Животозастраховане: Цената на спокойствието

Ако се чудите има ли смисъл да купувате животозастраховането, задайте си този един въпрос: „Смъртта ми би ли оставила някого във финансова ситуация?“ Ако отговорът ви е „да“, може би е време да се заемете сериозно с пазаруването на животозастраховане. Животозастраховането може да предложи спокойствие, като помага да се гарантира, че вашите дългове или близки ще бъдат финансово обгрижвани в случай на вашата смърт. Но преди да обмислите дали да го купите или не, може да попитате дали ще отговаряте на условията и дали трябва да закупите срочна или трайна застраховка живот.

Кой се нуждае (и отговаря на условията) за животозастраховане?

Естественото правило е, след като станете родител, всеки възрастен във вашата къща, който получава доход, трябва да има застраховка живот, която ще продължи, докато най -малкото дете завърши колеж. Ако имате значителни финансови задължения като висок дълг по кредитна карта или ипотека, можете да използвате животозастраховане, за да сте сигурни, че дългът е покрит. Защото животозастраховането обезщетения при смърт като цяло са освободени от федерално данъчно облагане, много финансови планиращи често използват обезщетения за животозастраховане на клиенти, за да помогнат за плащането на всички приложими данъци върху имотите генерирани при смъртта на любим човек.

За да се определи дали отговаряте на условията, повечето застрахователни полици изискват от вас да преминете медицински преглед. Преди да издаде полица, застрахователната компания също ще провери неща като вашата медицинска история, хобита, кредитен рейтинг и опит в шофирането. Фактори като възраст, тютюнопушене и предшестващи здравословни проблеми също могат да увеличат премиите по политика.

Двата основни метода, използвани за определяне на размера на застраховката, от която се нуждае физическо лице, са „подход към човешкия живот"и"се нуждае от подход. "Първият проектира доходите на индивида чрез остатъчната продължителност на техния трудов живот, а след това настоящата стойност на живота се определя чрез дисконтов процент. С подхода за нуждите се проверяват всички повтарящи се и необичайни разходи, за да се определи необходимия размер на животозастраховането.

Обяснено срочно животозастраховане

Срочна застраховка живот е чиста застрахователна защита, която плаща предварително определена сума, ако застрахованият умре през определен период от време. При смърт на застрахованото лице, срочната застраховка плаща номинална стойност на полицата към посочения бенефициент. Всички платени премии се използват за покриване на разходите за застрахователна защита.

Срокът може да бъде една, пет, 10, 20 години или повече. Но освен ако не бъде подновен, застрахователното покритие приключва, когато срокът на полицата изтича. Тъй като това е временно застрахователно покритие, това е най -евтиният вид за придобиване.

Ето основните характеристики на срочната застраховка живот:

• Временна застрахователна защита
• Ниска цена
• Няма парична стойност
• Обикновено се подновява
• Понякога се превръща в трайна застраховка живот

Обяснено трайно животозастраховане

Постоянната застраховка живот (или застраховка в парична стойност) осигурява застраховка „Живот” (не изтича), но премиите трябва да се плащат навреме. Повечето постоянни полици предлагат спестовен или инвестиционен компонент, комбиниран със застрахователното покритие. Този компонент от своя страна кара премиите да бъдат по -високи от тези на срочната застраховка. Инвестицията може да предлага фиксиран лихвен процент или да бъде под формата на паричния пазар ценни книжа, облигацииили взаимни фондове. Тази спестяваща част от полицата позволява на собственика на полицата да изгради парична стойност в рамките на полицата, която може да бъде взета назаем или разпределена по някое време в бъдеще.

Ето основните характеристики на трайната застраховка живот:

• Постоянна застрахователна защита
• По -скъпо за притежание
• Изгражда парична стойност
• Кредитите са разрешени срещу полицата
• Благоприятно данъчно третиране на печалбите от полици
• Ниво на премии

Има три основни вида трайна застраховка: Целият живот, променлив живот, и универсален живот. Двете най -често срещани са целият живот и универсалният живот. Застраховката цял живот осигурява доживотна защита - за която плащате предварително определена премия. Паричните стойности обикновено имат минимален гарантиран лихвен процент и обезщетението за смърт е фиксирана сума. Застраховката за цял живот е най -скъпият животозастрахователен продукт.

Универсалната застраховка живот разделя инвестициите и обезщетенията при смърт. Наличните възможности за инвестиции обикновено включват някакъв вид инвестиции в собствен капитал, което може да накара вашата парична стойност да се натрупа по -бързо. С течение на времето обикновено можете да променяте премиите и обезщетенията за смърт в съответствие с текущия си бюджет.

9 съвета за тези, които обмислят животозастраховане

• Помислете за закупуване на ниво на прекъсване на застрахователното покритие - по -добри ставки на премията се дават при нива на покритие от 100 000, 250 000, 500 000 и 1 000 000 долара.
• Уверете се, че сте получили илюстрация на политиката, която сте избрали. Ако застрахователят няма да ви предостави такъв, потърсете друго застрахователно дружество.
• Винаги пазарувайте за политика на ниво премия. Никой не харесва изненадващо увеличение на плащанията на премиите си. Така че, преди да купите срочна или постоянна застраховка, уверете се, че илюстрацията ви показва, че плащането на премията ви гарантирано няма да се увеличи с продължителността на вашето покритие.
• Не се продавайте с постоянна застраховка само за инвестиционната функция или функцията на паричната стойност. През първите две до 10 години вашите премии така или иначе вероятно плащат комисионната на агента. Повечето политики започват да изграждат уважителна парична стойност чак до дванадесетата си година, затова се запитайте дали функцията наистина си заслужава.
• Определете желаната от вас продължителност на покритие, така че да закупите правилния тип полица и поддържайте платените си премии достъпни. Ако имате нужда само от застраховка за 10 години, вероятно ще искате да си купите срок. Също така проверете техните качествени застрахователни компании.
• Уверете се, че вашият застрахователен превозвач има финансовата стабилност да изплати исковете ви в случай на смърт.
• Не бъдете взети със себе си ездачи. Само няколко полици някога плащат по тези ездачи, така че избягвайте неща като случайна смърт и отказ от премиум ездачи, тъй като те ще вдигнат само вашите премии.
• 24 часа преди медицинския преглед, избягвайте захарта и кофеина от вашата система. Най -добре е да планирате изпита си рано сутрин и да избягвате да консумирате всичко освен вода поне осем часа предварително.
• Ако вашите премии са твърде високи поради медицински причини или ви е отказано покритие, проверете дали е наличен групов план чрез вашата компания. Тези групови планове не изискват медицински преглед или физически преглед.

Долния ред

Когато търсите застраховка, не бързайте закупуване скъпа трайна застраховка живот, преди да прецените дали срочната застраховка живот отговаря достатъчно на вашите нужди. За съжаление, в много случаи таксите, начислявани за полици с инвестиционни функции, далеч надвишават ползите. Като такива, не забравяйте внимателно да обмислите всичките си възможности, за да намерите най -добрата полица за животозастраховане за вашите обстоятелства.

Закупувайки животозастраховане, вие се обзалагате, че ще живеете, но и осигурявате спокойствие, в случай че не се получи по този начин. Не оставяйте семейството си без защита при внезапната смърт на вас - в края на краищата те са най -важните ви активи.