Разбиране на лихвените проценти за лични заеми

Разбиране на лихвените проценти по личните заеми

Личните заеми са вид затворен кредит, с определени месечни плащания за предварително определен период, т.е. три, четири или пет години. Лихвените проценти по личните заеми се изразяват като процент от сумата, която заемате (главница). Посоченият курс е номиналнаГодишният процент на разходите (ГПР) или лихвата, прилагана към вашия заем всяка година, включително всички такси и други разходи, но не включва разходи, свързани с усложняване или ефекта на инфлацията. Повечето лични заеми всъщност използват месечните периодична ставка, достигнато чрез разделяне на ГПР на 12. Когато се прилага към главницата, ГПР (или периодичен лихвен процент) определя допълнителната сума, която ще платите, за да вземете назаем главницата и да я върнете с течение на времето.

Необезпечено срещу Обезпечени заеми

Всички заеми са или обезопасен или неосигурено. Повечето лични заеми са необезпечени, което означава, че заемът не е обезпечен с актив, който заемодателят може да вземе в случай, че не сте изпълнили задължението си по заема. Пример за необезпечен заем могат да бъдат парите, които заемате, за да отидете на почивка. Необезпечените заеми се подкрепят само от вашите кредитоспособност и обикновено идват с по -висок лихвен процент, за да отразят допълнителния риск, който кредиторът поема.

Кредитите също могат да бъдат обезпечени, тоест подкрепени от нещо стойностно. Нещото, което предлагате, за да уверите кредитора, че ще изплатите заема, е известно като обезпечение. А заем за собствен капитал е пример за обезпечен заем, тъй като вашият дом служи като обезпечение за гарантиране на изплащане на заема. Обезпечените заеми обикновено имат по -нисък лихвен процент защото заемодателят поема по -малък риск.

А личен кредитен калкулатор е полезен за определяне на това колко ще ви струва лихвен обезпечен заем с висока лихва в сравнение с обезпечен с ниска лихва.

Регламент Z

През 1968 г. се прилага Федералният резерв (FRB) Регламент Z което от своя страна създаде Закон за истината в кредитирането (TILA), предназначени да защитават потребителите при извършване на финансови транзакции. Личните заеми са част от тази защита.

Подчаст В-Раздел 1026.18 от Регламент Z изисква от кредиторите да оповестяват ГПР, финансовите такси, финансираната сума и общата сума на плащанията, когато става въпрос за затворени лични заеми. Други задължителни оповестявания включват броя на плащанията, размера на месечното плащане, забавените такси и дали има наказание за предсрочно изплащане на заема.

Средна лихва по личен заем

Средният ГПР за 24-месечен необезпечен личен заем в САЩ е 9,34% към август 2020 г.Размерът, който плащате, в зависимост от заемодателя и кредитния ви рейтинг, може да варира от 6% до 36%.За сравнение, средният ГПР за 48-месечен обезпечен заем за нова кола е 4,98%.Това показва силата за намаляване на лихвите на обезпечен заем върху необезпечен заем.

Изчисляване на лихви по лични заеми

Въоръжени с изискванията за оповестяване на Регламент Z и познанията за това как се изчисляват лихвите по затворени лични заеми, е възможно да се направи информиран избор, когато става въпрос за вземане на парични заеми. Кредиторите използват един от трите метода -прост, съединение, или добавка- за изчисляване на лихви по лични заеми. Всеки от тези методи разчита на посочения ГПР, предоставен в документа за разкриване.

Прост лихвен метод

Най -често използваният метод за лични заеми е прост метод на лихва, известен също като метод на правилото на САЩ. Основната характеристика на обикновената лихва е, че лихвеният процент винаги се прилага само за главницата.

Използвайки примера за заем от 10 000 долара при 10% ГПР за 5 години (60 месеца), просто включете съответните номера в един от многобройните безплатни онлайн калкулатори като този Калкулатор на салдото за месечен заем. В този случай началният баланс на главницата е 10 000 долара, лихвеният процент е 10%, първоначалният срок е 60 месеца, оставете плащането празно, въведете всеки петгодишен период, т.е. 2020 до януари. 2025 и се уверете, че е избрано „Правило на САЩ“ (проста лихва).

Калкулаторът връща месечното плащане плюс общата главница и лихвите през срока на заема. Можете също така да получите пълна петгодишна амортизационен график като ви казва точно колко главница и лихва ще плащате всеки месец.

