Как Blockchain променя ипотечната игра
Въпреки големия шум блокчейнът причинява в няколко индустрии и особено в рамките на сектора на финансовите услуги, изглежда, че ипотеките са изненадващо изолирани от прекъсване. Това обаче бързо се променя. Привлекателността на блокчейн към финансовите институции е съвсем ясна - способността да се прекъсне и е трудно да се намали триенето, присъщо на взаимодействията между потребителите и банките, като например заемите противопоставям се.
Въпреки това, индустрията за кредитиране на недвижими имоти остава здраво закрепена в система, която значително повишава цената на транзакциите. Това бавно се променя, тъй като влиянието на блокчейн прониква в сектора, въвеждайки нови продукти и платформи, които застрашават статуквото и биха могли значително да променят начина на работа на ипотеките.
Децентрализираната технология предлага няколко предимства пред настоящия модел, но те се основават до голяма степен на степента на приемане и мащабируемостта. Ако блокчейн технологията преодолее тези предизвикателства и намери истинска ниша в индустрията, ипотечната игра може да изглежда много различна след няколко години.
Посредници и банкови стени
Един от актуалните проблеми, пред които е изправена институционалната кредитна индустрия, е сложността на процеса на кредитиране. Докато секторът на финансовите технологии направи силен пробив в рационализирането на процесите, фактът остава факт за повечето институционални кредитори одобряването на потенциален кредитополучател е процес, който често отнема седмици, ако не месеци.
Най -големият виновник е фактът, че на всяка стъпка от процеса на заем има посредник, който забавя евентуалното одобрение на ипотеката. В САЩ всяко заявление за ипотека трябва да премине през финансови услуги, брокери, адвокати и др. Във времето между приемане на оферта и приключване на продажба. Всяка от тези стъпки включва такси и добавя дни към вече дългия процес. Всичко казано, ипотеките в САЩ могат да отнемат до да бъдат одобрени цели два месеца.
Вторият проблем е доверието. Един от най-големите източници на забавяне в ипотечните заявления са грешките в хартиената документация. Другата страна на масата обаче не е безупречна.
Голяма част от проблема, довел до финансовата криза през 2008 г., беше вторичен ипотечен пазар в стил див запад и факта, че много процеси на одобрение на банките в най -добрия случай остават мътни и в най -лошия напълно непрозрачни. Резултатът беше много по -строг надзор и повишени разходи за потребителите.
Какво блокчейн носи на масата
Въпреки че блокчейнът не предлага перфектно средство за решаване на проблемите, засягащи индустрията, той предлага модел, който свежда до минимум някои от тях. Първото голямо подобрение, което технологията носи, е прозрачността. Технологията за разпределена счетоводна книга (DLT) на Blockchain осигурява две основни надстройки на настоящия модел - той децентрализира съхранението на информация и прави всички транзакции незабавно достъпни във всички възли на веригата. Първият ъпгрейд означава, че компаниите и кредиторите вече не могат да манипулират информация или да се занимават с нея сенчести практики с данни, тъй като те се споделят в цяла мрежа, а не по тяхната изключителна надзор.
Вторият и по -непосредствено важен ъпгрейд означава, че всички транзакции стават публични записи в книга, която се актуализира едновременно и не може да се манипулира. Компании като Viva Network, която предлага децентрализирана платформа за масово кредитиране, обещават да премахнат посредниците и да създадат по-отворен пазар за жилищни заеми. Тези платформи разчитат на силата на технологията на счетоводните книги за създаване на система, основана на отчетност и невъзможност за измама благодарение на интелигентните договори. Това от своя страна намалява голяма част от триенето, присъстващо в ипотечните заявления.
Другият основен аспект, с който блокчейнът може да помогне, е посредничеството. Понастоящем процесът на одобрение на ипотека може да струва хиляди долари, преди да се плати и една стотинка за самия заем. От юрисконсултите до разходите за поемане, купувачите на жилища трябва да прескочат няколко скъпи обръча, преди да получат одобрение на заявленията си. Блокчейн също може да премахне посредниците в централизирани системи, като тези между банките и ипотечните кредитори.
Компании като Synechron се фокусират върху осигуряването на по -добра стойност в процеса на кредитиране, опростявайки процеса и за двете страни благодарение на ограничената автоматизация. Въпреки това, тези решения, макар и ефективни за ускоряване на процеса, не се справят с първопричината - силно наслоен процес. Компании като Начален календар ще се включат цялостно в технологично базирани решения, които се въртят около блокчейн. P2P мрежата на компанията свързва кредиторите и кредитополучателите директно, премахвайки много от стъпките, свързани с процес - правен, андеррайтинг и други - и ги заменя с изкуствен интелект и машинно обучение технология. Продължителността на процеса на предварителна квалификация и одобрение може да бъде намалена почти наполовина.
„Веригата на стойността на ипотеката нарасна в сложност през последните три десетилетия, поради тенденцията към секюритизация, която значително увеличи финансовото предлагане. Въпреки това процесите на ипотечно кредитиране остават предимно на хартиен носител и включват много играчи, което ги прави сложни, досадни и бавни. Това има няколко негативни последици за кредитополучателя, както и за други участващи страни “, пише в компанията Бяла хартия.
Достигане на критична маса
Тези базирани на блокчейн решения имат реален потенциал за разрушаване и биха могли да премахнат много от неефективностите, които тормозят ипотечната индустрия. Инструментите обаче все още са в относителна зародиш и приемането им остава най -голямата грижа. Ако успеят да докажат своята стойност, обаче, блокчейн може бързо да създаде значително по -ефективен, прозрачен и по -бърз модел за кредитиране и закупуване на жилища.