Как работи автомобилната застраховка без грешки

Застраховката без вина е предназначена да покрие вашите медицински разходи и/или загуба на доход, когато участвате в автомобилна катастрофа, независимо кой е виновен. Някои държави изискват от шофьорите да носят автозастраховка без вина, докато други правят това покритие по избор. Застраховката без вина понякога се нарича защита срещу нараняванеили PIP.

Какво представлява застраховката без грешки?

В повечето държави, когато настъпи автомобилна катастрофа, застрахователните компании на шофьорите се опитват да определят кой е виновен за причиняването му. Така че, ако сте в инцидент и е установено, че другият шофьор го е причинил, можете да предявите иск срещу застраховката им за всякакви наранявания или щети, които сте претърпели.

Застраховката без вина не взема предвид кой е виновен в автомобилна катастрофа, когато плаща медицински обезщетения. Вместо да предявите иск до застрахователната компания на другия шофьор, вие бихте го подали при вашия собствен застраховател. След това той ще оцени вашето искане и ще ви изплати щети въз основа на размера на вашите финансови загуби.

Кои държави нямат застраховка без грешки?

В момента 12 щата - Флорида, Хавай, Канзас, Кентъки, Масачузетс, Мичиган, Минесота, Ню Джърси, Ню Йорк, Северна Дакота, Пенсилвания и Юта плюс Пуерто Рико имат някаква форма на задължително застраховане без вина, според застрахователната информация Институт. Той се предлага и по избор в някои други държави.

Докато законите варират от държава до държава, индустрията ги разделя на три основни типа: „чиста“ или „вярна“ без грешка, избор без грешка и добавка без грешка.

„Чисти“ или „Истински“ състояния без грешки

"Чисто" (или "вярно") без вина се отнася до полици, при които застраховката на водача ще изплаща обезщетения на първа страна на водача и техните пътници и където шофьорите са ограничени в правото си да съдят. Обезщетенията от първа страна означават, че застрахователната компания на шофьора ще покрие техните медицински и други разходи, независимо от това кой е виновен при злополука. Следните държави (плюс територията на Пуерто Рико) имат чисти закони за липса на вина:

• Флорида
• Хавай
• Канзас
• Кентъки
• Масачузетс
• Мичиган
• Минесота
• Ню Джърси
• Ню Йорк
• Северна Дакота
• Пенсилвания
• Пуерто Рико
• Юта

Избор на състояния без грешки

Изборът без вина се отнася до държави, които предлагат на жителите избор на чисто без вина и традиционна автомобилна застрахователна полица, която не ограничава правото им да съдят. Тези състояния (които също се появяват в списъка по-горе за предлагане на чисто без грешки) позволяват на шофьорите да избират:

• Кентъки
• Ню Джърси
• Пенсилвания

Състояния без грешки на добавката

Политиките за добавяне без грешки са нещо като хибрид. Подобно на традиционната автомобилна полица, шофьорите са свободни да съдят, но покритието на първа страна може да бъде добавено към полицата, което означава, че тяхната собствена застрахователна компания ще заплати техните медицински и други разходи. Следните щати (и окръг Колумбия) имат допълнителни закони за неизправност:

• Арканзас
• Делауеър
• Окръг Колумбия
• Мериленд
• Ню Хемпшир
• Орегон
• Южна Дакота
• Тексас
• Вирджиния
• Вашингтон
• Уисконсин

Заслужава да се отбележи, че тези закони подлежат на законодателна промяна. Колорадо и Кънектикът, например, приеха закони за безпроблемност през 70-те години, само за да ги отменят няколко десетилетия по-късно. Пенсилвания също приема закон за без вина през 70-те години, отменя го през 80-те години и след това го възстановява през 1990 г.

Как работи застраховката без грешки

Застраховката без вина има за цел да намали изискванията към съдебната система, свързани със съдебни дела, свързани с автомобилни произшествия. Държавите, в които законите за безпристрастност обикновено ви позволяват да съдите за тежки наранявания или болка и страдание само когато щетите достигнат определени прагове.

Типичната полица за застраховка на автомобил без вина ще се състои от:

• Покритие на отговорност за телесна повреда (BI)
• Покритие на отговорност за материални щети (PD)
• Покритие за защита от нараняване (PIP)

Покритие на отговорност е задължително във всичките 50 щата, с изключение на Ню Хемпшир. В това състояние шофьорите все още трябва да представят доказателство за финансова отговорност, за да шофират без застраховка за отговорност.

