6 Финансови предпоставки за закупуване на къща

Независимо дали сте в на купувача или а пазара на продавача, ще искате да си купите дом веднага щом попаднете на правилния. Но не винаги е толкова просто. Има много финансови въпроси, които ще определят дали ще можете да закупите къщата, както и условията на вашите ипотека.

Разбирането на тази информация предварително може да ви помогне да вземете по -добри решения и ще накара процеса на одобрение на ипотеката ви да върви гладко и бързо.

Прочетете, за да научите повече за това как ще трябва да бъдете позиционирани финансово, преди да подпишете договора си за недвижими имоти.

Достатъчно авансово плащане

Уверете се, че имате достатъчно течност капитал спестени, за да оставите новия си дом. Мечтата ви за собственост на жилище може бързо да се срине, ако не можете да осигурите адекватна сума пари за себе си авансово плащане.

“Кредитори затегнаха изискванията след икономическата криза през 2008 г. “, казва Карън Р. Дженкинс, президент и главен изпълнителен директор на KRJ Consulting. „В резултат на това потенциалните кредитополучатели, които искат да закупят жилище, трябва да имат някаква„ кожа в играта “, за да се класират за дом." Според Дженкинс повечето заем програмите, включително ипотека на FHA, изискват минимално първоначално плащане от 3,5% от покупната цена.

Може би сте познавали хора, които са купували жилища в миналото без първоначална вноска, или дори сте били един от тези хора. Това е много по -малко вероятен сценарий днес, тъй като банките се опитват да ограничат риск на кредитополучателите неизпълнение.

Например, когато недвижим имот стойностите падат, кредитополучателят, който вложи спестяванията си в този имот, е по -вероятно да се задържи и да преодолее бурята, изчаквайки стойността на имота да се повиши отново. „Кредитополучателят с кожа в играта е по -малко вероятно да изпадне в неизпълнение, когато става трудно“, казва Стейси Алкорн, собственик и главен директор за щастие в LAER Realty Partners.

Достъпен лихвен процент

Има много голям шанс да платите десетки хиляди долари лихви сам през целия живот на вашата ипотека. Ето защо е толкова важно да се намери заем с ниска лихва. Това може да ви спести хиляди долари в дългосрочен план.

Уверете се, че пазарувате наоколо. Не подписвайте с първия кредитор, който ви дава оферта. Започнете, като проверите със собствените си финансова институция. Може да успеете да получите конкурентна цена, защото вече работите с тях. И не изключвайте кредитни съюзи, малки обществени банки и дори онлайн кредитори. Колкото повече кредитори проверявате, толкова по -вероятно е да получите наистина добър лихвен процент.

Чудесен инструмент за изследване и сравняване на лихвените проценти е ипотечен калкулатор. Този инструмент ви дава представа за потенциалните ви разходи, преди дори да се срещнете с ипотечен брокер.

Минимален приемлив кредитен рейтинг

Вашият Резултат от FICO отразява способността ви да погасявате дълговете си. Увеличаването на кредитните ви карти и плащането на сметките ви със закъснение може да бъде друг финансов препятствие за потенциалните собственици на жилища, които се нуждаят от ипотека. Ако имате лошо кредитен рейтинг или, още по -лошо, изобщо няма кредитна история, няма начин да отговаряте на условията за ипотека.

Резултатите от FICO предлагат на банката представа за вашата способност да плащате месечните си сметки и колко общ дълг, който потенциално може да повлияе на ипотечните плащания надолу. Но какво се счита за приемлив резултат на FICO? Често може да бъде трудно да се прецени, тъй като варира в зависимост от това кой кредитор питате.

Ейми Тиърс, старши служител по заеми в Radius Financial Group, отбелязва, че въпреки че Федерална жилищна администрация (FHA) предлага възможности за финансиране на кредитополучатели с кредитен рейтинг до 500, повечето кредитори имат свои изисквания. Така че ще бъде предизвикателство да се намери кредитор, който да работи с кредитополучател с кредитен рейтинг под 640.

