הגדרת הלוואה להפחתה עצמית

מהי הלוואה להפחתה עצמית?

הלוואה בהפחתה עצמית היא הלוואה שלגביה התשלומים התקופתיים, המורכבים הן מקרן והן מריבית, נעשים בלוח זמנים שנקבע מראש, ומבטיחים כי ההלוואה תיפרע עד תום הסכם מוסכם טווח. תשלומים מסוג זה ידועים בשם הפחת תשלומים באופן מלא. משכנתא מסוג זה היא מבנה ברירת המחדל של הלוואות משכנתא אלא אם צוין אחרת. הלוואה להפחתה עצמית מכונה גם הלוואת הפחתה.

כיצד פועלת הלוואה להפחתה עצמית

הלוואה בהפחתה עצמית אופיינית להלוואות משכנתא באופן כללי. בהלוואות משכנתא אלה התשלומים מתבצעים הן כלפי הריבית על הסכום שאול והן על יתרת ההון, או הקרן. הסכום והפרופורציה ששולמו לריבית ויתרה משתנים מאוד, אפילו בתוך אותה משכנתא. הבדלים אלה נובעים משיעורי ריבית ומבנים של סוגי הלוואות משתנים, שיכולים לגרום לשיעורי ריבית ותשלומים.

בהנחה שההלוואה היא הלוואה בריבית קבועה, סכומי התשלום החודשיים יישארו קבועים, והכספים המוקצים לריבית ולקרן ידועים. לווים עשויים להסתכל על לוח הפחתות המציג תשלומי הלוואה תקופתיים וסכום הקרן והריבית המרכיבים כל תשלום עד לפירעון ההלוואה בתום תקופת תקופתה.

אותו הדבר לא נכון לגבי משכנתא בריבית מתכווננת (ARM)

. ARM עדיין יכול להפחית את עצמו אך מכיוון ששיעור הריבית כפוף לשינויים, לא ניתן לחזות מראש את הסכום והפירוט של כל תשלום מראש.

הלוואות להפחתה עצמית לעומת הלוואות אחרות

רוב המשכנתאות המסורתיות הן הלוואות להפחתה עצמית. למרות זאת, משכנתאות בלבד ו משכנתאות בריבית מתכווננת (ARM) הם דוגמאות למשכנתאות שאינן הפחתה עצמית לחלוטין. במשכנתא לריבית בלבד, התשלומים עבור מספר שנים מסוים מורכבים רק מריבית, ולאחר מכן המשכנתא הופכת להפחתת עצמית לתקופה הנותרת.

שימוש באפשרות ARM לתשלום, ריבית בלבד או הפחתה שלילית התשלומים עשויים להתבצע בהתחלה. עם זאת, בשלב מסוים המשכנתא חייבת להתחיל בהפחתה עצמית. ל- ARM לאופציות תשלום יש טריגרים שמאפסים את אופציית התשלום המינימלית מעת לעת לתשלום הפחתה עצמית כדי להבטיח שהמשכנתא תפרע עד תום תקופת ההצבעה המתוכננת שלה.

א הלוואת כדורים הוא אחד שבו-למרות שהלווה מבצע תשלומים של ריבית או ריבית וקרן בלבד-יש בכל זאת פיצוי משמעותי של סכום חד פעמי של הקרן שנותרה, הנקרא "תשלום בלון, "כתשלום האחרון של ההלוואה. המלווים גובים ריבית גבוהה יותר על הלוואות כדורים מכיוון שהם מסוכנים הרבה יותר עבור המלווה מאשר הפחתה עצמית הלוואות, הבנויות לסייע למלווה ולווה לנהל סיכונים וליצור עקביות ויציבות לשניהם מסיבות.