80-10-10 הגדרת משכנתא

מהי משכנתא 80-10-10?

80-10-10 משכנתא היא הלוואה בה מתקבלים משכנתא ראשונה ושנייה במקביל. שעבוד המשכנתא הראשון נלקח עם 80% יחס הלוואה לשווי (יחס LTV), כלומר הוא 80% מעלות הבית; לשעבוד המשכנתא השני יש הלוואה לפי שווי של 10%, והלווה עושה 10% מקדמה. הסדר זה יכול להיות מנוגד למשכנתא היחידה המסורתית עם סכום מקדמה של 20%.

המשכנתא 80-10-10 היא סוג של משכנתא לפיגי.

הבנת משכנתא 80-10-10

כאשר בעל בית פוטנציאלי קונה בית עם פחות מקדמה רגילה של 20%, הוא נדרש לשלם ביטוח משכנתא פרטית (PMI). PMI הוא ביטוח המגן על המוסד הפיננסי המלווה את הכסף מפני הסיכון של הלווה לפרוע הלוואה. משכנתא של 80-10-10 משמשת לעתים קרובות את הלווים כדי להימנע מתשלום PMI, מה שיגרום לתשלום החודשי של בעל הבית להיות גבוה יותר.

באופן כללי, 80-10-10 משכנתאות נוטות להיות פופולריות בזמנים בהם מחירי הדירות מואצים. ככל שהבתים הופכים להיות פחות נוחים, התשלום של 20% מקדמה במזומן עשוי להיות קשה לאדם. משכנתאות פיגיבק מאפשרות לקונים ללוות יותר כסף ממה שהתשלום שלהם עשוי להציע.

המשכנתא הראשונה של משכנתא 80-10-10 היא בדרך כלל תמיד א משכנתא בריבית קבועה. המשכנתא השנייה היא בדרך כלל א משכנתא בריבית מתכווננת, כגון א הלוואת הון עצמי אוֹ מסגרת אשראי ביתית (HELOC).

יתרונות משכנתא 80-10-10

המשכנתא השנייה מתפקדת כמו כרטיס אשראי, אבל עם ריבית נמוכה יותר מכיוון שההון בבית יגבה אותה. ככזה, זה מעורר עניין רק כאשר אתה משתמש בו. המשמעות היא שאתה יכול לפרוע את הלוואת ההון או את HELOC במלואו או בחלקו ולבטל תשלומי ריבית על כספים אלה. יתר על כן, לאחר שהוסדר, מסגרת האשראי של HELOC נשארת. כספים אלה יכולים לשמש כבריכת חירום להוצאות אחרות, כגון שיפוצים בבית או אפילו חינוך.

הלוואה 80-10-10 היא אופציה טובה לאנשים שמנסים לרכוש בית אך עדיין לא מכרו את הבית הקיים. בתרחיש זה, הם היו משתמשים ב- HELOC כדי לכסות חלק מהתשלום על הבית החדש. הם היו משלמים את HELOC כשהבית הישן נמכר.

HELOC ריביות גבוהים יותר מאלו של משכנתאות קונבנציונאליות, מה שיקזז במידה מסוימת את החיסכון שנצבר באמצעות משכנתא של 80%. אם בכוונתך לפרוע את HELOC תוך מספר שנים, ייתכן שזו לא בעיה.

כאשר מחירי הדירות עולים, ההון העצמי שלך יגדל יחד עם ערך הבית שלך. אבל בשפל שוק הדיור, אתה עלול להישאר מסוכן מתחת למים עם בית ששווה פחות ממה שאתה חייב.

דוגמא למשכנתא 80-10-10

משפחת איילה רוצה לרכוש בית תמורת 300 אלף דולר, ויש להם מקדמה של 30 אלף דולר, שהם 10% משווי הבית הכולל. עם משכנתא רגילה של 90%, הם יצטרכו לשלם PMI בנוסף לתשלומי המשכנתא החודשיים. כמו כן, משכנתא של 90% בדרך כלל תישא בריבית גבוהה יותר.

במקום זאת, משפחת איילה יכולה לקחת משכנתא של 80% תמורת 240 אלף דולר, אולי בריבית נמוכה יותר, ולהימנע מהצורך ב- PMI. במקביל, הם היו לוקחים משכנתא שנייה של 10% בסך 30 אלף דולר. סביר להניח שזה יהיה HELOC. המקדמה עדיין תהיה 10% אך המשפחה תימנע מעלויות PMI, תקבל ריבית טובה יותר ובכך תקבל תשלומים חודשיים נמוכים יותר.