Колко струва автомобилната застраховка?

Един от най -често задаваните въпроси, които Investopedia получава от купувачите на нови и употребявани автомобили, е, „Колко ще струва застраховането на новото ми пътуване?“ За съжаление няма прост отговор на това въпрос.

Преглед на средните разходи за ориентиране

Някои защитници на потребителите посочват средните стойности за насоки. Според доклада на Националната асоциация на комисионерите по застраховане за 2016/2017 г., публикуван през януари миналата година, средната цена през 2017 г. на „пълна“ застрахователна полица (която осигурява отговорност, цялостно покритие и покритие при сблъсъци - повече за всички тези малко след това) варира от само $ 765 в Мейн до $ 1,638 в Луизиана. Средната цена в цялата страна е 1 134 долара.

Тези цифри ви дават приблизителна представа колко ще платите за застрахователна полица. Но те са средни стойности - всъщност средни стойности на средни стойности. Това означава, че те наистина не са по -добри от предположенията. Разходите варират от държава до държава, от окръг до окръг, от застраховател до доставчик на застраховка. Така че трябва да изберете разумно доставчик.

Само застрахователната компания, която изберете - независимо дали Allstate, Progressive, USAA, Farmer's, GEICO или друга - може да отговори на "колко?" въпрос с всякаква точност. И всеки ще има свой списък с фактори и формули за оценка на риска и по този начин определяне на вашия годишен премия.

Има обаче няколко стандартни фактора, които можете да очаквате да бъдат взети предвид при определяне на сумата, която ще платите, независимо от превозвача. Разделихме ги на три категории: вие, колата ви и видовете покрития, които искате да закупите. Ето как всеки от тях влияе на уравнението на цената.

Стандартен фактор №1: Вие

Има пет различни „компонента“, фокусирани върху риска, които компаниите разглеждат, когато решават дали да ви предоставят застраховка за вашия автомобил.

Вашият рекорд за шофиране

Майкъл Бари, старши вицепрезидент на Института за застрахователна информация, казва застраховането обикновено компаниите вземат предвид последните няколко години от историята на шофирането, когато определят вашите цени. „Застрахователят търси достъп до вероятността да предявите иск и някой със значителен брой преместването на нарушения или по -сериозни случаи, като шофиране под влияние, ще повлияе на разходите за застраховка “, каза той обяснява.Това означава, че ако имате чист опит в шофирането, вие не сте риск. Ако вие сте едно преместващо нарушение от отнемането на лиценза ви, тогава вие сте значителен риск - и вашата премия ще бъде по -висока.

Твоята възраст

Статистиката показва, че по -възрастните, по -опитни шофьори са по -безопасни от по -младите.По -младите, неопитни шофьори попадат в повече катастрофи, отколкото опитни шофьори, според Застрахователния институт за безопасност на магистралите."Осемнадесет до 25-годишните са по-склонни да предявяват искове, отколкото почти всяка друга възрастова група", казва Бари.В резултат на това те плащат повече за покритие.

Възрастните на възраст от 60 до 64 години имат най -нисък процент искове и плащат по -ниски застрахователни премии отколкото повечето по -млади възрастни.Вероятно Институтът за застрахователна информация казва, поради „физическите промени, свързани с възрастта, които засягат зрението, слуха и когнитивните способности, старши шофьори са склонни да бъдат по -предпазливи или избягват да шофират напълно. "

Твоят пол

Статистически жените карат по -малко от мъжете - въпреки че тази статистика се променя.Като такива те са склонни да получават по-малко нарушения при движение, не са таксувани толкова често с шофиране под въздействието (DUI) и имат по-малко фатални сблъсъци от мъжете. По този начин мъжете плащат по -високи застрахователни премии, защото представляват по -висок риск.

Вашият кредитен рейтинг

Осигурителните и кредитните резултати се различават, но са свързани. И двете се изчисляват от информацията в кредитен отчет, като неизплатен дълг, фалити, продължителност на кредита история, събиране, нови заявления за кредит, брой използвани кредитни сметки и навременност на погасяването на дълга. Като такъв вашият кредитен рейтинг се счита за показател за отговорност. Доставчиците на застраховки го използват, за да преценят как ще се отнасяте към автомобила си и вероятността да предявите иск. Наричат ​​го „застрахователна оценка“.

Стандартен фактор №2: Вашата кола

Година, марка и модел на вашата кола

Застрахователните превозвачи не претеглят непременно цената на автомобила, а колко струва ремонта му. Да речем, че Lamborghini и Kia се сблъскват. Lambo ще се нуждае от скъпи, ръчно изработени части от Италия, за да го направи отново цяло. Резервните части на Kia могат да бъдат закупени онлайн от почти всеки магазин за резервни части. Така разяреният бик собственик ще плаща повече за застраховка, защото спортният автомобил струва повече за ремонт.

Къде "живее" колата ви

Защо застрахователите гледат местоположението? „Ако сте в гъсто населен район, вероятността да попаднете в инцидент се увеличава“, казва Бари, както и оценката на риска. "Ето защо процентите в щати като Ню Йорк и Ню Джърси са високи." Вандализмът и кражбите на автомобили също са по -високи в гъсто населените райони.

Районите, предразположени към природни бедствия, означават и по -високи оценки на риска. „Наближава сезонът на ураганите“, казва Бари. „Веднага се сещам за Флорида, Луизиана, Тексас. Ще идват искове за наводнени автомобили, ударени от паднали крайници на дървета, инциденти, които генерират огромен брой автомобилни застрахователни искове. "Следователно процентите в тези щати ще бъдат по -високи, отколкото в райони, които имат малко естествени бедствия.

Стандартен фактор #3: Видът на покритието, което искате

Петте основни вида покритие - отговорност, сблъсък, цялостна защита срещу нараняване, и неосигурен шофьор - които съставят вашата политика също ще ви помогнат да определите месечните си премии цена. Така че, най -добре е да знаете какви са те и как работят.

"Минимално необходимото покритие" на всяка държава обикновено е най -евтината застрахователна полица, която можете да закупите.Отговорността е единственото нещо, което трябва да има. Той е задължителен в повечето щати и ви предпазва от разходите, направени, ако нараните някого или повредите имуществото му при катастрофа.

Сблъсъкили покритие, което възстановява застрахования за щети, причинени на личния му автомобил, по вина на застрахования водач, и всеобхватна, която покрива щетите на колата ви от причини, различни от сблъсък, обикновено не се изисква по закон, но така или иначе са популярни опции. Те са част от това, което често се нарича пълно или пълно покритие. Те ви покриват, ако колата ви е повредена, независимо дали в автомобилна катастрофа или по друг начин (помислете за падащи дървета и мантинели, например). Пропускането на цялостното покритие и покритието при сблъсък може да намали месечните ви премии, но това може да доведе до по -високи разходи в бъдеще, ако сте останали да плащате за основен ремонт.

Другите са по -малко популярни, но не по -малко важни.

• Защита от лични наранявания плаща всички медицински сметки на шофьора и пътниците, ако сте в катастрофа.
• Застраховка незастрахован шофьор плаща, когато другата страна в сблъсък няма застраховка, или не е достатъчна, за да покрие разходите за получените сметки за медицинска помощ или ремонт.

Долния ред

Застрахователните компании вземат предвид компонентите на тези три стандартни фактора и ги прилагат към формулите си, за да излязат с цената на вашата автомобилна застраховка. Всеки застраховател е различен, поради което си струва да пазарувате и да получавате оферти от различни компании. И не забравяйте попитайте за отстъпки- ако например сте над 55 години - което може да понижи цената на годишната ви премия.