Когато вашият работодател намали вашето съвпадение по 401 (к)

Работодателите обикновено ограничават или спират да правят съвпадащи вноски до 401 (к) пенсионни планове в трудни времена, за да спестите пари и понякога да избегнете съкращения. Въпреки че подобно съкращение обикновено е временно, то може да наруши пенсионните цели за някои служители. Той може също така да създаде трудни решения за тези хора, наближаващи пенсиониране, като например дали да увеличат вноските си, да намалят целите или да забавят пенсионирането.

Ударът на отстъплението може да бъде намален, като предприемете стъпките, описани в тази статия.

Как работи съвпадащият принос

Службата за вътрешни приходи (IRS) счита план 401 (k) за вид

данъчно квалифицирани отложен план за обезщетение. Служителите избират работодателят им да внесе определена сума от заплатите си в плана, преди данъците да бъдат начислени и извадени. Тъй като вноските са освободени от данък върху дохода, те намаляват облагаемия доход на служител за дадена година.

Съответстващата вноска обикновено е процент от заплатата на служителя че работодателят допринася за неговата или нейната сметка 401 (к). От работодателите не се изисква да съпоставят вноските, които работниците правят с техните 401 (k) s. Мачът е просто инструмент за задържане, който също мотивира служителите да спестяват за пенсиониране.

Средната съвпадение на компанията в края на първото тримесечие на 2019 г. е 4,7% от заплатата на служител и средно 1780 долара, според Fidelity Investments.Ако работодател с 1000 служители, например, реши да спре своето съвпадение по 401 (k) въз основа на средното съвпадение, това може да спести около 1,78 милиона долара годишно.

Когато съвпадението на работодателя спре

Спирането на мача на работодателя често понижава морала на работниците и ги разубеждава да участват в пенсионния план. Някои хора намаляват собствените си вноски или просто спират изцяло вноските си, което може да окаже голямо влияние върху пенсионните им спестявания в бъдеще.

Например, ако по -млад работник, който печели 50 000 долара годишно, внася 5% от заплатата си (2 500 долара) и работодателят спира съвпадение на служител за същата сума за една година, този работник ще спести $ 13 569 по -малко спестени за пенсиониране 25 години по -късно, приемайки 7% годишна възвръщаемост.

Как служителите могат да компенсират попадението

Ако работодателят намали или премахне съответните вноски, ето два хода, които служителят може да направи, за да се възстанови, както и един, който да избягва.

Увеличете вноските

Не забравяйте, че увеличаването на вноските намалява облагаемия доход. Служителите, които не могат да си позволят незабавно да увеличат вноските, трябва да разберат дали работодателят им има автоматична ескалация. Това позволява на работниците да увеличават вноските на по -малки стъпки, като 1% до 2% всяка година. Служителите също трябва да увеличат вноските, когато получат повишение.

Помислете за Roth IRA

Това е възможно е да се допринесе и за двете a Roth IRA и спонсориран от работодател план за пенсиониране като 401 (k). Ограниченията на доходите могат да повлияят на допустимостта.

Вноските за Roth IRA не се приспадат от данъци като тези за 401 (k), но тегленията са без данъци при пенсиониране. Ротската ИРА може да бъде особено привлекателна за тези, които смятат, че ще бъдат в по -висока данъчна категория при пенсиониране. Това може да бъде и мъдър избор за по-млад работник с по-малка заплата и по-ниски данъчни ставки от по-възрастен работник на по-високоплатена работа. За 2021 г. годишният лимит за вноски за Roth IRA остава 6000 долара, непроменен спрямо 2020 г. Ограничението е още 1000 долара за тези над 50 години.

Не докосвайте 401 (k)

Тегленето на средства от 401 (к) преди пенсиониране обикновено никога не е добра идея. За тези на възраст под 59½ вероятно ще има 10% наказание за предсрочно теглене (има няколко изключения), а взетата сума подлежи на данък върху дохода.Потапянето в пенсионни фондове по-рано също ще означава загуба на отложен данъчен растеж върху възвръщаемостта от изтеглените инвестиции.

Долния ред

Работодателите могат да ограничат или прекратят съвпадащите вноски в трудни времена. Срязването обикновено е само временно. Ако работодателят намали съответните вноски, компенсирайте разликата, като допринесете повече за 401 (k) и допринесете за Roth IRA. Като цяло също е лоша идея да се използват средства от 401 (к) преди пенсиониране.