מהו חשבון חיסכון?

מהו חשבון חיסכון?

חשבון חיסכון הוא חשבון הפקדה הנושא ריבית המוחזק בבנק או במוסד פיננסי אחר. למרות שחשבונות אלה בדרך כלל משלמים צניעות גובה הריבית, בטיחותם ואמינותם הופכים אותם לאופציה מצוינת לחניה במזומן שאתה רוצה שיהיה זמין לצרכים לטווח קצר.

לחשבונות חיסכון יש כמה מגבלות לגבי התדירות שבה אתה יכול למשוך כספים, אך בדרך כלל מציעים גמישות יוצאת דופן אידיאלית לבניית קרן חירום, חיסכון למטרה לטווח קצר כמו רכישת מכונית או יציאה לחופשה, או פשוט סחיטת עודפי מזומנים שאינך צריך בחשבון הבדיקה שלך כך שתוכל להרוויח יותר ריבית במקומות אחרים.

כיצד פועלים חשבונות חיסכון

חיסכון וחשבונות הפקדה אחרים הם מקורות כספים חשובים שמוסדות פיננסיים יכולים להפוך ולהשאיל לאחרים. מסיבה זו, אתה יכול למצוא חשבונות חיסכון כמעט בכל בנק או קרדיט יוניון, בין אם הם מסורתיים לבנים וטיח מוסדות או פועלים באופן מקוון בלבד. בנוסף, תוכל למצוא חשבונות חיסכון בכמה חברות השקעות ותיווך.

השיעור שתרוויח בחשבון חיסכון הוא בדרך כלל משתנה. חוץ מ מבצעים מבטיחים שיעור קבוע עד למועד מסוים, בנקים ואיגודי אשראי יכולים בדרך כלל להעלות או להוריד את שיעור חשבון החיסכון שלהם בכל עת. בדרך כלל, ככל שהשיעור תחרותי יותר כך הסיכוי שהוא ישתנה לאורך זמן גבוה יותר.

שינויים ב שיעור הכספים הפדרליים יכול גם לגרום למוסדות להתאים את שיעורי ההפקדה שלהם. וכמה מוסדות מציעים מיוחד חשבונות חיסכון בתשואה גבוהה, שכדאי גם לחקור.

חלק מחשבונות החיסכון ידרשו יתרה מינימלית על מנת להימנע מעמלות חודשיות או להרוויח את התעריף הגבוה ביותר שפורסם, בעוד שאחרים לא יהיו בעלי דרישת יתרה מינימלית. לכן חשוב להכיר את כללי החשבון הספציפי שלך כדי להבטיח שתמנע מדילול הרווחים שלך עם עמלות.

בכל פעם שאתה רוצה להעביר כסף לחשבון החיסכון שלך או לצאת ממנה, תוכל לעשות זאת בסניף או בכספומט, באמצעות העברה אלקטרונית לחשבון אחר או ממנו באמצעות האפליקציה או האתר של הבנק, או באמצעות הפקדה ישירה. בדרך כלל ניתן לארגן העברות גם בטלפון.

עם זאת, שים לב כי אמנם אין מגבלות דולר על כמה אתה יכול למשוך מחשבונך (למעשה, אתה יכול לרוקן אותו או לסגור אותו בכל עת), החוק הפדרלי הגביל את תדירות המשיכות מכל חשבונות החיסכון בארה"ב לשישה בכל מחזור הדוחות החודשיים עד אפריל 2020. חרג מהמגבלה והבנק יכול לגבות ממך עמלה, לסגור את חשבונך או להמיר אותו ל- בודק חשבון. בשנת 2020 הבטל הפדרל ריזרב את המגבלה הזו. לא ברור אם השינוי הזה הוא קבוע.

בדיוק כמו עם הריבית שהרוויחה על א שוק הכסף, תעודת הפקדה, או חשבון צ'ק, הריבית שהרוויחה מחשבונות חיסכון היא הכנסה חייבת במס. המוסד הפיננסי שבו אתה מחזיק את חשבונך ישלח טופס 1099-INT בזמן מס בכל פעם שתרוויח יותר מ -10 $ בהכנסות ריבית. המס שתשלם יהיה תלוי בשיעור המס השולי שלך.

