Как да се измъкнем от дългова спирала

Дълг може да бъде значителна пречка за постигане на вашите финансови цели. Според Федералния резерв, американците заедно дължат 14,56 трилиона долара дълг към четвъртото тримесечие на 2020 г. Между кредитни карти, студентски заеми, заеми за автомобили и ипотеки е лесно да се окажете в капан в това, което се чувства като спирала от дълг. Излизането от него и създаването на финансова стабилност, от друга страна, е малко по -предизвикателно. За щастие има някои стратегии, които можете да приложите, за да подобрите финансовото си състояние и да прекъснете завинаги дълговия цикъл.

Как започва дълговата спирала

За много хора плъзгането в дългове започва със студентски заеми. Приблизително 43 милиона американци имат дълг по студентски заеми, със средно салдо малко под 40 000 долара. За съжаление, студентските заеми може да се окажат необходимост за плащане за бакалавърска или магистърска степен, тъй като разходите за обучение се увеличават от година на година.

Тъй като плащането за колеж или техническо обучение в брой е невъзможно за повечето хора, образователни заеми са единственият избор. Недостатъкът е, че тегленето на заем незабавно компрометира вашето лично баланса. Докато сте в училище, вие трупате дълг в момент, когато вероятно нямате достатъчно приходи, за да извършите дори еднократно плащане на заем.

Възможно е да имате и други видове дълг на 20 -те си години. Кредитни картинапример може да помогне за покриване на дневните разходи за живот, докато сте още в училище или дори след това, когато започнете кариерата си. Докато вашите заеми натрупват лихва, кредитните карти се увеличават, като начисляват значително по -високи лихвени проценти от тези на училищните заеми, потъвайки ви още по -дълбоко в дълговете.

Когато завършите училище, разходите за дълг се увеличават допълнително, ако живеете в район, където се нуждаете от кола, за да търсите работа или да пътувате до работа. Това води до посещение при дилъра на автомобили, където ще се сблъскате с продавач, който весело пита: „Какъв размер месечно плащане търсите?“ Когато напуснете дилъра, към вас е добавен друг дълг тежест.

След това може да дойде жилищна ипотека. Скоро процентът на приходите, предназначени за извършване на месечни плащания, става огромен. За да намалите тежестта, теглите друг заем под формата на консолидация на дълга. Въпреки че обединявате дълговете на своите високолихвени лихви и ги рефинансирате при по-нисък лихвен процент звучи като умна идея, реалността е, че повечето хора се оказват още по -задълбочени само за няколко години. Веднага щом месечните им плащания намалят, процентът им на разходи се увеличава.

Няколко кръга на консолидация на дълга по -късно, много хора смятат, че толкова много от тях доход ще изплати непогасени задължения, които вече не могат да останат в течение с други разходи. В крайна сметка това може да доведе до повреда кредитен рейтинг, което води до невъзможност за заемане при ниски лихви. Заемите с високи лихви и плащанията по кредитни карти допълнително ограничават паричен поток и дори може да доведе до фалит. Въпреки че фалитът може да осигури средство за възстановяване на финансите на човек и да започне отначало, той често просто действа по начин, подобен на този при консолидацията на дълга, отбелязвайки началото на друга дългова спирала.

Прекъснете цикъла на дълга

Ако сте готови да избягате от спиралата на дълга, първата стъпка е да спрете да вземате пари назаем. Кредитните карти често са водещият виновник в създаването потребителски дълг, така че това означава да приберете пластмасата. Плащайте в брой, пишете чек или използвайте дебитна карта без такса, за да правите покупките си. По този начин ще видите колко харчите и когато парите свършат, няма да можете да харчите повече.

След това трябва да разгледате внимателно вашите приходи и разходи. Въпреки че много хора се замислят върху идеята да живеят с бюджет, реалността е, че всеки го прави (освен ако няма неограничен доход). Ако просто не можете да се справите с идеята да проследявате всяка стотинка, която харчите, все пак е добра идея периодично да преглеждате доходите си и да ги сравнявате с разходите си. Най -малкото ще разберете дали обстрелвате повече, отколкото внасяте.

Намаляването на разходите ви със значителна сума може да помогне за ускоряване на плановете ви за погасяване на дълга. Дали това включва големи или малки промени в начина на живот, зависи от това с какво се чувствате най -добре и колко бързо искате да изплатите дълга. Например жилището и транспортът са два от най -големите разходи за повечето хора. Преместването в по -евтин дом или дори промяната на градовете често е начин да направите значително и значително намаляване на разходите си.

