Такси за произход: какви са те и защо се таксуват?

Какво е такса за произход?

Ипотека произход таксата е предварителна такса, начислена от заемодател за обработка на ново заявление за заем. Таксата е компенсация за изпълнение на заема. Таксите за отпускане на заем се котират като процент от общия заем и обикновено са между 0,5% и 1% от ипотечния заем в Съединените щати.

Понякога се наричат ​​„такси за отстъпка“ или „точки“, особено когато те се равняват на 1% от сумата на заема, таксите за създаване плащат за услуги като обработка, поемане и финансиране.

Разбиране на таксите за произход

Таксата за създаване е подобна на всяко плащане на база комисионна. Заемодателят би спечелил 1000 долара за заем от 100 000 долара - или 2 000 долара за заем от 200 000 долара - ако заемодателят начисли такса от 1% за получаване на заема.

Таксата за създаване представлява плащане за първоначалните услуги на заемодателя. Понякога представлява по -висок процент от сумата на заема при по -малки заеми, тъй като заем от 50 000 долара може да изисква същото количество работа за заемодателя като заем от 500 000 долара.

Общите ипотечни такси от кредиторите могат да бъдат сравнени с помощта на ипотечен калкулатор. Тези такси обикновено се определят предварително и те се увеличават внезапно при затваряне. Те трябва да бъдат изброени в заключителното оповестяване.

История на таксите за възникване

Кредиторите често печелят прекомерни такси за произход и премии за разпространение на доходност (YSP) в края на 90-те до средата на 2000-те години за продажба на кредитополучателя на по-висок лихвен процент. Кредитополучателите с пределен кредит или непроверим доход бяха особено насочени от хищнически подчинен кредитори. Тези кредитори често начисляват такси за издаване до 4% или 5% от сумата на заема и правят хиляди допълнителни долари в YSP.

Правителството прие нови закони, следвайки Финансова криза 2007-08 г.. Тези закони ограничават начина, по който кредиторите могат да бъдат обезщетени.Публичният натиск стимулира кредиторите да овладеят практиките, които ги обогатиха по време на бума на жилищата. Таксите за създаване се свиха средно до 1% или по -малко.

Как да спестите от такси за създаване

Таксите за получаване на ипотека могат да се договарят, но кредитор не може и не трябва да се очаква да работи безплатно. Получаването на намалена такса за произход обикновено включва отдаване на нещо на заемодателя. Най -често срещаният начин да намалите таксата е да приемете по -висок лихвен процент в замяна.

Всъщност заемодателят печели комисионната си от YSP вместо таксата за създаване. Това се изпълнява чрез нещо, наречено „кредиторски кредити“. Те се изчисляват като отрицателни точки по ипотека.Като общо правило това е добра сделка за кредитополучателите само ако планират да продадат или рефинансиране в рамките на няколко години, защото при по -дълги ипотеки това, което кумулативно плащате с лихви, обикновено ще надмине това, което бихте платили в такса за създаване.

Можете да преговаряте продавачът на жилище да заплати таксите ви за произход. Това е най -вероятно да се случи в случай, че или продавачът трябва да продаде бързо, или има проблеми с продажбата на жилището. Можете също така да преговаряте с кредитора за намаляване или отмяна на таксата за произход. Това може да не включва приемане на по -висок лихвен процент, ако например сте пазарували и можете да представите доказателства за по -добра оферта от конкурент.

Също така, ако ипотеката е за голяма сума и в дългосрочен план и имате отличен кредит и сигурен източник на доход, заемодателят може да намери вашия бизнес достатъчно привлекателен, за да се улесни с таксите.

И накрая, винаги гледайте какво точно представлява таксата за произход. Някои кредитори обединяват в него други такси, като такси за кандидатстване и обработка. Ако случаят е такъв, поискайте да бъдат отменени тези пакетни такси.