Максималните кредитни карти обаче не са единствената ви грижа. „Ако постоянно закъснявате с другите си сметки с 30, 60 или 90 дни, вашите кредитни резултати отново ще бъдат ниски, и банките не искат да дават пари назаем на някого, ще трябва да молят парите си постоянно “, казва Алкорн казва.

Вашето съотношение дълг към доход

Собствениците на жилища, които се преувеличават, може да се накарат да ядат раменска юфка всеки ден в къща, която в крайна сметка може да загубят. Ето защо е важно да бъдете реалисти за това, което можете да си позволите. Можете да разберете това, като съберете всичките си месечни плащания по дълг и разделите тази цифра на вашата брутен доход всеки месец.

„Банките използват a съотношение дълг към доход (DTI), за да се определи дали кредитополучателят може да си позволи да закупи жилище “, казва Алкорн. „Например, да речем, че заемополучателят печели 5000 долара на месец. Банката не иска вашият общ дълг, включително ново ипотечно плащане, плюс плащанията за кола, плащания по кредитни карти и други месечни задължения, да надхвърлят определен процент от този доход.

Бюрото за финансова защита на потребителите има правила за това съотношението дълг към доход не може да надвишава 43%.

Но Alcorn предупреждава, че това, че банката смята, че можете да си позволите конкретно ипотечно плащане, не означава, че всъщност можете. „Например, банката не знае, че имате голямо семейство, разходи за грижи за деца или възрастни родители, за които се грижите. Важно е да проведете откровен разговор за месечните си плащания с вашия ипотечен екип, за да не ви влезе в главата “, казва Алкорн.

Възможност за плащане на заключителни разходи

Има редица такси, свързани с ипотека за жилище, и може да бъдете в грубо финансово събуждане, ако не знаете какво да очаквате предварително.

Макар че разходи за затваряне варират от заемодателя до заемодателя и от щат до щат, „кредитополучателите плащат за оценка, кредитен отчет, хонорари на адвокат/закриващ агент, такси за запис и такси за обработка/поемане “, казва Алкорн и добавя, че разходите при закриване обикновено са 1% от сумата на заема.

Въпреки това, таксите биха могли да представляват до 3%и кредиторите трябва да предоставят на кредитополучателите изчерпателна оценка на добросъвестността на таксите, които можете да направите за определен вид заем.

Необходимата финансова документация

Уверяването, че имате всичките си патици подред, преди да кандидатствате за вашата ипотека, ще помогне процесът да върви много по -гладко. Недостатъчната документация може да забави или дори да спре напълно процеса на одобрение на заема, така че трябва да разберете какво трябва да внесете на масата.

„Вашият заемодател трябва да разполага с пълен и пълен контролен списък с необходимата документация в подкрепа на молбата ви за заем в зависимост от вашата заетост и доход ситуация “, казва Тиърс. „Ако започвате с a предварително одобрение, бъдете сигурни, че заемодателят иска цялата документация за процеса, тъй като предварителното одобрение без задълбочен преглед на документацията е безполезно. Може да се пропусне нещо, което може да доведе до отказ на заема ви по-късно, ако процесът на предварително одобрение не е документиран изключително добре. ”

Какво е предварително одобрение? Според Дженкинс това е „предварително одобрение въз основа на това, което кредитополучателят е заявил в заявлението - доход, дълг, активи, заетост и т.н. Действителният процес на одобрение валидира доходите, активите и дълга, използвайки различни методи, като например изплащане, връщане на данъци, банкови извлечения, W2sи проверки на заетостта. "

Тиърс добавя, че „в конкурентни пазари, продавачите и брокерите дори няма да обмислят оферта, без да знаят, че купувачът е предварително одобрен. " Допълнителни документи могат да бъдат поискани на по -късна дата или през целия процес. „The андеррайтинг процесът е изчерпателен и някои документи могат да повдигнат въпроси или притеснения, които изискват допълнителна документация. Просто поемете дълбоко въздух и дайте на заемодателя всичко, което поискат, възможно най -бързо, за да завърши одобрението ви. "

Долния ред

Преди да можете да помислите за закупуването на мечтания ви дом, трябва да сте сигурни, че финансите ви са в ред и че сте се подготвили разумно и задълбочено, преди дори процесът на одобрение на ипотека да започне.