определя лихвените проценти.)

Осигуряване

Неработещи активи (NPA) са класифицирани в 3 категории: некачествени, съмнителни и загуби. Един актив става необслужван, ако не е имало лихви или главници за повече от 90 дни в случай на a срочен заем. Некондиционни активи са тези активи със статут на NPA за по -малко от 12 месеца, в края на които те са категоризирани като съмнителни активи. Актив на загуба е този, за който банката или одитор очаква не погасяване или възстановяване и обикновено се отписва от книгите.

За нестандартни активи се изисква провизия в размер на 15% от размера на неизплатения заем за обезпечени заеми и 25% от размера на неизплатения заем за необезпечени заеми бъде направено. За съмнителни активи провизията за обезпечената част от заема варира от 25% от неизплатения заем за NPA, които са съществували по -малко от един година, до 40% за NPA, съществуващи между една и три години, до 100% за NPA с продължителност над три години, докато за необезпечената част е 100%.

Провизиите се изискват и за стандартни активи. Провизиите за земеделие и малки и средни предприятия са 0,25% и за търговски недвижими имоти тя е 1% (0,75% за жилища), докато е 0,4% за останалите сектори. Резервите за стандартни активи не могат да бъдат приспаднати от брутните NPA, за да се получат нетните NPA. Допълнителни провизии над стандартните провизии се изискват за заеми, отпуснати на компании, които не са хеджирали чуждестранна валута излагане.

Приоритетно кредитиране в сектора

Приоритетният сектор като цяло се състои от микро и малки предприятияи инициативи, свързани със селското стопанство, образованието, жилищното настаняване и кредитирането на нискодоходни или по-малко привилегировани групи (класифицирани като „по-слаби секции“). Целта на кредита е 40% от коригираната нетна стойност банков кредит (ANBC) (неизплатен банков кредит минус определени сметки и облигации без SLR)-или еквивалент на кредита в размер на задбалансово експозиция (сума на тока кредитна експозиция + потенциална бъдеща кредитна експозиция, която се изчислява с помощта на коефициент на кредитна конверсия), което от двете е по -високо - е определено за местни търговски банки и чуждестранни банки с повече от 20 клона, докато целта от 32% съществува за чуждестранни банки с по -малко от 20 клона.

Сумата, която се отпуска като заеми за селскостопанския сектор, трябва или да бъде кредитният еквивалент на задбалансовата експозиция, или 18% от ANBC-което от двете стойности е по-високо. От сумата, заемана за микропредприятия и малки предприятия, 40% трябва да бъдат авансирани за тези предприятия с оборудване, чиято максимална стойност е 200 000 рупии и машини и машини на стойност максимум половин милион рупии, докато 20% от общата сума на заема трябва да бъде авансирана на микропредприятия с завод и машини на стойност от малко над 500 000 рупии до максимум милион рупии и оборудване на стойност над 200 000 рупии, но не повече от 250 000 рупии рупии.

Общата стойност на заемите, отпуснати на по-слабите сектори, трябва да бъде или 10% от ANBC, или еквивалентната на кредита сума на задбалансовата експозиция, в зависимост от това кое от двете е по-високо. По -слабите секции включват конкретни касти и племена, на които е възложена тази категоризация, включително дребни фермери. Няма конкретни цели за чуждестранни банки с по -малко от 20 клона.

Частните банки в Индия досега не са имали желание да дават заеми директно на фермери и други по -слаби групи. Една от основните причини е несъразмерно по -високият размер на NPA от заеми за приоритетни сектори, като някои оценки сочат, че това е 60% от общите NPA. Те постигат своето цели чрез изкупуване на заеми и секюритизирани портфейли от други небанкови финансови корпорации (NBFC) и инвестиране във Фонд за развитие на селската инфраструктура (RIDF) техен квота.

Нови норми за банков лиценз

В новите насоки се посочва, че групите, кандидатстващи за лиценз, трябва да имат успешен опит от най-малко 10 години и банката да се управлява чрез неоперативна финансов холдинг (NOFHC) изцяло собственост на промоутърите. Минимумът изплатен гласуване собствен капитал трябва да бъде пет милиарда рупии, като NOFHC държи поне 40% от него и постепенно го намалява до 15% за 12 години. Акциите трябва да бъдат публикувани в рамките на три години от началото на дейността на банката.

Чуждестранното акционерно участие е ограничено до 49% през първите пет години от дейността му, след което ще е необходимо одобрение на RBI за увеличаване на дела до максимум 74%. Бордът на банката трябва да има мнозинство от независими директори и ще трябва да спазва приоритетните цели за кредитиране на сектора, обсъдени по -рано. На NOFHC и на банката е забранено да държат ценни книжа, емитирани от промоутер група и банката е забранено да притежават финансови ценни книжа, притежавани от NOFHC. Новите разпоредби също така предвиждат, че 25% от клоновете трябва да бъдат открити предварително безбанков селски райони.

Умишлени неизпълнители

Умишлено неизпълнение се случва, когато заемът не се изплаща, въпреки че има налични ресурси, или ако заетите пари се използват за цели, различни от определената, или ако имот, обезпечен за заем, се продаде без знанието на банката или одобрение. В случай, че компания в рамките на група не изпълни задълженията си и другите компании от групата, които са дали гаранции, не спазват гаранциите си, цялата група може да бъде определена като умишлен неизпълнител.

Умишлените неизпълнители (включително директорите) нямат достъп до финансиране и срещу тях може да бъде образувано наказателно производство. RBI наскоро промени правилата, за да включи компаниите, които не са групи, под етикета за умишлено неизпълнение, ако не изпълнят гаранция, дадена на друга компания извън групата.

Долния ред

Начинът, по който една държава регулира своя финансов и банков сектор, в известен смисъл е моментна снимка на нейните приоритети, нейните цели и типа финансов пейзаж и общество, които би искала да проектира. В случая с Индия разпоредбите, приети от нейната резервна банка, ни дават представа за нейните подходи към финансите управление и показва степента, в която той дава приоритет на стабилността в своя банков сектор, както и на икономическата приобщаване.

Въпреки че регулаторната структура на банковата система в Индия изглежда малко консервативна, това трябва да се разглежда в контекста на относително недостатъчния банков характер на страната. Прекомерното капиталови изисквания които са определени са необходими за изграждане на доверие в банковия сектор, докато са необходими приоритетни цели за кредитиране финансово включване на онези, на които банковият сектор обикновено не би давал заеми предвид високото ниво на NPA и малките транзакции размери.

Тъй като в действителност частните банки не дават заеми директно на приоритетните сектори, публичните банки са оставени с тази тежест. Може да се направи и пример за коригиране на начина, по който се определя приоритетният сектор, в светлината на високия приоритет, даден на селското стопанство, въпреки че неговият дял от БВП е слизал. (За свързаното четене вижте „Нарастващото значение на Резервната банка на Индия")