יתרונות חשבון חיסכון

חשבונות חיסכון מציעים לך מקום לשים את הכסף שלך הנפרד מהצרכים הבנקאיים היומיומיים שלך, ומאפשר לך לאחסן כסף ליום גשום או לייעד כספים להשגת יעד חיסכון גדול. יתרה מכך, אמצעי האבטחה של הבנק, יחד עם הגנה פדרלית מפני כשלים בבנקים המסופקים על ידי תאגיד הביטוח הפדרלי (FDIC), ישמור על הכסף שלך בטוח יותר מאשר מתחת למזרן שלך או במגירת הגרביים שלך.

מעבר לשמירה על ביטחון הכספים שלך, חשבונות חיסכון מרוויחים גם ריבית, ולכן כדאי לשמור על הכספים הנדרשים חשבון חיסכון במקום לצבור מזומנים בחשבון הבידוק שלך, שם סביר להניח שהוא ירוויח מעט או שום דבר. יחד עם זאת, הגישה שלך לכספים בחשבון חיסכון תישאר נזילה ביותר, בניגוד לתעודות הפקדה, המטילות קנס כבד אם תמשוך את כספיך מוקדם מדי.

החזקת חשבון חיסכון באותו מוסד כמו חשבון הבדיקה העיקרי שלך יכולה להציע מספר יתרונות נוחות ויעילות. מכיוון שהעברות בין חשבונות באותו מוסד הינן בדרך כלל מיידיות, הפקדות או משיכות לחשבון החיסכון שלך מחשבון ההמחאה שלך ייכנסו לתוקף מיד. זה מקל להעביר מזומנים מיותרים מחשבון הבדיקה שלך ולגרום לו להרוויח מיד ריבית - או להעביר כסף בדרך אחרת אם אתה צריך לכסות עסקת צ'קים גדולה.

מוסדות רבים מאפשרים לך לפתוח יותר מחשבון חיסכון אחד, וזה יכול להיות שימושי אם אתה רוצה לעקוב אחר התקדמות החיסכון שלך במספר יעדים. לדוגמה, ייתכן שיהיה לך חשבון חיסכון אחד לחסוך לטיול גדול ואילו חשבון נפרד מחזיק עודף מזומנים מחשבון ההמחאה שלך.

חסרונות בחשבון חיסכון

הפשרה לגישה נוחה ובטוחה אמינה של חשבון החיסכון היא שהוא לא ישלם כמו מכשירי חיסכון אחרים. לדוגמה, אתה יכול להרוויח תשואה גבוהה יותר עם תעודות הפקדה או שטרות האוצר, או על ידי השקעה במניות ואגרות חוב אם אופק הזמן שלך ארוך מספיק. כתוצאה מכך, חשבונות חיסכון מציגים עלות הזדמנות אם הם משמשים לחיסכון לטווח ארוך.

כמו כן, למרות שנזילותו של חשבון חיסכון היא אחת היתרונות המרכזיים שלה, היא יכולה להיות גם חיסרון, שכן זמינות הכספים המוכנה עשויה לפתות אותך להוציא את מה שחסכת. לעומת זאת, הרבה יותר קשה לפדות איגרת חוב, למשוך כספים מחשבון פרישה או למכור מניה יותר מאשר להוציא כסף מחשבון החיסכון שלך, במיוחד אם חשבון זה מקושר לחשבון הבנק שלך.

חשבונות חיסכון הם גם בחירה גרועה עבור כספים שאליהם אתה צריך לגשת לעתים קרובות. מכיוון שכללים הגבילו בעבר עסקאות משיכה לשישה פעמים בחודש - בין אם מדובר בהעברות או משיכות על הסף בסניף או בכספומט - חשבון חיסכון לא תמיד היה רכב מתאים לאלה כְּסָפִים. הסרת המגבלות הללו הפכה את הכספים לנגישים יותר.

