Какво представлява застраховката Car Gap и наистина ли се нуждая от нея?

Застраховката на автомобила е необходима, за да останете защитени финансово на пътя. В допълнение към застраховката за отговорност и покритието при сблъсък, може да се наложи да закупите и застраховка за пропуски. Gap е акроним на застрахователната индустрия за "гарантирана автозащита".

Дали се нуждаете от застраховка за автомобилни празнини, може да зависи от типа превозно средство, което купувате или наемате. Но заслужава ли си застраховката за празнини? Възможно е, ако смятате, че може да дължите повече пари за превозно средство, отколкото вашата цялостна полица за автомобилна застраховка би изплатила, ако подадете иск.

Какво представлява застраховката Gap на кола?

Газовото застраховане е допълнителна автомобилна полица, която покрива всяка разлика между застрахованата стойност на превозно средство и остатъка от заема или лизинга, който собственикът трябва да изплати. Ако вашето превозно средство е общо или откраднато преди изплащането на заема по него, застраховка на празнини ще покрие всяка разлика между изплащането на вашата автомобилна застраховка и сумата, която дължите на превозното средство.

Ако финансирате покупка на превозно средство, вашият заемодател може да изиска от вас да имате застраховка за пропуски за определени видове автомобили, камиони или джипове. По -конкретно, това включва превозни средства, които могат да се амортизират и да загубят стойността си с по -бързи темпове от обикновено, като луксозни седани или джипове или някои видове спортни помощни средства превозни средства.

Как работи застраховката Gap

За шофьора е доста лесно да дължи на заемодателя или лизинговата компания повече, отколкото колата струва в първите си години. Малка авансова вноска и дълъг период на заем или лизинг са достатъчни, за да го направите, поне докато месечните ви плащания не се добавят към достатъчен капитал в превозното средство.

По отношение на подаване на искове и оценка на превозното средство, собственият капитал трябва да е равен на текущата стойност на автомобила. Тази стойност, а не цената, която сте платили, е това, което вашата редовна застраховка ще плати, ако колата е разбита. Проблемът е, че колите амортизира бързо през първите няколко години на път. Всъщност средният автомобил губи 10% от стойността си само през първия месец след закупуването му.

Ако вашият автомобил е разбит, полицата ви няма да заплати разходите по подмяната на колата с чисто нов автомобил. Ще получите чек за какво би се продала кола, сравнима с вашата, на паркинг употребявани автомобили. Застрахователите наричат ​​това превозно средство действителна парична стойност.

Застраховката на пропуските не покрива тази конкретна празнина. Изплащанията се основават на действителната парична стойност, а не на заместващата стойност, която може да ви помогне да намалите финансовите загуби за вас.

Пример за застраховка Gap Car

Да речем, че сте закупили нова кола с цена на стикер от 28 000 долара. Платили сте 10% надолу, като намалите цената на заема до 25 200 долара. Имате петгодишен автомобилен заем. За простота, да речем, че сте постигнали една от онези нулеви проценти сделки за финансиране на нови автомобили, така че месечното ви плащане е 420 долара. След 12 месеца сте платили 5 040 долара. Все още дължите 20 160 долара.

Една година по -късно колата е разбита и застрахователната компания я отписва като пълна загуба. Според вашата застрахователна полица се дължи пълната текуща стойност на това превозно средство. Подобно на обикновената кола, колата ви сега струва 20% по -малко, отколкото сте платили за нея преди година. Това са 22 400 долара.

Вашето покритие от сблъсък ще ви възстанови достатъчно, за да покрие неплатеното салдо по вашия заем за кола и ще ви остави 2 240 долара, за да отложите резервно превозно средство.

Но какво, ако колата ви беше един от моделите, които също не държат своята стойност? Например, кажете, че е амортизиран с 30%, откакто сте го закупили. В такъв случай вашият застрахователен чек ще бъде 19 600 долара. Дължите на заемодателя си 560 долара. И все още се нуждаете от нова кола, където застраховката за автомобилни празнини става важна.

Ето два примера за това, което бихте могли да платите, със или без покритие на автомобилните пропуски.

Ако нямате покритие на празнини
Обща дължима сума на заема	$20,160
Изплащане на застраховка срещу сблъсък	$19,600
Недостиг	$-560
(Gap Payout)	(0)
Вашите разходи извън джоба	$560

Ако имате покритие на пропуски
Обща дължима сума на заема	$20,160
Изплащане на застраховка срещу сблъсък	$19,600
Недостиг	$-560
Gap Payout	$560
Вашите разходи извън джоба	$0

Имате ли нужда от застраховка Gap?

