Изкопайте пътя си от дълга в 8 стъпки

Американците са погребани в дългове от ипотеки, кредитни карти, лични заеми, сметки и студентски заеми, а общата сума на задълженията се увеличава. През 2020 г. Experian съобщи, че средният американец дължи приблизително 92 727 долара общ дълг - най -високата регистрирана сума в САЩ Кой носи най -много дълг? Членовете на поколение X дължат зашеметяващите 140 643 долара, следвани от Baby Boomers ($ 97,290) и Millennials ($ 87,448). Този дълг включва ипотеки, студентски заеми, кредитни карти и други видове личен дълг.

Вероятно е, ако четете тази статия, вероятно имате някакъв дълг на ваше име. И ако сте във финансова дупка поради дълг, единственото истинско решение е да промените дълговите си навици и да започнете да копаете пътя си, стъпка по стъпка.

Ето 8 начина да се освободите от тежестта на дълга си.

Защо изкопаването си заслужава

Дълбоките дългове могат да бъдат стресиращи за вашето здраве. Тревогата за това как да се плащат сметките и борбата за спестяване за бъдещето влияе върху над 50% от американците, според проучване на Capital One за 2020 г. А стресът във връзка с финансите може да затрудни спестяването, бюджетирането или дори да напише списък за пазаруване, за да ви помогне да следите в магазина.

Изкопаването на дългове може да подобри вашето психическо и физическо здраве. Освобождаването на повече приходи от дългове може да означава по -голямо финансово доверие, морал и по -добри възможности за спестяване за бъдещето.

Финансовите експерти често препоръчват два начина за справяне с дълга. Методът "лавина" и методът "снежна топка". И двата плана могат да ви помогнат да съсредоточите подхода си към изплащане на дълга. Лавинен подход означава, че първо изплащате заемите или кредитните си карти с най -високите лихвени проценти. Хвърляте им възможно най -много пари и плащате само минималния размер за всички останали заеми. Подходът на снежната топка ви кара първо да се справите с най -ниския размер на дълга, да го изплатите и след това да се заемете със следващия заем.

1. С лице към музиката

Ако сте се опитвали да накарате сметките да изчезнат, като ги изхвърлите неотворени, първата стъпка е да признаете грешките си. Разчистете кухненската си маса и извадете всичките си отчети за заеми, сметки и бюджет - основно всичко, което можете да мислите, свързано с вашите финанси. Започнете да добавяте.

Плащанията по заем/кредитна карта и сметките за най -необходимото (електричество, топлина и вода, например) ще представляват вашите основни плащания. Ако те вече значително надвишават нетния ви доход, ще трябва да промените начина си на живот значително (продайте къщата, вземете по -малък апартамент, поемете втора работа) или подайте молба за фалит. Или може да има някои други стъпки, в зависимост от това къде се намирате. Първо, трябва да направите план.

2. Поклонението на изплащане

Не всички дългове са създадени равни. Когато правите плана си, ще трябва да установите йерархия сред дълговете си и да направите план за атака. Експертите казват да се насочите към първо дълг с високи лихви; следва да се приспада дълг с ниска лихва; и данъчно приспадащият се дълг е последен. Говорейки за дълг с високи лихви, време е да спрете да го използвате.

Запазете една кредитна карта за спешни случаи и спрете да носите останалите изцяло. В идеалния случай трябва да се опитате да спестите авариен фонд и заключете всичките си карти. Време е за диета само в брой, която да ви помогне да се придържате към плана си за погасяване.

3. Вземете доклад за щетите

Следващата стъпка е да проверите кредитния си рейтинг и да прегледате кредитния си доклад за неточности или модели на лошо поведение. Можете да получите своя кредитен рейтинг по същия начин, по който кредиторите и наемодателите го правят - от всеки от три кредитни бюра този доклад за повечето потребителски кредити - Experian, Equifax и TransUnion.

Един добър начин да започнете е като прегледате кредитния си отчет и кредитния си рейтинг, като и двете можете да направите безплатно, въпреки че можете да получавате отчета си безплатно само веднъж годишно. Имайте предвид, че не всички безплатни услуги за кредитен рейтинг са абсолютно безплатни; някои може да настояват да се регистрирате за услуга за кредитен мониторинг, която идва с месечна такса, ако не успеете да я анулирате.