Както показва калкулаторът, с прости лихви и навременни плащания, сумата на лихвите, която плащате, отива намалява с течение на времето и размерът на плащането, приложен към главницата, се увеличава, докато заемът не бъде изплатен. Ако плащате предсрочно или извършвате допълнителни плащания, като цяло ще плащате по -малко лихви и дори може да изплатите заема си предсрочно.

Ако платите със закъснение или пропуснете плащанията, сумата на плащането, приложена към лихвите, се увеличава, което води до по -малко от всяко плащане, приложено към главницата. Лихвите (и забавените такси) се държат отделно (ескроу). Натрупаните главници, лихви или забавени такси ще се дължат в края на заема. Изпробвайте тези твърдения, като добавите към сумата на плащането, намалите или изтриете плащанията, за да видите влиянието на всеки върху общата сума, която плащате.

Метод на сложна лихва

С метода на сложната лихва, известен също като „нормален“ или „актюерски“ метод, ако направите всичко възможно плащания навреме, резултатите са същите като при простия метод на лихва, защото лихвата никога се натрупва. Същите обстоятелства се отнасят за предсрочно плащане или извършване на допълнителни плащания. И двете могат да доведат до по -кратък срок на заема и по -малко изплатени лихви като цяло.

Ако закъснявате или пропускате плащания със заем със сложна лихва, натрупаната лихва се добавя към главницата. Бъдещите изчисления на лихви водят до „лихва върху лихва“. С този метод ще получите още повече остатъчни лихви и главница в края на срока на заема. Можете да тествате тези сценарии със същия онлайн калкулатор, като включите същите номера, но изберете „Нормално“ като метод на амортизация. Чести примери за използване на сложни лихви са кредитни карти, студентски заеми и ипотеки.

Допълнителен лихвен метод

Методът на допълнителната лихва не изисква калкулатор. Това е така, защото лихвата се изчислява предварително, добавя се към главницата и общата сума се дели на броя на плащанията (месеци).

Използвайки заема от 10 000 долара по -горе, за да достигнете сумата на лихвата, която ще платите, умножете начално салдо по ГПР умножено по броя на годините за изплащане на заема, т.е. 10 000 щ.д. 0,10 х 5 = $5,000. Главницата и лихвите възлизат на 15 000 долара. Разделено на 60, вашите месечни плащания ще бъдат 250 долара, състоящи се от 166,67 долара главница и 83,33 долара лихва.

Независимо дали плащате навреме, рано или късно, общата сума на заплащане ще бъде 15 000 долара (без да се включват потенциалните такси за забава). Заеми до деня на плащане, краткосрочни авансови заеми и пари, заети на заемополучатели с допълнителна ставка, са примери за заеми с допълнителни лихви.

Пример за Simple vs. Съединение срещу Допълнителни лихвени методи

Таблицата по-долу показва разликите между прости, сложни и допълнителни лихви, когато се прилага за заем от 10 000 долара при 10% ГПР за пет години със и без пропуснати плащания. Показаните суми не включват такси за забавено плащане или други такси, които варират в зависимост от кредитора.

• Колона 1 показва използвания лихвен метод.
• Колона 2 изброява месечното плащане.
• Колона 3 показва общата главница, платена с навременни плащания.
• Колона 4 показва общ интерес.
• Колона 5 изброява общата платена сума.
• Колона 6 показва общата изплатена главница за 57 плащания (три пропуснати).
• Колона 7 показва обща лихва с три пропуснати плащания.
• Колона 8 показва натрупани неплатени лихви и главница.
• Колона 9 изброява общата сума, платена с три пропуснати плащания.

Сравнението на трите метода ясно показва защо трябва да избягвате допълнителните лихви на всяка цена. Той също така показва, че когато плащанията са забавени или пропуснати, се натрупват сложни лихви. Заключение: Обикновената лихва е най -благоприятна за кредитополучателя.

МЕТОД	PYMT	PRIN	INT	ТОТ1	PRIN*	INT*	P/I*	ТОТ*2
Прост	$212	$10,000	$2,748	$12,748	$9,580	$2,743	$591	$12,914
Съединение	$212	$10,000	$2,748	$12,748	$9,343	$2,980	$657	$12,980
Добавка	$250	$10,000	$5,000	$15,000	$9,500	$4,750	$750	$15,000

* С общо три пропуснати плащания, по едно в края на годината една, две и три.

¹ Обща главница и лихва, когато са платени навреме.

² Обща главница и лихва с три пропуснати плащания.