5 -те най -големи фактора, които влияят върху кредита ви

А кредитен рейтинг е число, което кредиторите използват, за да определят риска от заемане на пари на даден кредитополучател.

Компаниите за кредитни карти, търговците на автомобили и ипотечните банкери са три вида кредитори, които ще проверяват кредитния ви рейтинг, преди да решат колко са готови да ви заемат и при какъв лихвен процент. Застрахователните компании и наемодателите също могат да разгледат кредитния ви рейтинг, за да видят колко сте финансово отговорни, преди да издадете застрахователна полица или да отдадете апартамент под наем.

Ето петте най -големи неща, които влияят на резултата ви, как те влияят върху кредита ви и какво означава това, когато кандидатствате за заем.

Какво се счита за вашия резултат

Вашата кредитна оценка показва дали имате история на финансова стабилност и отговорност управление на кредитите. Резултатът може да варира от 300 до 850. Въз основа на информацията във вашето кредитно досие, големите кредитни агенции съставят този резултат, известен също като Резултат от FICO. Ето елементите, които съставят вашия резултат и колко тежест носи всеки аспект.

1. История на плащанията: 35%

Има един ключов въпрос, който кредиторите имат в съзнанието си, когато дават на някого пари: „Ще си го върна ли?“

Най -важният компонент на кредитния ви рейтинг разглежда дали можете да имате доверие да изплащате заеми. Този компонент от вашата оценка отчита следните фактори:

• Платили ли сте сметките си навреме за всеки акаунт във вашия кредитен отчет? Плащането със закъснение се отразява негативно на резултата ви.
• Ако сте платили късно, колко закъсняхте - 30 дни, 60 дни или 90+ дни? Колкото по -късно сте, толкова по -лошо е за резултата ви.
• Някой от вашите акаунти изпратен ли е в колекции? Това е червен флаг за потенциалните кредитори, че може да не ги върнете.
• Имате ли начисления, уреждане на дългове, фалити, възбрани, съдебни дела, заплати гарнитури или прикачени файлове, заложни права, или публични присъди срещу вас? Тези публични данни представляват най -опасните марки, които трябва да имате във вашия кредитен отчет от гледна точка на кредитора.
• Времето от последното отрицателно събитие и честотата на пропуснатите плащания влияят върху приспадането на кредитния рейтинг. Някой, който е пропуснал няколко плащания с кредитна карта например преди пет години, ще се разглежда като по -малък риск от човек, който е пропуснал едно голямо плащане тази година.

2. Дължими суми: 30%

Така че може да направите всичките си плащания навреме, но какво ще стане, ако ще достигнете точка на пречупване?

FICO точкуването счита вашето коефициент на усвояване на кредита, който измерва колко дълг имате в сравнение с наличните ви кредитни лимити. Този втори по важност компонент разглежда следните фактори:

• Колко от общата ви сума наличен кредит използвали ли сте? Не предполагайте, че трябва да имате баланс от 0 долара в сметките си, за да отбележите високи оценки тук. По -малкото е по -добре, но дължимото малко може да бъде по -добро от това да не дължите изобщо нищо, защото кредиторите искат да видят, че ако заемате пари, вие сте отговорни и достатъчно финансово стабилни, за да ги върнете.
• Колко дължите по конкретни видове сметки, като например a ипотека, автокредити, кредитни карти и сметки на вноски? Софтуерът за кредитен скоринг обича да вижда, че имате комбинация от различни видове кредити и че управлявате всички тях отговорно.
• Колко дължите общо и колко дължите в сравнение с първоначалната сума по сметките на вноски? Отново по -малко е по -добре. Някой, който има баланс от 50 долара на кредитна карта с лимит от 500 долара, например, ще изглежда по -отговорен от някой, който дължи 8 000 долара за кредитна карта с лимит от 10 000 долара.

3. Продължителност на кредитната история: 15%

Вашият кредитен рейтинг също отчита колко дълго използвате кредита. От колко години имате задължения? На колко години е най -старият ви акаунт и каква е средната възраст на всичките ви акаунти?

Дълго кредитна история е полезно (ако не е помрачено от закъснели плащания и други отрицателни елементи), но кратката история може да бъде добре, стига да сте направили плащанията си навреме и не дължите твърде много.

Ето защо експертите по лични финанси винаги препоръчват да оставите сметките на кредитни карти отворени, дори ако вече не ги използвате. Възрастта на профила сама по себе си ще ви помогне да увеличите резултата си. Затворете най -стария си акаунт и можете да видите общия си спад.