След като имате отчета, проверете дали е точен и идентифицирайте профилите, които плъзгат рейтинга ви надолу. Нужни са само едно или две забавени плащания, за да се премести потребителски заем от зелен рейтинг на червен. Ако имате закъснели плащания по всичките си кредитни сметки, може да се окажете в категорията „високорискови“, въпреки усърдното изплащане на заемите (макар и не навреме). Звучи придирчиво, но банките могат да си позволят да бъдат напрегнати, защото имат огромен брой хора, търсещи заеми.

4. Инициирайте контрол на щетите

Отървете се от проблемните сметки и погасете общия си дълг навреме. Използвайте автоматични плащания и стегнете бюджета си, за да овладеете дълга си. Това ще попречи на кредитния ви рейтинг да се влоши и с течение на времето ще го подобри. Ако кредитният ви рейтинг го позволява, опитайте се да получите по-голям заем с по-ниска лихва и консолидирайте всичките си потребителски дългове в този заем. Това ще ускори процеса на изплащане на дълга ви, като сведе до минимум изтичането на лихви по вашите плащания.

Ако вашият кредитен рейтинг го позволява, можете помислете за оферта за прехвърляне на баланс от една от вашите кредитни карти. Такива оферти могат да ви позволят да изплащате дълг по-бързо чрез прехвърляне на дълг с висока лихва по сметка на кредитна карта, която идва с 0% годишен процент (ГПР) и плащане гратисен период това може да продължи от шест до 18 месеца в зависимост от офертата.

Всичко, което струва в предния край, е такса за прехвърляне на баланс, която обикновено е фиксирана сума или въз основа на процента от сумата, която превеждате (3% до 5% са типични). Само имайте предвид, че ако не изплатите салдото до края на гратисния период, ще бъдете закачени за високи лихви по кредитни карти.

Кредитни линии

Ако имате достъп до a кредитна линия, като кредитна линия за собствени капитали, може също да успеете да я използвате, за да изплатите дълг с по-висока лихва. Кредитните линии имат годишни процентни проценти в средните единични цифри, докато ГПР на кредитните карти са в границите на тийнейджърите до средата на 20%.

Имайте предвид, че използването на такава стратегия също трябва да бъде придружено от задълбочено проучване на навиците за харчене. Използването на кредитна линия за субсидиране на лошите навици на харчене или живот извън възможностите ви е категорично лоша практика.

Въпреки че може да изглежда по -безопасно да затворите една или две кредитни карти, така че да не се изкушавате да ги използвате, вместо това ги поставете в чекмедже, защото затварянето на карти може да навреди на кредитния ви рейтинг.

5. Използвайте две лопати

Винаги, когато е възможно, удвоете плащанията по дълга си с най-висока лихва. Въпреки че не е толкова ефективно, колкото консолидирането, удвояването на плащанията може да ускори периода на изплащане. След като елиминирате дълга с най-голяма лихва, удвоете плащанията по следващия по големина дълг. Тази стратегия се нарича а дългова лавина.

Ще увеличавате последователно общия лихвен процент, с който дългът Ви намалява, и ще се доближавате до магическото число, което банката търси, преди да отпусне заем за консолидация. След като получите заем за консолидация, удвояването на плащанията ще го накара да изчезне много по -бързо.

6. Това е моят дълг, ще го направя

Излизането от дълга обикновено означава вземане на някои болезнени решения. Ако просто изоставате твърде много, може би е време за някои драстични мерки. Най-меките съкращения идват под формата на заместване-еднопластово за двама, разходка в парка за членство във фитнес залата, „престой“ през ваканция.

По-трудните съкращения идват под формата на продажба на тези, които не са от съществено значение, без които можете да живеете. Всички пари, събрани от продажба на несъществени неща, трябва да отидат за еднократно плащане срещу заема ви с най-висока лихва.

7. Сговорна дружина планина повдига

Една мъдра стъпка в процеса на излизане от дълга е да се срещнете с кредитен съветник, въпреки че тази опция е много по -полезна, ако го направите, преди да сте отчаяни. Кредитен консултант ще предостави много полезни съвети и ще се увери, че сте на прав път с вашите планове за погасяване.

