Колко автомобилна застраховка се нуждаете?

Колко застраховка за кола се нуждаете? Отговорът зависи от редица фактори, включително къде живеете, колко струва колата ви и какви други активи трябва да защитите. Ето какво трябва да знаете.

Как работи автомобилната застраховка

Автомобилната застрахователна полица всъщност е пакет от няколко различни вида застраховка. Най -често срещаните са:

• Отговорност за телесни повреди
• Отговорност за имуществени щети
• Медицински плащания или защита от нараняване
• Покритие от сблъсък
• Изчерпателно покритие
• Неосигурено/недостатъчно покритие на автомобилистите

В зависимост от държавата, в която живеете, някои от тези покрития може да са задължителни, други по избор. Ако имате автомобилен заем или лизинг, вашият кредитор може също да има определени изисквания. Но освен това, което изисква вашата държава или заемодател, може да искате да закупите допълнителна застраховка, за да се защитите. Ето по -подробно разглеждане на всеки вид покритие и как да решите колко наистина имате нужда.

Отговорност за телесни наранявания

Какво обхваща: Отговорността за телесни наранявания е част от полицата за застраховка на автомобил, която ще плати за наранявания на вас или членове на семейството, които са посочени във вашата полица, причинени на някой друг при автомобилна катастрофа.

От колко имаш нужда: Почти всеки щат изисква от шофьорите да закупят покритие за отговорност за телесни повреди, въпреки че сумата варира от държава до държава. В автомобилната застрахователна полица покритието на вашата отговорност обикновено се изразява като поредица от три числа, като 25/50/20. Първото число представлява максимума, който вашият застраховател ще плати на човек, ако нараните някого при злополука - 25 000 долара в този пример. Вторият номер е максимумът, който ще плати за злополука, в случай че повече от един човек е ранен - ​​в този случай 50 000 долара. Третото число се отнася до отговорност за имуществени вреди.

Ще трябва да закупите поне минималния размер на покритието за телесни повреди, което изисква държавата ви. За много щати това е 25 000 долара на човек и 50 000 долара за злополука, въпреки че някои щати са по -ниски или по -високи.

Минималните изисквания на вашата държава обаче може да не са достатъчни, особено ако сте участвали в тежка катастрофа. Ще трябва да вземете предвид активите си и дали те ще бъдат адекватно защитени в случай на съдебно дело. Например, ако притежавате дома си или спестявате значителна сума пари, скъпоструваща злополука може да ги изложи на риск. В този случай ще искате да купите повече покритие. Потребителската чекова книжка с нестопанска цел, наред с други, препоръчва закупуване на покритие от поне 100/300/50, за всеки случай. Разликата в цената между това покритие и минимума на държавата ви вероятно няма да бъде много.

Можете да купите още по -голямо покритие от това - да речем 250/500/100, ако имате повече активи за защита. Можете също да закупите чадърна политика, което ще повиши покритието на застраховката ви за автомобилна и жилищна застраховка до 1 милион долара или повече.

Отговорност за имуществени щети

Какво обхваща: Отговорността за имуществени щети покрива разходите, когато вие или членовете на вашето семейство повредите кола или друго имущество на друго лице (като дърво или ограда) при злополука.

От колко имаш нужда: Както при отговорността за телесни повреди, почти всяка държава изисква от вас да имате някакво покритие на имуществени щети. Той е представен във вашата политика като трети номер в тази последователност, така че полицата 25/50/20 ще осигури 20 000 долара покритие. Някои щати изискват да имате само 10 000 или дори 5 000 долара за покриване на отговорност за имуществени щети, но най -често се срещат минимуми от 20 000 или 25 000 долара.

Отново може да искате да закупите по -голямо покритие от минимума на вашата държава. Но освен ако не се окажете в сблъсък с Lamborghini или Rolls-Royce, вероятно не сте изправени пред толкова финансов риск, колкото при инцидент, при който хората са сериозно ранени. Обикновено препоръчаното ниво на покритие на щети на имущество е 50 000 долара - или повече, ако имате значителни активи за защита.

Медицински плащания (MedPay) или защита срещу лични наранявания (PIP)

Какво обхваща: За разлика от покритието на отговорност за телесни повреди, медицински плащания (MedPay) или защита срещу нараняване (PIP) покрива разходите за наранявания на водача и всички пътници в колата ви. В някои случаи тя ще покрие и всички пропуснати заплати, произтичащи от наранявания, получени при инцидент.

От колко имаш нужда: Дали медицинските плащания или PIP покритието са задължителни, незадължителни или дори достъпни, ще зависят от вашата държава. В щати с застраховка без вина закони, като Флорида и Ню Йорк, PIP покритието е задължително. Във Флорида например шофьорите трябва да носят поне 10 000 долара. В Ню Йорк минимумът е 50 000 долара.

Ако вие и членовете на вашето семейство вече имате добра здравна застраховка, може да не се наложи да купувате повече от необходимия минимум покритие на PIP. Ако нямате здравна застраховка обаче, може да искате да закупите повече. Това е особено вярно в състояние като Флорида, където покритието от $ 10 000 може да бъде недостатъчно, ако сте в тежка катастрофа.