4. Нов кредит: 10%

Вашият FICO резултат отчита колко нови акаунта имате. Той разглежда колко нови акаунта сте кандидатствали наскоро и кога за последен път сте отваряли нов акаунт.

Винаги когато кандидатствате за нова кредитна линия, кредиторите обикновено правят трудно запитване (наричан още твърд привличане), който е процесът на проверка на кредитната ви информация по време на процедурата за поемане. Това е различно от a меко запитванекато извличане на собствена кредитна информация.

Силното издърпване може да причини малък и временен спад в кредитния ви рейтинг. Защо? Резултатът предполага, че ако наскоро сте отворили няколко сметки и процентът на тези сметки е висок в сравнение с общия брой, можете да представлявате по -голям кредитен риск. Защо? Защото хората са склонни да правят това, когато изпитват паричен поток проблеми или планиране да поемете много нови дългове.

5. Видове използвани кредити: 10%

Последното нещо, което формулата FICO взема предвид при определяне на кредитния ви рейтинг, е дали имате комбинация от различни видове кредити, като кредитни карти, сметки в магазини, кредити на вноски, и ипотеки. Той също така разглежда колко общо сметки имате. Тъй като това е малък компонент от резултата ви, не се притеснявайте, ако нямате сметки във всяка от тези категории и не отваряйте нови сметки само за да увеличите комбинацията от видове кредити.

Какво не е във вашия рейтинг

Следната информация не се взема предвид при определяне на вашия кредитен рейтинг, според FICO:

• Семейно положение
• Възраст (въпреки че FICO казва, че някои други видове резултати могат да вземат предвид това)
• Раса, цвят, религия, национален произход
• Получаване на обществена помощ
• Заплата
• Професия, история на заетостта и работодател (макар кредиторите и други оценки да имат предвид това)
• Къде живееш
• Задължения за издръжка на дете/семейство
• Всяка информация, която не е намерена във вашия кредитен отчет
• Участие в a кредитно консултиране програма

Пример за това защо кредиторите гледат на вашия дълг

Когато кандидатствате за ипотека например, заемодателят ще разгледа общите ви съществуващи месечни дългови задължения като част от определянето на колко ипотека можете да си позволите. Ако наскоро сте открили няколко нови сметки за кредитни карти, това може да означава, че планирате да правите разход в в близко бъдеще, което означава, че може да не можете да си позволите месечното ипотечно плащане, което кредиторът е преценил, че сте способни правене.

Резултатите от FICO вземат предвид само вашата история на трудни запитвания и нови кредитни линии за през последните 12 месеца, затова се опитайте да сведете до минимум колко пъти кандидатствате и да отворите нови кредитни линии в рамките на a година. Въпреки това, пазаруването на лихвени проценти и множество запитвания, свързани с кредитори за автомобили и ипотечни кредити, обикновено ще се считат за a единично запитване, тъй като предположението е, че потребителите пазаруват по тарифи-не планират да купуват няколко коли или домове. Въпреки това, запазването на търсенето под 30 дни може да ви помогне да избегнете упадъци в резултата си.

Какво означава, когато кандидатствате за заем

Спазването на указанията по -долу ще ви помогне да поддържате добър резултат или подобрете кредитния си рейтинг:

• Гледайте вашите коефициент на усвояване на кредита. Пазя салда по кредитни карти под 15% –25% от общия ви наличен кредит.
• Плащайте сметките си навреме и ако трябва да закъснеете, не закъснявайте повече от 30 дни.
• Не отваряйте много нови сметки наведнъж или дори в рамките на 12-месечен период.
• Проверете кредитния си рейтинг около шест месеца предварително, ако планирате да направите голяма покупка, като например закупуване на къща или кола, която ще изисква да вземете заем. Това ще ви даде време да коригирате всички възможни грешки и, ако е необходимо, да подобрите резултата си.
• Ако имате a лош кредит резултат и недостатъци в кредитната ви история, не се отчайвайте. Просто започнете да правите по -добри избори и ще видите постепенни подобрения в резултата си, когато отрицателните елементи в историята ви стареят.

Долния ред

Докато вашият кредитен рейтинг е изключително важен за получаване на одобрение за заеми и получаване на най -добра лихва проценти, не е нужно да обсебвате насоките за точкуване, за да имате такъв резултат, какъвто искат кредиторите виж. Като цяло, ако управлявате кредита си отговорно, резултатът ви ще блести.