Какво е PMI и трябва ли всеки да го плаща?
Когато кандидатствате за ипотека, заемодателят обикновено ще изисква авансово плащане равна на 20% от покупната цена на жилището. Ако заемополучателят не може да си позволи тази сума, заемодателят вероятно ще гледа на заема като на по -рискова инвестиция и изискват от купувача на жилища да сключи PMI, известен също като частна ипотечна застраховка, като част от получаването на ипотека.
PMI защитава заемодателя в случай, че не сте изпълнили задължението си по основната си ипотека и жилището влезе възбрана.
Ключови извадки
- Кредиторите изискват от кредитополучателите да плащат PMI, когато не могат да намерят 20% авансово плащане за жилище.
- PMI струва между 0,5% и 1% от ипотеката годишно и обикновено е включено в месечното плащане.
- PMI може да бъде премахнат, след като заемополучателят плати достатъчно от главницата на ипотеката.
- Купувачът на жилища може да успее да избегне PMI, като осигури по -малък заем, за да покрие авансовото плащане върху основната ипотека.
Как работи PMI
Една от мерките за риск, която кредиторите използват
андеррайтинг ипотеката е заем съотношение заем към стойност (LTV). LTV разделя размера на заема на стойността на жилището. Повечето ипотеки с коефициент на LTV по -голям от 80% изискват кредитополучателят да има PMI, тъй като се счита за по -вероятно да по подразбиране на заем.PMI обикновено се плаща месечно като част от цялостно ипотечно плащане на заемодателя, но понякога се изплаща като еднократна авансова премия при затваряне. PMI не е постоянен - може да бъде отменен, след като заемополучателят плати достатъчно от ипотечните главница. При условие, че кредитополучателят има текущи плащания, техният кредитор трябва да прекрати PMI на датата на заема балансът е планиран да достигне 78% от първоначалната стойност на жилището (с други думи, когато капиталът достигне 22%).
Като алтернатива, заемополучателят, който е платил достатъчно за основната сума на заема (еквивалента на тези 20% авансово плащане), може да се свърже с кредитора си и да поиска премахването на плащането по PMI.
PMI се отнася само за конвенционални заеми- други видове ипотеки, като тези, предлагани от Федерална жилищна администрация (FHA), имат свои собствени версия на ипотечната застраховка.
Цената на PMI
PMI може да струва между 0,5% и 1% от цялата сума на ипотечния заем годишно, което може да повиши ипотечното плащане с доста малко. Да кажем например, че сте имали 1% PMI такса за заем от 200 000 долара. Тази такса би добавила приблизително 2000 долара годишно или 166 долара всеки месец към цената на вашата ипотека.
Тази цена може да е добра причина да избегнете изваждането на PMI, наред с факта че отмяната, след като го имате, може да бъде сложно. Въпреки това, за много хора PMI е от решаващо значение за закупуването на жилище, особено за купувачите за първи път, които може да не са спестили необходимите средства, за да покрият 20% авансово плащане. Плащането на тази застраховка може да си струва в дългосрочен план за купувачите, които искат да притежават собствено жилище.
Тъй като PMI е предназначен да защити кредитора, ако изостанете с плащанията си, той няма да защити вас, кредитополучателя, и можете да загубите дома си чрез възбрана.
Как да избегнем плащането на PMI
Ако купувачът на жилище няма средства за 20% авансово плащане, възможно е избягвайте PMI чрез теглене на два заема - по -малък заем (обикновено с по -висок лихвен процент) за покриване на сумата от 20% надолу, плюс основната ипотека. Тази практика е широко известна като прасене.
Въпреки че кредитополучателят е поел ангажимент по два заема, PMI не се изисква, тъй като средствата от втория заем се използват за изплащане на 20% депозита. Някои кредитополучатели могат да приспаднат лихвите по двата заема върху своите федерални данъчни декларации, ако го направят артикулиране техен удръжки.
Друг вариант да избегнете PMI е да преразгледате покупката на жилище, за което нямате достатъчно спестявания, за да покриете 20% авансово плащане, и вместо това да потърсите такъв, който отговаря на вашия бюджет.
Долния ред
PMI може да бъде скъпа необходимост за купувачите на жилища, които нямат достатъчно спестени пари за 20% авансово плащане. Възможно е да се избегне PMI, като се вземе основната ипотека плюс по -малък заем, за да се покрият разходите за 20% авансово плащане. Въпреки това, за първи път купувачи на жилища, PMI може да струва допълнителните пари за ипотеката-а в данъчно време много кредитополучателите могат да го приспаднат (има ограничения на доходите и приспадането не е постоянно, въпреки че е подновено до 2020 г.).