Покритие от сблъсък

Какво обхваща: Покритието от сблъсък ще се изплати за ремонт или подмяна на колата ви, ако сте участвали в инцидент с друга кола или сте ударили друг предмет.

От колко имаш нужда: Държавите не изискват шофьорите да имат покритие при сблъсъци. Ако обаче имате автомобилен заем или наемате колата, вашият кредитор може да го изисква. Когато изплатите заема си или върнете колата си на лизинг, можете да се откажете от покритието.

Дори и да не се изисква, може да искате да закупите покритие за сблъсък. Например, ако имате проблеми с плащането на голяма сметка за ремонт от джоба си след злополука, покритието от сблъсък може да е добре.

Вие също ще искате да помислите колко струва вашата кола. Цената на покритието от сблъсък се основава на стойността на вашия автомобил и обикновено идва с a приспадане от 250 до 1000 долара. Така че, ако колата ви ще струва 20 000 долара за подмяна, ще платите първите 250 до 1000 долара, в зависимост от приспадането избрали, когато сте закупили полицата си, а застрахователят ще бъде отговорен за цели 19 000 до 19 750 долара след това че.

Тъй като стойността на вашия автомобил намалява с времето, може да помислите за намаляване на покритието от сблъсък. Между цената на вашия годишен премии и приспадането, което ще трябва да платите от джоба си след злополука, може да плащате много за много малко покритие. Дори застрахователните компании ще ви кажат, че отпадането на покритието от сблъсък има смисъл, когато колата ви струва по -малко от няколко хиляди долара.

Цялостно покритие

Какво обхваща: Изчерпателно покрива щети на вашия автомобил от нещо различно от сблъсък. Това може да бъде например пожар, наводнение или падащо дърво. Той обхваща и кражбите на автомобили.

От колко имаш нужда: Както при цялостното покритие, щатите не изискват да имате покритие при сблъсък, но ако имате автомобилен заем или лизинг, вашият кредитор може да го изисква. И отново, когато сте изплатили заема си или сте върнали автомобила си под наем, можете да откажете покритието.

Когато решавате дали да закупите цялостно покритие, ако не се изисква, ще искате да прецените способността си да плащате от джоба си, ако колата ви е открадната и трябва да купите нова или повредена и сте останали с ремонта сметки. Също така ще искате да помислите колко струва колата ви в сравнение с разходите за покриването й година след година.

Неосигурено/недостатъчно покритие на автомобилистите

Какво обхваща: Само защото държавните закони изискват шофьорите да имат покритие за отговорност, това не означава, че всеки шофьор го прави. Към 2019 г. около 12,6% от шофьорите - или около един на всеки осем - са били незастраховани. Много други шофьори имат някаква застраховка, но не достатъчно, за да покрият разходите за тежка катастрофа. Именно тук идва този вид покритие. Тя може да покрие вас и членовете на вашето семейство, ако сте ранени или колата ви е повредена от незастрахован, незастрахован или избягал шофьор.

От колко имаш нужда: Някои държави изискват от шофьорите да носят застраховано покритие за автомобилисти (UM). Някои също изискват застраховка за незастраховани автомобилисти (UIM).

Мериленд, например, изисква от шофьорите да носят застраховка Гражданска отговорност за застраховка "Гражданска отговорност" на минимум 30 000 долара на човек и 60 000 долара за злополука. Той също така изисква поне 15 000 долара обезщетение за застраховани материални щети на автомобилисти.

Ако държавата ви изисква неосигурено/незастраховано покритие на автомобилистите, можете да закупите повече от необходимата сума, ако желаете. Можете също да закупите това покритие в някои държави, които не го изискват.

Ако не се изисква да купувате застраховка за незастрахован/незастрахован шофьор, може да помислите, ако покритието, което вече имате, би било недостатъчно, за да платите сметките, ако сте замесени в сериозно злополука. Например, ако нямате адекватно здравно осигуряване или медицинско осигуряване чрез вашата застрахователна полица за автомобили, добавянето може да си заслужава.

Други видове покритие

Когато пазарувате за автомобилна застраховка, може да видите някои други, напълно незадължителни видове покритие. Те могат да включват:

• Пътна помощ, като теглене
• Възстановяване на наема, ако трябва да наемете кола, докато вашата се ремонтира
• Застраховка Gap, която покрива всяка разлика между паричната стойност на вашия автомобил и това, което все още дължите по лизинг или заем, ако колата ви е пълна загуба

Дали имате нужда от някой от тях ще зависи от това какви други ресурси имате (например членство в автомобилен клуб) и колко бихте могли да си позволите да платите от джоба си, ако трябва.

Долния ред

Автомобилната застрахователна полица се състои от множество видове покритие, някои от които може да изискват вашата държава или заемодател, докато други не са задължителни. Дали да купите повече от минимално необходимото покритие и кои незадължителни видове покритие да вземете предвид, ще зависи от активите, които трябва да защитите, както и от това колко можете да си позволите да платите. Уебсайтът на отдела за автомобилни превозни средства на вашата държава трябва да обяснява неговите изисквания и може да предложи други съвети, специфични за вашата държава. Ан независим застрахователен агент който е запознат със законите във вашата държава и може да предостави опции за полица от редица различни застрахователни компании също може да бъде от помощ.