Може би сте чували термина „с главата надолу“ по отношение на ипотечен дълг за жилище. Концепцията е същата независимо дали финансираната позиция е къща или кола: Финансираната вещ в момента струва по -малко от остатъка от заема, който е взет за придобиването му.

Това не е толкова ужасно, колкото звучи. Ако сложите само малко пари за покупка и плащате остатъка на малки месечни вноски, разпределени в продължение на пет или повече години, не притежавате веднага голяма част от тази къща или кола безплатно и чисто. Докато плащате главницата, вашият дял от собствеността се разширява и дългът ви се свива.

Застраховката Gap поне покрива недостига, така че не сте на куката, ако колата е разбита.

Застраховката Car Gap може да има смисъл, ако...

Според Института за застрахователна информация може да е добра идея да обмислите закупуването на застраховка за пропуски за покупката на нова кола или камион, ако:

• Направено е по -малко от 20 процента авансово плащане
• Финансира се за 60 месеца или повече
• Отдаден под наем на превозното средство (застраховката за носене на пропуски обикновено се изисква за лизинг)
• Закупен е автомобил, който се амортизира по -бързо от средното
• Прехвърлен върху отрицателен капитал от стар заем за кола в новия заем

В тези случаи застраховката за празнини може да ви предпази от потенциално отрицателни финансови последици, ако превозното средство бъде обявено за пълна загуба.

Може да сте в състояние да пропуснете застраховката Gap, ако...

Ако все още плащате колата си, почти сигурно сте я платили покритие на сблъсъци. Ще играете с огън без него и във всеки случай вероятно ще трябва да имате покритие за сблъсък съгласно условията на вашия заем или договор за наем.

• Направихте а авансово плащане от най-малко 20% върху колата, когато сте я купили, така че има малък шанс да останете с главата надолу по заема си, дори през първата година или около това, че го притежавате.
• Изплащате заема за кола за по -малко от пет години.
• Превозното средство е марка и модел, които исторически държат стойността си по -добра от средната.

Струва си да проверите Национална асоциация на търговците на автомобили (NADA) ръководство или Синя книга на Кели периодично, за да добиете представа колко струва колата ви. Сравнете го с баланса на заема. Ако салдото по заема ви е по -малко от стойността на колата ви, вече нямате празнина, за която да се притеснявате.

Плюсове и минуси на застраховката Car Gap Insurance

Покупката на нова кола е скъпо предложение в наши дни. Средният заем за нова кола надвишава 32 000 долара. Средната продължителност на заема сега е 69 месеца.

Не бихте мечтали да пропуснете застраховката за сблъсък на тази кола, дори ако заемодателят ви позволи да го направите. Но можете да обмислите застраховка „празнина“, която да допълни застраховката ви за сблъсък за периода от време, който дължите повече за тази кола, отколкото реалната й парична стойност. Това е, което вашата застрахователна полица за сблъсък ще изплати, ако колата е разбита.

Това е най -често случаят през първите няколко години на собственост, ако сте намалили по -малко от 20% върху колата и сте удължили срока на погасяване на кредита до пет или повече години. Бърз поглед към Kelley Blue Book ще ви каже дали имате нужда от застраховка на празнини. Колата ви в момента струва по -малко от остатъка по заема? Ако е така, имате нужда от застраховка за празнини.

Колко струва застраховката Gap?

Можете да добавите застраховка „празнина“ към редовната си застрахователна полица за само $ 20 годишно, според Института за застрахователна индустрия.

Въпреки това разходите ви ще варират според обичайните закони на застраховането. Това означава, че състоянието, възрастта, шофирането и действителният модел на превозното средство играят роля в ценообразуването.

Голям застраховател обикновено ще го цени на 5% до 6% от сблъсъка и всеобхватни премии по вашата застрахователна полица. Например, ако плащате 1 000 долара годишно заедно за тези две покрития, ще трябва да ритате само 50 до 60 долара допълнително годишно, за да защитите заема си със застраховка на празнини.

Отиването при застраховател за покриване на празнини обикновено е по -евтино от другите две опции, преминаване през дилъра или заемодателя, според Bank Rate Monitor.

