Кога личните заеми са добра идея?

Личен заем може да се използва за почти всичко. Някои кредитори може да попитат какво планирате да направите с парите, но други просто ще искат да са сигурни, че имате възможност да ги върнете. Въпреки че личните заеми не са евтини, те могат да бъдат жизнеспособна опция при различни обстоятелства. Ето как да решите дали някой е подходящ за вас.

Как работят личните заеми

Някои видове заеми са предназначени за конкретна покупка. Можете да си купите жилище с ипотека, да закупите кола с автомобилен заем и да платите за колеж със студентски заем. С ипотека вашият дом служи като обезпечение. По същия начин, с автомобилен заем, колата, която купувате, ще бъде обезпечение.

Но личният заем често няма обезпечение. Защото е

неосигурено по имущество, което заемодателят би могъл да изземе, ако не изпълните задълженията по заема, заемодателят взема по -голям риск и най -вероятно ще ви начисли по -висок лихвен процент, отколкото при ипотека или кола заем. Колко висок ще бъде вашият процент, може да зависи от редица фактори, включително от вашия кредитен рейтинг и съотношение дълг към доход. 

В някои случаи се предлагат и обезпечени лични заеми. Обезпечението може да бъде вашата банкова сметка, кола или друго имущество. Личен заем с обезпечение може да бъде по -лесен за класиране и да носи малко по -нисък лихвен процент от необезпечен. Както при всеки друг обезпечен заем, може да загубите обезпечението си, ако не можете да сте в крак с плащанията.

Дори и с необезпечен личен заем, разбира се, ако не извършите своевременни плащания, това може да навреди на кредитния ви рейтинг и сериозно да ограничи възможността ви да получавате кредит в бъдеще. FICO, компанията, която стои зад най -широко използвания кредитен рейтинг, казва, че историята на плащанията ви е единственият най -важен фактор във формулата си, която представлява 35% от кредитния ви рейтинг.

Кога да обмислим личен заем

Преди да изберете личен заем, ще искате да помислите дали може да има по -евтини начини, по които бихте могли да вземете заем. Някои приемливи причини за избор на личен заем са:

• Нямате и не можете да отговаряте на условията за кредитна карта с ниска лихва.
• Кредитните лимити по вашите кредитни карти не отговарят на текущите ви нужди от заеми.
• Личният заем е най -евтиният ви вариант за заем.
• Нямате никакво обезпечение да предложите.

Можете също така да помислите за личен заем, ако трябва да вземете заем за сравнително кратък и добре определен период от време. Личните заеми обикновено са от 12 до 60 месеца. Така например, ако имате еднократна сума пари, дължима ви за две години, но междувременно нямате достатъчно паричен поток, двугодишен личен заем може да бъде начин за преодоляване на тази празнина.

Ето например пет обстоятелства, при които личен заем може да има смисъл.

1. Консолидиране на дълга по кредитни карти

Ако дължите значителен баланс на една или повече кредитни карти с високи лихви, тегленето на личен заем за изплащането им може да ви спести пари. Например, към момента на това писане, средният лихвен процент по кредитна карта е 19,24%, докато средната лихва по личен заем е 9.41%. Тази разлика трябва да ви позволи да изплатите баланса по -бързо и да платите общо по -малко лихви. Освен това е по -лесно да следите и изплащате едно задължение, а не няколко.

Личният заем обаче не е единствената ви възможност. Вместо това може да успеете да прехвърлите салдата си в нова кредитна карта с по -нисък лихвен процент, ако отговаряте на условията. Някои оферти за прехвърляне на баланс дори се откажете от лихвите за период на промоция от шест месеца или повече.

2. Изплащане на други дългове с висока лихва

Въпреки че личният заем е по -скъп от някои други видове заеми, той не е непременно най -скъпият. Ако имате a заем до заплатанапример е вероятно да носи много по -висок лихвен процент от личен заем от банка. По същия начин, ако имате по -стар личен заем с по -висок лихвен процент, отколкото бихте отговаряли на условията за днес, замяната му с нов заем може да ви спести пари. Преди да го направите обаче, не забравяйте да разберете дали има предварително плащане неустойка по стария заем или такси за кандидатстване или получаване на нов. Тези такси понякога могат да бъдат значителни.

3. Финансиране на подобряване на жилището или голяма покупка

Ако купувате нови уреди, инсталирате нова пещ или правите друга голяма покупка, изваждане личен заем може да бъде по -евтин от финансирането чрез продавача или поставянето на сметката на кредитна карта. Ако обаче имате някакъв собствен капитал, натрупан във вашия дом, а заем на собствения капитал или кредитна линия на собствения капитал все още може да е по -евтино. Разбира се, и двете са обезпечени дългове, така че ще поставите дома си на карта.

4. Плащане за голямо събитие в живота

Както при всяка голяма покупка, финансирането на скъпо събитие, като бар или бат мицва, е важен етап годишнината или сватбата биха могли да бъдат по -евтини, ако плащате за нея с личен заем, а не с кредитна карта. Колкото и да са важни тези събития, бихте могли да помислите и за намаляване до известна степен, ако това означава да дължите дълги години напред. По същата причина заемането за финансиране на ваканция може да не е добра идея, освен ако това не е пътуването за цял живот.

5. Подобряване на вашия кредитен рейтинг

Вземането на личен заем и своевременното му изплащане може да помогне за подобряване на кредитния ви рейтинг, особено ако имате история на пропуснати плащания по други дългове. Ако вашият кредитен отчет показва предимно дълг по кредитна карта, добавянето на личен заем също може да помогне за вашия „микс от кредити“. Наличието на различни видове заеми и показването, че можете да ги боравите отговорно, се счита за плюс за вас резултат.

Въпреки това заемането на пари, от които наистина не се нуждаете, с надеждата да подобрите кредитния си рейтинг, е опасно предложение. По -добре да продължите да плащате всички други сметки навреме, като същевременно се опитвате да поддържате ниско ниво коефициент на усвояване на кредита (сумата на кредита, който използвате по всяко време в сравнение със сумата, която ви е на разположение).

Долния ред

Личните заеми могат да бъдат полезни при подходящи обстоятелства. Но те не са евтини и често има по -добри алтернативи. Ако обмисляте такъв, на Investopedia личен кредитен калкулатор може да ви помогне да разберете какво би ви струвало.