По същия начин, търговия с колата си за по -евтино превозно средство може да доведе до спестяване на стотици долари на месец, когато колата и застрахователните плащания и месечните сметки за гориво са намалени. Или, ако живеете в голям столичен район със система за обществен транспорт, може да имате късмета да премахнете изцяло превозно средство и свързаните с него разходи.

Намаляването на дискреционните разходи е следващата стъпка в процеса. Тази стъпка често е най -предизвикателната за хората, които не обичат да следят къде отиват парите им всеки ден. Един от начините да го улесните е като промените начина, по който плащате за нещата. Простият акт на плащане с пари, а не с кредит, може да ви помогне да станете по -наясно с това колко харчите и колко сте оставили в джоба си.

Създайте стратегия за погасяване на дълга

Ако сте прегледали разходите си и сте определили колко можете да си позволите да плащате за погасяване на дълг всеки месец, следващата стъпка е изборът на метод на погасяване. Има два варианта, които можете да опитате: снежна топка с дълг или лавина от дългове.

The дългова лавина е най-математически логичният метод, защото изисква първо да изплатите дълговете си с най-висока лихва. Това ще доведе до най -големи финансови спестявания във времето, но ако имате големи салда по сметките си, може да отнеме много време, преди да почувствате, че сте постигнали някакъв напредък.

Ако този подход изглежда твърде предизвикателен, можете да опитате дългова снежна топка метод вместо това. Това включва първо изплащане на дълга с най -ниското салдо, докато плащате минималните суми за всичките си други дългове. Докато изплащате дълг, прехвърляте сумата на плащането към следващия дълг в списъка.

Дълговата снежна топка може да ви даде бърза печалба, ако успеете да изплатите един или два малки дългове веднага. Когато изплатите един дълг, вероятно ще се почувствате вдъхновени да изплатите следващия и този след него. Въпреки че този подход не е най -логичният, той осигурява по -бърз напредък, което може да насърчи новия ви навик да премахвате дълга.

Следващите стъпки

Тъй като навлизате в изплащането на дълговете си и се придържате към месечния си бюджет, една от целите ви трябва да бъде да създавате финансов излишък всеки месец. Това са пари, които са ви останали, след като всичките ви редовни сметки са платени и сте направили адекватни плащания по дълга си.

Когато достигнете точка, в която имате излишък всеки месец, е време да го приложите. Добро място за начало е да дадете част от тези пари на себе си, за да спестите, вместо да харчите. Вместо да харчите този излишък в брой, приберете част от тях за „дъждовен ден“.

Това е "първо си плати" концепция в действие. Вместо да използвате парите за закупуване на повече неща, отделянето на тези пари настрана създава авариен фонд които можете да използвате, когато имате нужда от пари набързо. Ако настъпи този дъждовен ден и трябва да похарчите парите, сменете ги възможно най -скоро. В идеалния случай ще искате да имате достатъчно пари, за да покриете разходите поне за няколко месеца. Ако това изглежда като голямо число, не се обезсърчавайте. Заделянето на допълнителни 50 долара е чудесно място за начало.

Когато напълно финансирате спешната си спестовна сметка и дългът ви е под контрол, можете да се обърнете вашето внимание към други финансови цели, като например спестяване за пенсиониране или колеж на детето ви образование. Ако всичко това просто изглежда прекалено преобладаващо и не мислите, че можете сами да прекъснете спиралата на дълга, може да помислите да получите помощ от услуги за облекчаване на дълга.

Компаниите за облекчаване на дългове могат да ви помогнат да проучите различни възможности за управление и погасяване на дълга, включително консолидация на дългове и уреждане на дълг. Отделете време за проучване и сравнете най -добрите компании за облекчаване на дългове за да намерите този, който предлага най -добрата комбинация от услуги и разходи за вашата ситуация.

В крайна сметка постоянството се изплаща

За да прекъснете спиралата на дълга, ще ви трябва много търпение. Всеки подход, който ви мотивира да предприемете действия и да се придържате към плана си, си заслужава. Не забравяйте, че бяха необходими години (може би десетилетия) за изграждане на тези неизплатени салда. Възстановяването ще бъде подобно бавен процес.