Разбиране на лихвите по кредитни карти

Компаниите за кредитни карти печелят пари по два начина. Едната е таксите, които те начисляват на търговци на дребно, ресторанти и други продавачи на стоки и услуги, когато използвате картата си, за да си купите нещо. Другото са лихвите и таксите, които ви таксуват. Ето как работят лихвите по кредитни карти - и как можете да платите по -малко от тях.

Какво представлява лихвата по кредитна карта?

Лихвите са това, което компаниите за кредитни карти ви таксуват за привилегията да вземате пари назаем. Обикновено се изразява като Годишният процент на разходите, или ГПР.

Повечето кредитни карти имат променливи ГПР, които ще се колебаят с определен бенчмарк, като например основната ставка. Така например, ако основният лихвен процент е 4%и кредитната ви карта таксува основния лихвен процент плюс 12%, вашият ГПР ще бъде 16%. Наскоро средният ГПР на кредитните карти, проследени в базата данни на Investopedia, беше 19,62%.

При повечето кредитни карти се начисляват лихви само ако не плащате изцяло сметката си всеки месец. В този случай компанията за кредитни карти начислява лихва върху неплатеното ви салдо и добавя тази такса към салдото ви. Така че, ако не изплатите изцяло баланса си през следващия месец, в крайна сметка ще платите лихва върху лихвите си. Ето как салдата по кредитни карти могат да растат бързо и понякога да излязат извън контрол.

За допълнително усложняване на нещата някои кредитни карти начисляват множество лихви. Например, те могат да таксуват един курс при покупки, но друг (обикновено по -висок) при парични аванси.

Как работи лихвата по кредитна карта

Ако носите баланс по кредитната си карта, картовата компания ще го умножава всеки ден по дневен лихвен процент и ще добавя това към дължимото. Дневният лихвен процент е вашият годишен лихвен процент (ГПР), разделен на 365.

Например, ако вашата карта има ГПР от 16%, дневната ставка ще бъде 0,044%. Ако сте имали неизплатено салдо от $ 500 в Първия ден, щяхте да понесете 0,22 $ лихва този ден, за общо $ 500,22 през Ден втори. Този процес продължава до края на месеца. Ако имате салдо от 500 долара в началото на месеца и не добавяте други такси, в крайна сметка ще получите салдо от 506,60 долара, включително лихви.

Какво е добър лихвен процент за кредитна карта?

Лихвените проценти по кредитни карти варират значително, което е една от причините да пазарувате, ако търсите нова карта. Обикновено, колкото по -добър е вашият кредит, представен от вашия кредитен рейтинг, толкова по -добър е курсът, който ще отговаряте на условията за получаване. Това е така, защото компанията за кредитни карти ще ви счита за по -малък риск от някой с по -нисък резултат.

При пазаруване на кредитна карта, като знаете кредитния си рейтинг и диапазон в които тя попада (като отлични, добри, справедливи, бедни) може да ви помогне да определите кои карти и какви лихвени проценти може да отговаряте на условията, преди да кандидатствате. Можеш получете своя кредитен рейтинг безплатно на редица уебсайтове, а също и от някои компании за кредитни карти. Обърнете внимание, че вашият кредитни доклади, които също можете да получите безплатно на AnnualCreditReport.com, не включват кредитния Ви рейтинг.

Изплащане на дълг по кредитна карта: два сценария за лихви

Да предположим, че и Джон, и Джейн имат салда от 2000 долара по кредитните си карти, които изискват минимално месечно плащане от 3%или 10 долара, в зависимост от това кое от двете е по -високо. И двамата са обезопасени за пари, но Джейн успява да плати допълнителни 10 долара в допълнение към минималното си месечно плащане. Джон плаща само минималната сума.

Всеки месец Джон и Джейн се начисляват лихва върху неизплатените салда на техните карти в размер на ГПР от 20%. Когато Джон и Джейн извършват плащания, част от плащането им отива за изплащане на лихви, а част за главница (техния баланс).

Ето разбивка на числата за първия месец от дълга по кредитната карта на Джон. (За простота показваме лихвите, изчислени на месечна, а не на дневна база.)

• Основни: $ 2,000
• Плащане: $ 60 (3% от баланса)
• Лихви: ($ 2,000 x 20%)/12 месеца = $ 33,33
• Изплащане на главницата: $ 60 - $ 33.33 = $ 26.67
• Оставащ баланс: 1 973,33 щ.д. (2 000 - 26,67 щ.д.)

Тези изчисления се извършват всеки месец, докато дългът по кредитната карта не бъде изплатен.

Ако Джон продължи да плаща само минималната сума, той ще похарчи общо 4 241 долара за 15 години, за да изплати дълга си от 2 000 долара по кредитна карта. Само лихвата ще му струва 2 241 долара.

График на изплащане на Джон

Тъй като Джейн внася допълнителни 10 долара на месец, тя ще плати общо 3 276 долара за седем години и половина, за да покрие първоначалните си 2 000 долара дълг по кредитна карта. Нейните лихвени такси ще бъдат общо 1 276 долара.

График на изплащане на Джейн

Допълнителните 10 долара на месец спестяват на Джейн почти 1000 долара в сравнение с Джон и съкращават периода й на изплащане с повече от седем години.

Поуката тук е, че всяко малко е от значение. Плащането на два пъти вашия минимум или повече може драстично да намали времето, необходимо за изплащане на салдото, което води до общо по -ниски лихвени такси.

Разбира се, въпреки че е добре да платите повече от минималния си размер, по -добре е изобщо да не носите баланс.

Защо да плащате баланса си изцяло?

Като инвеститор бихте били развълнувани да получите годишна възвръщаемост от 17% до 20% върху портфейл от акции, нали? Всъщност, ако успяхте да поддържате този вид възвръщаемост в дългосрочен план, вероятно би трябвало да работите сами хедж фонд.

Изплащането на салдо по кредитна карта е подобно на получаване на гарантирана норма на възвръщаемост на вашата инвестиция. Ако вашата кредитна карта начислява 20% лихва годишно и вие изплащате остатъка, гарантирано ще спестите 20%, което в известен смисъл е равносилно на връщане от 20%.

Така че, когато имате свободни пари, почти винаги е по -добре да ги използвате, за да намалите дълга по кредитната си карта, отколкото да го инвестирате. Ако можете да изплатите баланса си и да спрете да плащате изцяло лихви по кредитни карти, ще откриете, че имате повече пари за инвестиране за в бъдеще.

Една междинна стратегия, която трябва да имате предвид, ако отговаряте на условията, е прехвърлянето на текущите ви салда по кредитни карти към a кредитна карта за превод на баланс с по -ниска лихва. Много от тези карти имат промоционални периоди от шест до 18 месеца, през които те начисляват 0% лихва върху вашата баланс, което може да спре часовника за допълнителни лихвени такси и да ви позволи да изплатите баланса си по -бързо. Просто внимавайте за всякакви такси за прехвърляне на баланс, които могат да добавят от 3% до 5% към съществуващия ви баланс.

И каквото и да правите, не забравяйте да продължите да плащате!