Ползите от план 403 (б)

План 403 (б) е защитен от данъци Пенсионен план за хора, които работят за компании с нестопанска цел, включително благотворителни организации, училища и квалифицирани религиозни организации. Планът 403 (б) е сравним с неговия аналог от частния сектор, 401 (к) план, с важни разлики.

Ако обмисляте да се запишете в a 403 (б) план, вижте предимствата по -долу.

Данъчно приспадане и освобождаване от данъци

Вноските за традиционен план 403 (б) се приспадат от вашите федерални данъци върху дохода. Парите излизат от брутната ви заплата и влизат директно в плана 403 (б), без данъци.

Това намалява данъка върху дохода, който дължите за тази година въз основа на върха ви

пределна данъчна ставка. Например, ако последните 10 000 долара от коригирания ви брутен доход се облагат с 22% данъчна категория, поставянето на 10 000 долара в 403 (б) би ви спестило 2 200 долара данъци.

Ако изберете традиционен план 403 (б), не плащате данъци върху парите, които плащате, докато не започнете да теглите, след като се пенсионирате. И не забравяйте, че повечето хора попадат в по -ниска данъчна категория след пенсиониране.

Важно е да се отбележи, че няма да дължите данъци върху нарастването на инвестициите във вашата сметка, едва след като се пенсионирате. Парите ще растат без данъци, докато не започнете да теглите.

Ще можете да промените инвестиционния си избор, без да губите много, с изключение на някои такси за търговия. И тъй като данъчна ефективност от вашите взаимни фондове не е проблем, можете да концентрирате портфолиото си върху инвестиции, които предлагат висока възвръщаемост и ниски разходи.

Алтернативата на Рот

От 2006 г. участниците също имат възможност да избират a Рот вместо традиционен план 403 (б). Ако изберете Roth, ще плащате данъците върху дохода предварително, в годината, в която внасяте парите.

Но няма да дължите данъци върху вноската си или печалбата, която печелите, когато извадите парите след пенсиониране.

Ако можете да вземете удара за текущите си доходи, това може да е най -добрият ви избор за изграждане на богато пенсиониране.

Съвпадение на работодателя

Вашият работодател може да направи съответните вноски към вашите 403 (б). Някои работодатели внасят до 50 цента до $ 1 за всеки долар, който дадете. Други не допринасят нищо.

Във всеки случай план 403 (б) също може да ви осигури добра инвестиция - често по -добра, отколкото можете да получите сами. Известно е дори, че финансовите институции се отказват от минималните си инвестиционни изисквания, помагайки на служителите да инвестират в нискоразходни институционални фондове.

Ограничения на вноските и доходите

Можете да заделите до 19 500 долара в 403 (б) през 2020 и 2021 г. Тези на 50 или повече години могат да направят допълнително догонващо участие в размер на 6500 долара. 

По -специално, около 403 (б) планове позволяват на определени лица с 15 или повече години, работещи в една и съща компания, да правят допълнителни вноски - до 3000 долара, в зависимост от конкретния план. Проверете в IRS Публикация 571 за по-подробно разглеждане на 15-годишното правило и как да се изчислят допустимите вноски.

Общият лимит на комбинираните вноски за 403 (б) планове между служителя и работодателя беше 57 000 щ.д. през 2020 г. или 63 500 щ.д., включително 6 500 щ.д. за договаряне за тези служители на възраст 50 и над. През 2021 г. общият лимит на комбинираните вноски е $ 58 000 или $ 64 500, включително догонващите вноски.

За тези, които искат да участват в 403 (б), вашият доход не може да надвишава годишния лимит, определен от IRS. Годишният лимит на доходите през 2020 г. беше 285 000 долара, а през 2021 г. - 290 000 долара.

Понякога дори е възможно да вземете заем от сметката си, в зависимост от правилата на вашия конкретен план 403 (б). Имайте предвид обаче, че можете да предизвикате тежки санкции на IRS за предсрочно оттегляне и за липсващи плащания по заем.