Каква е разумната сума на дълга?

Дълг - думата често има отрицателна конотация, тъй като има много истории за това как отделни лица и компании имат твърде много дълг са тръгнали по пътя към финансова разруха. Въпреки това, дългът често може да бъде нещо добро, ако се управлява правилно.

Дългът може да помогне на компаниите да растат и да помогне на хората да закупят ценни активи, които иначе са твърде скъпи, като например къща, която в дългосрочен план би подобрила финансовото им състояние. Размерът на дълга също зависи от лихвен процент че плащате по дълга си. Приемлив, нисък лихвен процент, като тези на ипотеки, направете дълга управляем. От друга страна, високите лихвени проценти, като тези, открити в кредитните карти, често могат да доведат до излизане на контрола върху нивата на дълга.

Това не означава, че едно лице трябва постоянно да взема дългове. Както повечето неща, умерената сума, която се следи внимателно и в рамките на нечии финансови възможности, е правилното ниво на дълга. Като цяло това, което се счита за разумен размер на дълга, зависи от множество фактори, като например какво

етап от живота в която сте, навиците ви за харчене и спестяване, стабилността на работата ви, перспективите за кариера, финансовите ви задължения и т.н. Но за да бъде просто, нека приемем, че имате стабилна заетост, нямате екстравагантни навици и обмисляте покупката на Имот.

Правилото 28/36

Добро правило за изчисляване на разумно дългово натоварване е Правило 28/36. Според това правило домакинствата не трябва да харчат не повече от 28% от брутния си доход за разходи, свързани с дома.

Това включва ипотечни плащания, застраховка на собствениците на жилища, данък сгради, и такси за апартаменти/POA. И домакинствата трябва да харчат не повече от максимум 36% от общата сума обслужване на дългажилищни разходи плюс други дългове, като заеми за автомобили и кредитни карти.

Така че, ако печелите 50 000 долара годишно и следвате правилото 28/36, жилищните ви разходи не трябва да надвишават 14 000 долара годишно или около 1167 долара на месец. Другите ви плащания за обслужване на личен дълг не трябва да надвишават $ 4000 годишно или $ 333 на месец.

Освен това приемаме, че можете да получите 30 години ипотека с фиксирана лихва при лихвен процент от 4% и че месечните Ви ипотечни плащания са максимум 900 долара (оставяйки 267 долара, или 1167 долара по -малко 900 долара, месечно за застраховка, данъци върху собствеността и други жилищни разходи), максималният ипотечен дълг, който можете да поемете, е около $188,500.

Ако сте в щастливото положение да имате нула дълг по кредитна карта и никакви други задължения и също мислите да си купите нова кола, за да обиколите града, можете да поемете по заем за кола от около 17 500 долара (при лихвен процент от 5% по заема за кола, изплащаем над пет години).

В обобщение, при ниво на доход от 50 000 долара годишно или 4 167 долара на месец, разумен размер на дълга би бил всичко под максималният праг от 188 500 долара в ипотечен дълг и допълнителни 17 500 долара в друг личен дълг (заем за кола, в този инстанция).

Брутен доход срещу Нетни доходи

Имайте предвид, че финансовите институции използват брутен доход за изчисляване съотношения на дълга, защото нетен доход или заплащане за вкъщи варира в различните юрисдикции в зависимост от нивото на данъка върху дохода и други приспадания от заплати. Разходните навици трябва да се определят от заплащането при вкъщи, тъй като това е сумата, която всъщност получавате след данъци и приспадания.

И така, в горния пример, ако приемем, че данъкът върху дохода и други удръжки намаляват брутния доход с 25%, оставате с 37 500 или 3125 долара месечно. Това означава, че можете да отделяте 10 500 долара или 875 долара месечно за дълг, свързан с домакинството, и 250 долара за друг дълг, за обща сума на дълга от 1125 долара на месец или 13 500 долара годишно.

Разбира се, горните дългови натоварвания се основават на сегашното ниво на лихвените проценти, които в момента са близо до исторически дъна. По -високите лихвени проценти по ипотечния дълг и личните заеми биха намалили размера на дълга, който може да бъде обслужван оттогава разходи за лихви ще изяде по -голяма част от месечния заем погасяване суми.

Долния ред

Дългът може да бъде финансова полза, когато се управлява правилно. Докато предпочитанията на индивида в крайна сметка диктуват размера на дълга, с който те са доволни, правилото 28/36 предоставя полезна отправна точка за изчисляване на разумно дългово натоварване.