Първо трябва да изплатите тези видове дългове

Има няколко неща, които са толкова обезсърчаващи, колкото да се окажете под огромен дълг. За съжаление, това е опит, който много потребители имат, независимо дали увеличават кредитните си карти или финансират нов дом. Така че, ако имате няколко допълнителни долара в банковата си сметка, трябва да ги използвате, за да изплатите заемите си предсрочно, нали?

В действителност изборът да премахнете дълга си не е толкова ясен. Въпреки че някои заеми по своята същност са токсични за финансовата картина на човека, други форми на кредит са относително доброкачествени. Когато обмисляте алтернативните начини, по които можете изразходвайте излишните си пари, може да е повече вреда, отколкото полза да го използвате, за да плащате повече от месечния си минимум.

Дългове за премахване сега

Кои заеми да се изплатят първо? Е, някои видове дълг трябва да бъдат премахнати възможно най -бързо, като дълг по кредитна карта. Защо? Защото математиката е коренно различна, когато погледнете дълга по кредитни карти, който за много потребители идва с двуцифрен лихвен процент. Най -добрата стратегия за салда по кредитни карти е да се отървете от тях възможно най -бързо.

В допълнение към това, че ще се освободите от големи лихвени такси, премахването на дълга по кредитна карта вероятно също ще подобри вашето кредитен рейтинг. Около една трета от всичките ви важни Резултат от FICO е свързано с това колко дължите на кредиторите - а салдата по револвиращите кредитни карти са претеглени спрямо вас дори повече от другите видове дълг.

Като понижите „коефициент на усвояване на кредита” - колко дължите във връзка с наличния си кредит - можете да увеличите резултата си и да подобрите шансовете си да получите заемите, от които наистина се нуждаете. Добро правило е да вземете назаем не повече от 30% от общата си кредитна линия. Ако имате значителен размер на дълга, който попада в тази категория, може да се наложи да помислите опции за облекчаване на дълга.

Друга форма на кредит, която може да навреди на финансите ви, е автомобилен заем. Въпреки че лихвеният процент по тях е доста нисък в наши дни, дължината на тези заеми може да бъде притеснителна. Според Experian Automotive средният заем за кола е с продължителност близо шест години. Това далеч надхвърля основния гаранционен срок за повечето производители, така че може да сте на тънък лед, ако нещо се случи с вашия автомобил и все още имате остатък от заем.

Дългове за плащане по -късно

Трябва ли да изплатя ипотеката си? Кои видове дългове е по -добре да се изплатят по -късно? Това са въпроси, на които може да се отговори - повечето финансови експерти са съгласни, че студентските заеми и ипотеките принадлежат към горната категория. Това отчасти е така, защото някои ипотеки носят а неустойка за предплащане ако предсрочно изтеглите заема. Но може би още по -голямо съображение е колко евтини са тези заеми в сравнение с други форми на дълг. Това е особено вярно в среда с ниски лихвени проценти.

Много собственици днес плащат между 3,5% и 4% от ипотеката си.Много федерални студентски заеми за студенти понастоящем начисляват подобна ставка, на стойност 4,53% от заема.

Тези лихви са още по-евтини, ако вземете предвид, че лихвите по двата заема обикновено се приспадат от данъци.Да приемем, че имате 30-годишна ипотека с фиксирана лихва от 4% по заема. Дори и да нямате други заеми с по -висок лихвен процент, може да не искате да плащате повече от минималната дължима сума всеки месец.

Защо? Защото допълнителните ви долари могат да бъдат използвани по -добре. Икономистите наричат ​​това „алтернативна цена. "Дори и да сте от изключително консервативната страна, инвестирането на тези пари в разнообразно портфолио ви дава много добри шансове да върнете повече от 4% от него.

Данъчно-изгодни сметки

Тук трябва да си припомним старата поговорка: миналото представяне не гарантира бъдещи резултати. И със сигурност, акциите могат да изпитат нестабилност в краткосрочен план. Но въпросът е, че с течение на времето пазарът е показал тенденция да се връща над 4% по време на дълги разстояния.

Ако влагате резервните си пари в сметки за пенсиониране, облагодетелствани от данъци, като например 401 (k) или a традиционна ИРА, ползата от инвестирането на свободните ви пари е още по -силна. Това е така, защото можете да приспаднете вноските си по тези сметки от вашия облагаем доход.

Когато ускорявате плащанията на студентски заем и ипотека, правите обратното; използвате долари след данъчно облагане, за да намалите данъчно облагаемите лихви. Така че, въпреки че може да има емоционална полза да се отървете от тези заеми, много често няма смисъл от чисто математическа гледна точка.

Помислете за създаване на спешен фонд

Докато изплащането на заеми с високи лихви е важна цел, това не трябва непременно да е вашият първи приоритет. Много финансови планиращи предполагат, че първата ви цел трябва да бъде създаване на фонд за спешни случаи, който може да покрие разходи между три и шест месеца.

Също така е разумно да избягвате предплащане на заемите си за сметка на сметка за пенсиониране. С изключение на конкретни обстоятелства, ранното вземане на средства от вашия 401 (к) ще доведе до скъпо 10% наказание за цялото теглене.

Отказът от вноски в пенсионния план на вашия работодател може да бъде също толкова опасен, особено ако предлага a съответстващ принос. Да приемем, че вашата компания предлага съвпадение от 50 цента на всеки долар, който вложите в сметката, до 3% от заплатата ви.

Докато не постигнете мача, за всеки долар, който плащате на заемодател вместо вашите 401 (к), по същество изхвърляте една трета от възможната си инвестиция (50 цента от общия принос от 1,50 долара). Едва след като сте внесли достатъчно средства, за да използвате всички налични средства, трябва да платите повече от месечното минимално плащане, дори по дълг по кредитна карта.

Долния ред

Има някои видове дългове, които трябва изкорени възможно най-скоро (освен за сметка на работодателските мачове към пенсионните сметки с облагодетелствани данъци). Но при заеми с ниски лихвени проценти, включително студентски заеми и ипотеки, обикновено е по-добре да отклонявате допълнителни парични средства в инвестиционна сметка с облагодетелствани от данъци.

Ако ви е останало достатъчно, за да увеличите максимално допустимите си годишни вноски за IRA и 401 (к), всякакви допълнителни парите над тази сума трябва да отидат в обикновена инвестиционна сметка, а не към изплащане на ниска лихва заеми. В крайна сметка ще получите повече пари.