Ипотека с регулируема лихва: Какво се случва, когато лихвените проценти се покачат

Ипотеки с регулируема лихва (ARMs) може да спести на кредитополучателите много пари в лихвени проценти в краткосрочен до средносрочен план. Но ако държите такъв, когато е време лихвеният процент да бъде възстановен, може да се сблъскате с много по -висока месечна сметка за ипотека. Това е добре, ако можете да си го позволите, но ако сте като по -голямата част от американците, увеличаването на сумата, която плащате всеки месец, вероятно ще бъде трудно за преглъщане.

Какво е ипотека с регулируема лихва?

Помислете за това: нулиране на ипотеки с регулируема лихва по време на финансовата криза обяснява защо отчасти толкова много хора бяха принудени да възбранят или трябваше да продадат домовете си на къси разпродажби. След срива на жилищата много финансови планиращи поставят ипотеки с регулируема лихва в рисковата категория. Въпреки че ARM е станал провал, това не е лош ипотечен продукт, при условие че кредитополучателите знаят в какво се забъркват и какво се случва, когато ипотеката с регулируема лихва се нулира.

Промени в лихвените проценти с ARM

За да разберете какво ви очаква с ипотека с регулируема лихва, първо трябва да разберете как работи продуктът. С ARM кредитополучателите фиксират лихва, обикновено ниска, за определен период от време. Когато този срок изтече, лихвеният процент по ипотеката се възстановява до какъвто и да е преобладаващият лихвен процент. Първоначалният период, в който лихвеният процент не се променя, варира от шест месеца до десет години, според Федералната ипотечна корпорация за жилищни заеми или Фреди Мак. За някои продукти на ARM лихвеният процент, който заемополучателят плаща (и размерът на месечното плащане), може да се увеличи значително по -късно в заема.

Поради първоначалния нисък лихвен процент, той може да бъде привлекателен за кредитополучателите, особено тези, които не го правят планират да останат твърде дълго в домовете си или са достатъчно информирани, за да рефинансират, ако лихвите се повишат нагоре. През последните години, когато лихвените проценти се колебаеха на рекордно ниски нива, кредитополучателите, които бяха възстановили или коригирали ипотеката с регулируема лихва, не забелязаха твърде голям скок в месечните си плащания. Но това може да се промени в зависимост от това колко бързо и колко бързо Федералният резерв повишава основния си лихвен процент.

Знайте своя период на корекция

За да се определи дали ARM е подходящ, кредитополучателите трябва да разберат някои основи за тези заеми. По същество периодът на корекция е периодът между промените в лихвените проценти. Вземете например ипотека с регулируема лихва, която има период на корекция от една година. Ипотечният продукт ще се нарече едногодишен ARM, а лихвеният процент-и по този начин месечното ипотечно плащане-ще се променя веднъж годишно. Ако периодът на приспособяване е три години, той се нарича 3-годишен ARM и процентът ще се променя на всеки три години.

Има и някои хибридни продукти като 5/1 година ARM, който ви дава фиксиран лихвен процент за първите пет години, след което лихвеният процент се коригира веднъж годишно.

Разберете основата за промяна на тарифата

Освен че знаят колко често вашият ARM ще се коригира, кредитополучателите трябва да разберат основата за промяната на лихвения процент. Кредиторите базират лихвените проценти на ARM по различни индекси, като най-често срещаните са едногодишните съкровищни ​​ценни книжа с постоянен матуритет, индексът на цената на фондовете и основната ставка. Преди да вземете ARM, не забравяйте да попитате заемодателя кой индекс ще бъде използван и да проучите как той се е колебал в миналото.

Избягвайте шок при плащане

Един от най -големите рискове, пред които са изправени кредитополучателите на ARM, когато заемът им се коригира, е шокът от плащанията, когато месечното ипотечно плащане се увеличава значително поради корекцията на лихвения процент. Това може да причини затруднения от страна на кредитополучателя, ако те не могат да си позволят да извършат новото плащане.

За да предотвратите шок от стикери, не забравяйте да следите лихвите с наближаването на периода на корекция. Според Борд за финансова защита на потребителите (CFPB), ипотечните служители са длъжни да ви изпратят прогноза за новото ви плащане. Ако ARM се нулира за първи път, тази оценка трябва да ви бъде изпратена седем до осем месеца преди корекцията. Ако заемът се е коригирал преди, ще бъдете уведомени два до четири месеца предварително.

Нещо повече, с първото известие кредиторите трябва да предоставят опции, които можете да проучите не може да си позволи новата тарифа, както и информация за това как да се свържете с жилище, одобрено от HUD съветник. Знаейки предварително какво ще бъде новото плащане, ще ви даде време да отделите бюджет за него, да пазарувате за по -добър заем или да получите помощ, за да разберете какви са вашите възможности.

Долния ред

Поемането на ипотека с регулируема лихва не трябва да бъде рисковано начинание, стига да разбирате какво се случва, когато лихвеният процент по ипотеката се нулира. За разлика от фиксираните ипотеки, при които плащате една и съща лихва през срока на заема, с ARM лихвата ще се промени след определен период от време, а в някои случаи може да се повиши значително. Знаейки предварително колко повече ще дължите - или може да дължите - всеки месец, може да предотврати шока от стикерите. По -важното е, че може да ви помогне да гарантирате, че можете да правите ипотечните си плащания всеки месец.