Вариантът на дилъра

Има голям шанс дилърът на автомобили да се опита да ви продаде покритието на пропуските, преди да потеглите от лота. Всъщност някои са задължени от държавното законодателство да го предлагат.

Но дилърите обикновено таксуват значително повече от големите застрахователни компании. Средно един дилър ще ви начисли фиксирана ставка от 500 до 700 долара за политика на пропуски.

Така че си струва да пазарувате малко, като започнете от настоящия си застраховател на автомобили. Много застрахователи ще ви позволят да добавите застраховка „празнина“ към съществуващата си полица за автомобилно застраховане.

Друго предимство да се сдобиете с голям оператор е, че е лесно да се откажете от покритието на празнините, след като вече няма финансов смисъл.

Често задавани въпроси за Gap Insurance

Ето няколко кратки отговора на най-често задаваните въпроси относно застраховането на празнини.

Застраховката Gap заслужава ли си парите?

Ако има време, през което да дължите повече за колата си, отколкото в момента струва, застраховката за пропуски определено може да си струва парите.

Ако вложите по -малко от 20% в колата, е разумно да получите застраховка за празнини поне за първите няколко години, в които я притежавате. Дотогава трябва да дължите по -малко на колата, отколкото си струва. Ако колата е разбита, няма да се налага да плащате от джоба си, за да компенсирате недостига между застрахованата стойност на автомобила и сумата, която дължите на заемодател.

Застраховката на пропуските си заслужава особено, ако се възползвате от периодичния стимул за покупка на автомобил от дилър. Ако получавате сделка за ниско авансово плащане и три месеца „безплатно“, със сигурност ще бъдете с главата надолу по този заем в продължение на много месеци напред.

Имате ли нужда от застраховка Gap Car, ако имате пълно покритие?

Цялостната автомобилна застраховка е пълно покритие. Тя включва застраховка срещу сблъсък, но също така покрива всяко неочаквано бедствие, което може да унищожи кола, от вандализъм до потоп. Но изплаща действителната парична стойност на колата, а не цената, която сте платили за нея, или сумата, която все още можете да дължите по заема.

Gap застраховането покрива разликата.

Така че, имате нужда от застраховка на празнини, ако наистина има разлика между това, което дължите, и това, което колата струва на партида употребявани автомобили. Това е най -вероятно да се случи през първите няколко години на собственост, докато новата ви кола се амортизира по -бързо, отколкото балансът на заема ви се свива.

Можете да отмените застраховката за празнини, след като салдото по заема ви е достатъчно ниско, за да бъде покрито изцяло със застрахователно плащане при сблъсък.

Какво прави Gap Insurance?

Мислете за това като за допълнителна застрахователна полица за заема за кола. Ако колата ви е разбита и вашата комплексна застраховка за автомобил плаща по -малко, отколкото дължите на заемодателя, разликата ще компенсира разликата.

Как мога да получа застраховка Gap?

Най -лесният и вероятно най -евтиният начин е да попитате вашата автомобилна застрахователна компания дали могат да я добавят към съществуващата ви полица. Можете да сравните цените онлайн, за да сте сигурни, че получавате най -добрата сделка.

Автокъщата вероятно ще ви предложи политика на пропуски, но цената почти със сигурност ще бъде по -висока, отколкото ще предложи голям застраховател. Във всеки случай проверете дали вече нямате застраховка за празнини във вашия автомобил. Сделките за лизинг на автомобили често включват покриване на пропуските в ценообразуването им.

Можете ли да получите застраховка Gap, след като купите кола?

Да. Най -добре е да се обадите на вашата застрахователна компания и да попитате дали можете да я добавите към съществуващата си полица. Вашият застраховател трябва да може да ви каже какви са вашите възможности и колко може да струва покриването на пропуски. Не забравяйте да сравните най -добрите тарифи за автомобилна застраховка за да намерите правилния вариант.

Долния ред

Застраховката на пропуски обикновено е незадължителен застрахователен продукт, освен ако не се изисква от условията на вашия договор за лизинг или заем. Независимо от това, може да ви осигури значително спокойствие, ако наскоро сте се снабдили с нова кола.

По -конкретно, застраховката за автомобилни празнини е разумна за тези със значителен отрицателен капитал в автомобил. Това включва шофьори, които влагат малко пари или имат продължителен период на изплащане на заема. Ако се интересувате от намаляване на разходите за застраховка на вашия автомобил, да не плащате за застраховка на празнини, след като наистина нямате нужда, това е един от начините да спестите малко пари.