כיצד למקסם את הרווחים מחשבון חיסכון

למרות שרוב הבנקים הגדולים מציעים ריביות נמוכות בחשבונות החיסכון שלהם, בנקים רבים ואיגודי אשראי מספקים תשואות גבוהות בהרבה. בפרט, בנקים מקוונים מציעים כמה שיעורי חשבון החיסכון הגבוהים ביותר. מכיוון שאין להם ענפים פיזיים - או שיש להם מעט מאוד - הם מוציאים פחות על תקורה ולעתים קרובות יכולים להציע שיעורי הפקדה גבוהים יותר ותחרותיים יותר כתוצאה מכך.

המפתח הוא לעשות קניות, החל מהבנק שבו אתה מחזיק את חשבון הבנק שלך. גם אם מוסד זה אינו מציע שיעור חיסכון תחרותי, הוא ייתן לך מסגרת התייחסות לכמה אתה יכול להרוויח יותר על ידי העברת החסכונות שלך למקום אחר.

עם זאת, כאשר אתה קונה את התעריפים הטובים ביותר, היזהר מתכונות חשבון שיכולות לצמצם את הרווחים שלך, או אפילו לרוקן אותם. חלק מחשבונות החיסכון לקידום מכירות יציעו רק את המחיר האטרקטיבי שהם מפרסמים לפרק זמן קצר. אחרים יכסו את היתרה שיכולה להרוויח את שיעור הפרסום, כאשר סכומי דולר גבוהים יותר מהמקסימום שיזכו בשיעור זעום. גרוע מכך הוא חשבון חיסכון עם עמלות שחותכות את הריבית שאתה מרוויח מדי חודש.

כיצד לפתוח חשבון חיסכון

כדי להקים חשבון חיסכון, בקר באחד מסניפי הבנק או איגוד האשראי, או הקים את החשבון באופן מקוון, עבור אותם מוסדות המציעים אותו. יהיה עליך לספק את שמך, כתובתך ומספר הטלפון שלך, וכן תעודה מזהה עם תמונה. כמו כן, מכיוון שהחשבון מרוויח ריבית החייבת במס, תידרש לספק את מספר ביטוח לאומי (SSN).

מוסדות מסוימים ידרשו ממך לבצע הפקדה מינימלית ראשונית בעת פתיחת החשבון. אחרים יאפשרו לך לפתוח את החשבון תחילה ולממן אותו מאוחר יותר. בכל מקרה, תוכל לבצע את ההפקדה הראשונית שלך באמצעות העברה מחשבון במוסד זה, העברה חיצונית, צ'ק הפקדה בדואר או נייד, או הפקדה באופן אישי בסניף.

כמה לשמור בחשבון החיסכון שלך

ה הסכום שאתה שומר בחשבון החיסכון שלך יהיה תלוי ביעדים שלך עבור הכספים, או בשימוש שלך בחשבון. אם הגדרת את חשבון החיסכון כדי לסלק כספים עודפים מחשבון הבדיקה שלך, יתרתך עשויה להשתנות באופן קבוע. לעומת זאת, אם אתם בונים יעד חיסכון, סביר להניח שהיתרה שלכם תתחיל נמוך ותגדל בהתמדה לאורך זמן.

אם במקום זאת הקמת את חשבון החיסכון שלך כקרן חירום, בדרך כלל יועצים פיננסיים ממליצים להחזיק מספיק חסכונות לכיסוי הוצאות מחיה של שלושה עד שישה חודשים לפחות, נותן לך כרית כספית למקרה שתאבד את עבודתך, יתמודד עם בעיה רפואית, או תיתקל במקרה חירום אחר המנקז כסף. עם זאת, חלק מהאנליסטים ממליצים לשמור רק חלק מקרן החירום הזו בחשבון חיסכון פשוט, תוך העברת שאר החשבון לחשבון או מכשיר המניב תשואה גבוהה יותר.

בכל מקרה, שים לב שהפקדות בבנקים מכוסות בביטוח FDIC ובאיגודי אשראי, על ידי NCUA ביטוח. שני אלה מגינים על כל בעל חשבון בודד במוסד בסכום של עד 250,000 $ ליתרות הפקדה, במידה והמוסד ייכשל. עבור רוב הצרכנים, זה יותר מכסה את מה שיש להם בהפקדה. אך אם אתה מחזיק בחשבונות הפקדה של יותר מ -250 אלף דולר, תרצה לפצל את יתרתך ליותר מחזיק חשבון או מוסד אחד.