Застраховка за търговски кредит (TCI) Определение

Застраховането на търговски кредит (TCI) е метод за защита на бизнеса от невъзможността на търговските му клиенти да плащат продукти или услуги, независимо дали поради фалит, неплатежоспособност или политически сътресения в страни, където търговският партньор оперира.

TCI - понякога наричана „застраховка за вземания по сметки“, „застраховка на длъжници“ или „застраховка за експортни кредити“ - следователно помага на бизнеса да защити капитала си и да се стабилизира парични потоци. Той може също да им помогне да осигурят по -добри условия за финансиране от банките, които имат увереността, че клиентите им вземания ще бъде изплатена.

Какво представлява застраховката за търговски кредити (TCI)?

Много търговски купувачи искат кредит, за да правят големи покупки на стоки или услуги, но кредитирането на тези клиенти излага доставчик на риск да не бъде изплатен. Ако например клиентът подаде молба за фалит, кредиторът често получава само част от дължимото или изобщо нищо. Това важи особено за необезпечени дългове, когато кредиторът няма обезпечение, което да подкрепя заема.

TCI смекчава този риск, като компенсира притежателите на полици за неплатения дълг до приложимите лимити на покритие. Едно от предимствата на TCI е, че компаниите могат по -уверено да предоставят кредити на нови или съществуващи клиенти, сигурни в знанието, че те ще бъдат върнати независимо от финансовите средства на клиента здраве. Следователно застраховането може да помогне на компаниите да развият бизнеса си, без да поемат излишен риск.

Водещите доставчици на TCI включват превозвачи като AIG, Zurich Insurance Group, Chubb, Coface, Euler Hermes и Atradius. The Експортно-импортна банка на САЩ (EXIM), официалната експортна кредитна агенция на страната, също така предоставя кредитна застраховка, която защитава вземанията на чуждестранни сметки срещу несъстоятелност и политически риск. Предприятията, които са застраховани чрез EXIM, получават 85% до 95% от сумата на фактурата, ако купувачът не плати.

Как работи застраховката за търговски кредити

Както при всеки застрахователен продукт, цената отразява прогнозирания риск, който притежателят на полицата представлява за застрахователя. Когато оценявате риска на бизнеса, застрахователите разглеждат различни критерии, като например обем на сделките клиент се ангажира с кредитоспособност на своите купувачи, индустрията, в която работи, и условията за погасяване, с които купувачите са се съгласили. Обикновено покритието струва по -малко от 1% от обема на застрахованите продажби, според Meridian Finance Group, специализирана застрахователна агенция.

Бизнесът често може да намали застрахователното си покритие, така че да отговаря на техния бюджет и рисков профил. Например, те могат да имат възможност да покрият един конкретен клиент - особено ако това е голям или особено рисков акаунт - или избран брой клиенти. Някои политики също така осигуряват вторично покритие, което започва само когато първичната политика не успее да покрие пълния размер на иск.

Въз основа на финансовото състояние на застрахованите търговски партньори на клиента, застрахователните доставчици обикновено присвояват на всеки определен кредитен лимит. Ако купувачът не успее да плати за стоки или услуги, застрахователят ще покрие само загубите до тавана на обезщетението.

Докато някои превозвачи включват неплащане поради търговско ембарго или други свързани с правителството събития в покритието си на TCI, други застрахователи предлагат отделен продукт, известен като „застраховка политически риск. ” Подобна защита може да бъде особено важна за фирмите, които работят в традиционно нестабилни региони, включително мултинационални корпорации и големи вериги за гостоприемство.

Предимства на TCI

За някои компании възможността да предлагат щедри условия на кредит на купувачите може да привлече по -големи купувачи или да отвори вратата за евентуално разширяване на нови географски пазари. TCI обикновено прави бизнеса по -удобен при отпускане на кредит, тъй като рискът от неизпълнение е значително намален. В индустриите, където повечето от големите конкуренти вече носят TCI, наличието на стратегия за намаляване на загубите може да бъде необходимост само за да останете конкурентоспособни.

Предлагането на по -големи кредитни лимити на купувачите също помага на компаниите да генерират икономии от мащаба. Тъй като клиентите могат да купуват по -големи количества, една компания може да се окаже, че купува по -големи количества от собствените си доставчици, създавайки възможност за договаряне на по -добри цени.

Алтернативи на TCI

TCI не е единствената опция на масата за компании, притеснени от загубени вземания. Ето три други възможни стратегии.

Самоосигуряване

Една алтернатива е да самоосигурява се, което означава, че бизнесът създава свой собствен резервен фонд, специално предназначен за покриване на загуби от неплатени сметки. Недостатъкът на тази стратегия е, че може да се наложи една компания да задели значителна сума капитал за предотвратяване на загуби, вместо да използва тези пари за разрастване на бизнеса.

Фактори на трети страни

Друга алтернативна компания е да продаде своите сметки за вземане на трета страна, известна като „фактор”, Който след това се опитва да събере самите вземания. Въпреки това, един фактор обикновено купува правото на тези вземания със значителна отстъпка - обикновено 70% до 90% от фактурираната сума. Кредиторът може да получи по -голям процент, ако факторът успее да събере пълния дълг, но той все пак трябва да плати значителна такса за услугите на фактора.

Акредитив на купувача

И накрая, компаниите, които правят бизнес в чужбина, могат да получат акредитив от купувача. По същество това е гаранция от банката на закупуващата компания, че продавачът ще бъде изплатен изцяло до определена дата. Един от недостатъците е, че те могат да бъдат получени и платени само от купувача, който може да не желае да плати до 3% от сумата на транзакцията за банковата гаранция. Нещо повече, акредитивът се отнася само за един -единствен купувач, което поставя тежестта върху доставчика да защити другите му вземания.

Ръст на пазара на TCI

Според доклад за 2021 г. на Allied Market Research, приемането на TCI се ускори по време на икономиката спад на 2020 г., който служи като напомняне за потенциала за нарушаване на пазара и загубени вземания постъпления. Глобалният пазар на TCI достигна 9,39 млрд. Долара през 2019 г. и се очаква да достигне 18,14 млрд. Долара до 2027 г., според прогнозите на изследователската фирма. Това представлява сложен годишен темп на растеж от 8,6%.