Частта от отговорност на застрахователната полица без вина покрива две различни неща: материални щети и наранявания, причинени на други. Отговорността за имуществени щети заплаща за щети на чуждо превозно средство или друго имущество при инцидент, който причините. Покритието за отговорност за телесни наранявания заплаща медицински разходи и свързани с тях разходи, ако нараните някого при инцидент, в който се установи, че сте виновен. Вашата политика може да има както лимит на отговорност за телесни повреди на човек, така и лимит на отговорност за телесни повреди при злополука.

Нито едно от тези покрития не заплаща вашите медицински разходи или тези на вашите пътници, ако сте участвали в злополука. Това е мястото, където компонентът за защита от нараняване (PIP) на политиката за безпроблемна работа.

Застраховката за защита от телесни наранявания ви позволява да предявите иск за медицински разходи или други разходи, произтичащи от автомобилна катастрофа, независимо кой е виновен. В зависимост от вашата политика, покритието по PIP може също да ви плати за пропуснати заплати или да ви възстанови сумата, ако трябва да наемете някой, който да се занимава с рутинни домакински задължения вместо вас, докато се възстановявате от нараняване.

Всяка държава определя минимален размер на покритието за защита от нараняване, което трябва да имате като част от политиката за безпроблемна работа. Например, може да се наложи да имате $ 10,000, $ 20,000 или до $ 50,000 в PIP покритие. Минималните суми на покритие се прилагат и за застраховка „Гражданска отговорност“ и „Имуществени щети“.

Държавите също имат различни правила за това, за какво ще плащат политиките за безгрешна работа. В Мичиган например застраховката PIP ще покрие всички разумно необходими медицински разходи, без максимално ограничение. Той също така изплаща до 85% от загубените заплати, ако не можете да работите поради нараняване, свързано с инцидент. В Ню Йорк покритието по PIP е ограничено до 50 000 долара на човек, а изплащането на загубените заплати е 80% от дохода, до максимално изплащане от 2 000 долара на месец.

Подаване на застрахователен иск без вина

Ако сте участвали в автомобилна катастрофа и нямате застраховка без вина, първото нещо, което трябва да решите, е дали изобщо да предявите иск. Подаването на иск може да се наложи, ако вие или пътник във вашия автомобил сте пострадали.

Тъй като това не е застраховка без вина, бихте се свързали със застрахователната си компания, за да предявите иск, свързан с нараняване. Ще трябва да предоставите подробности за инцидента и степента на нараняванията ви, както и документация за вашите медицински разходи или загубени заплати.

След това застрахователната компания ще обработи вашето искане и ще плати вашите разходи, в съответствие с лимитите на покритие, установени от вашата полица. Предимство на застраховката без вина е, че тъй като няма нужда да доказвате вина, исковете могат да бъдат изплатени много по-бързо.

Но е важно да запомните, че застрахователните полици без вина имат своите ограничения. По-специално, застраховката без вина обикновено не плаща обезщетения болка и страдание. Както бе споменато по-рано, някои състояния без грешки ви позволяват да съдите небрежен шофьор за болка и страдание, но може да успеете да го направите само в случаи, включващи тежки наранявания.

Как да купя застраховка без грешки

Ако живеете в държава, която изисква застраховка без вина, трябва да знаете няколко неща за закупуването му.

Първо, ще трябва да знаете минималните суми на покритие, които държавата ви изисква за застраховка PIP, както и застраховка "Гражданска отговорност". След това помислете дали тези минимуми са достатъчни. Винаги можете да изберете да закупите повече PIP покритие или покритие на отговорност, ако е необходимо. Само имайте предвид, че по -голямото покритие ще означава по -високи премии.

След това проверете дали има таван на медицинските разходи, какво (ако има нещо) полицата ще плаща за пропуснати заплати и дали покрива други разходи, като например помощ в дома.

Помислете също за кого ще обхваща политиката. В Мичиган например застрахователната полица без вина може да покрие цялото ви семейство. Така че, ако вашият син тийнейджър е ранен при инцидент, докато карате като пътник в колата на приятел, вашето покритие по PIP ще продължи да плаща за медицинските му разходи.

И накрая, попитайте за отстъпки, които биха могли да ви помогнат да направите покритието си по -достъпно. Отстъпки за безопасно шофиране или обединяване вашата автомобилна застраховка със застраховката на собствениците ви в същата компания, например, може да ви помогне да намалите разходите си.