Те могат също така да осигурят подкрепа, когато се срещнете с кредиторите си, като добавите професионална тежест към всяко преговаряне, което искате да направите. Въпреки това, бъдете предпазливи към кредитните специалисти, които начисляват високи такси, докато преливат през еднакво голям обем клиенти.

8. Преговаряйте отново за Условията

Сега е време да се срещнете с кредиторите си. Направете си домашното преди да тръгнете и се уверете, че всичките ви документи са подредени. Ако работите с кредитен консултант, планирайте подхода си предварително.

Посетете кредитните институции, с които имате непогасени задължения. Ако дължите повече от една банка, започнете с банката, с която имате най -добра история. Задайте час на срещата и донесете своя доклад за щетите, новия си бюджет, базиран на пари, и скромната усмивка. Обяснете стъпките, които вече сте предприели, за да избегнете неизпълнение на задълженията си и помолете да предоговаряте дълга, който имате към тази институция.

Сега, след като сте изоставили свободните си начини на кредитиране и можете да го докажете, банките ще бъдат по -склонни да ви намалят. Можете също да потърсите професионална помощ в тази стъпка, като използвате a компания за облекчаване на дългове или сетълмент.

Често задавани въпроси за изкопаване на дълг

Как можете да се изкопаете от дълг и да спестите по едно и също време?

Да. Можете да се изкопаете от дългове и да спестите едновременно, но това изисква планиране. Първо се заемете с дълговете с високи лихви и винаги плащайте минималното салдо по кредитните си карти и заеми. Планирайте да спестите малък процент от заплатата си за вашето гнездо, докато плащате заемите си. Дори малка сума в сметка на спестовен или паричен пазар ще се натрупа с времето.

Как можете да се изкопаете от дълг за недвижими имоти?

През 2020 г. ипотечният дълг на САЩ нарасна до трилиони долари.Ако ипотечният ви дълг е твърде висок, можете да предприемете няколко стъпки, за да го намалите. Първо, ако кредитният ви рейтинг е достатъчно висок, попитайте вашия ипотечен кредитор за рефинансиране на вашата ипотека за по -нисък процент. По този начин може да намалите плащанията си. Друг начин да извлечете ипотечния си дълг е да направите допълнителни плащания към главницата по вашия ипотечен заем. По този начин ще намалите общата ипотека.

Ако всъщност не можете да платите ипотеката си, незабавно се обадете на вашия ипотечен кредитор. Попитайте за разработване на план за плащане или поискайте промяна на заема. Бихте могли да обмислите продажбата на жилището си, ако пазарните условия са силни и уреждате дълговете си. Разбира се, трябва да правите планове за нови жилища, ако тръгнете по този път.

Как можете да се изкопаете от студентския дълг?

Има няколко стратегии за излизане от дълга на студентския заем. Ако имате множество студентски заеми, помислете за рефинансиране на заемите си в едно плащане с по -нисък лихвен процент. Проучете програмите за опрощаване на заеми, обикновено предлагани само за федерални студентски заеми или програма за изплащане, базирана на доходи.

Ако студентските ви заеми са частни, потърсете кредиторите си, за да видите дали можете да разработите план за плащане с по -ниска сума пари, поне временно.

Долния ред

Ако не можете да се изкопаете, може да се наложи обявява фалит, което може да съсипе кредитния ви рейтинг и да ви направи недопустими за заеми или кредити с години. Освен това студентските заеми може да не изчезнат дори ако обявите фалит.

Възможно е обаче да успеете да излезете от повечето финансови дупки, като следвате стъпките, които сме очертали тук. За някои погребването в дългове и необходимостта да изкопаят пътя си е достатъчно, за да ги изключат, натрупвайки още дългове в бъдеще. В крайна сметка дългът може да причини хаос не само на вашите финанси, но и на вашето психическо и физическо здраве. Изкопаване на дългове, оставяне на пари за пенсиониране и лични спестявания, и да се уверите, че не да се върнете в дългове, са всички начини да изградите сигурно финансово бъдеще за себе си и любимите си нечий.