למד אודות לוח הפחתות

מהו לוח הפחתות?

לוח הפחתות הוא טבלה מלאה של מחזוריות תשלומי - הלוואה, מראה את הכמות של קֶרֶן והכמות של ריבית המרכיבים כל תשלום עד לפירעון ההלוואה בתום תקופת תקופתה. כל אחד תשלום תקופתי הוא אותו סכום בסך הכל לכל תקופה. עם זאת, בתחילת לוח הזמנים, רוב התשלום הוא מה שחייבים בריבית; בהמשך לוח הזמנים, רוב התשלום מכסה את קרן ההלוואה. השורה האחרונה בלוח הזמנים מציגה את סך הריבית ותשלומי הקרן של הלווה לכל תקופת ההלוואה.

הבנת לוח הפחתות

בלוח הפחתות, אחוז כל תשלום שהולך לריבית פוחת מעט עם כל תשלום והאחוז שעולה לקרן עולה. קח, למשל, א פְּחָת לוח זמנים עבור $ 250,000, 30 שנה משכנתא בריבית קבועה עם ריבית של 4.5%. השורות הראשונות נראות כך:

חוֹדֶשׁ	חודש 1	חודש 2	חודש 3
סך כל התשלום	$1,266.71	$1,266.71	$1,266.71
תשלום קרן	$329.21	$330.45	$331.69
תשלום ריבית	$937.50	$936.27	$935.03
ריבית עד היום	$937.50	$1,873.77	$2,808.79
יתרת הלוואות מצטיינת	$249,670.79	$249,340.34	$249,008.65

אם אתה מעוניין לקחת הלוואה, מלבד שימוש בלוח הפחתות, תוכל גם להשתמש במחשבון משכנתא כדי להעריך את סך עלויות המשכנתא שלך על סמך ההלוואה הספציפית שלך.

נוסחאות בלוח הפחתות

לווים ומלווים משתמשים בלוחות זמנים להפחתת הלוואות לתשלומים שיש להם תאריכי פירעון הידועים בזמן לקיחת ההלוואה, כגון משכנתא או הלוואת רכב. ישנן נוסחאות ספציפיות המשמשות לפיתוח לוח הפחתות. נוסחאות אלה עשויות להיות מובנות בתוכנה שבה אתה משתמש, או שתצטרך להגדיר את לוח ההפחתות שלך מאפס.

אם אתה יודע את תקופת ההלוואה ואת סכום התשלום התקופתי הכולל, יש דרך קלה לחשב לוח זמנים להפחתה מבלי להיעזר בשימוש בלוח זמנים הפחתה מקוון או מַחשְׁבוֹן. הנוסחה לחישוב הקרן החודשית בגין הלוואה מופחתת היא כדלקמן:

תשלום קרן = סך התשלום החודשי - [יתרת הלוואה מצטיינת x (ריבית / 12 חודשים)]

לשם המחשה, דמיינו שללוואה יש תקופת 30 שנה, ריבית של 4.5% ותשלום חודשי של 1,266.71 דולר. החל מהחודש הראשון, הכפל את יתרת ההלוואה (250,000 $) ב- ריבית תקופתית. הריבית התקופתית היא אחת עשרה מתוך 4.5% (או 0.00375), ולכן המשוואה המתקבלת היא 250,000 $ x 0.00375 = 937.50 $. התוצאה היא תשלום הריבית של החודש הראשון. הפחת סכום זה מהתשלום התקופתי ($ 1,266.71 - $ 937.50) כדי לחשב את חלק תשלום ההלוואה שהוקצה לקרן יתרת ההלוואה ($ 329.21).

כדי לחשב את ריבית ותשלומי הקרן בחודש הבא, הפחת את תשלום הקרן ששולם בחודש הראשון (329.21 $) מיתרת ההלוואה (250,000 $) כדי לקבל יתרת ההלוואה החדשה ($ 249,670.79) ולאחר מכן חזור על השלבים שלמעלה כדי לחשב איזה חלק מהתשלום השני מוקצה לריבית ואילו קֶרֶן. תוכל לחזור על שלבים אלה עד ליצירת לוח הפחתות לכל אורך ההלוואה.

כיצד לחשב את התשלום החודשי הכולל

בדרך כלל, התשלום החודשי הכולל מצוין על ידי המלווה לאחר לקיחת הלוואה. עם זאת, אם אתה מנסה לאמוד או להשוות תשלומים חודשיים על סמך קבוצת גורמים נתונה, כגון סכום הלוואה וריבית, ייתכן שיהיה עליך לחשב גם את התשלום החודשי.

אם אתה צריך לחשב את התשלום החודשי הכולל מסיבה כלשהי, הנוסחה היא כדלקמן:

סך כל תשלום חודשי = סכום הלוואה [i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1)]

• i = ריבית חודשית. יהיה עליך לחלק את הריבית השנתית ב -12. לדוגמה, אם הריבית השנתית שלך היא 6%, הריבית החודשית שלך תהיה .005 (.06 ריבית שנתית / 12 חודשים).
• n = מספר התשלומים לאורך חיי ההלוואה. הכפל את מספר השנים בתקופת ההלוואה שלך ב- 12. לדוגמה, הלוואה למשכנתא ל -30 שנה תהיה 360 תשלומים (30 שנים x 12 חודשים).

בעזרת אותה דוגמה מלמעלה, נחשב את התשלום החודשי על הלוואה בסך 250,000 $ עם תקופת 30 שנה וריבית של 4.5%. המשוואה נותנת לנו 250,000 $ [(0.00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) - 1)] = $ 1,266.71. התוצאה היא התשלום החודשי הכולל בגין ההלוואה, כולל חיוב קרן וריבית.

שיקולים מיוחדים

אם הלווה בוחר תקופת הפחתה קצרה יותר למשכנתא שלהם- למשל, 15 שנים - הם יחסכו במידה ניכרת בריבית לאורך תקופת ההלוואה, והם יהיו הבעלים של הבית מוקדם יותר. כמו כן, ריביות על הלוואות לתקופה קצרה יותר הן לרוב בהנחה בהשוואה להלוואות לטווח ארוך. משכנתאות הפחתה קצרות הן אופציות טובות ללווים שיכולים להתמודד עם תשלומים חודשיים גבוהים יותר ללא תלאות; הם עדיין כרוכים בביצוע 180 תשלומים עוקבים (15 שנים x 12 חודשים). חשוב לשקול אם אתה יכול לשמור על רמת התשלום הזו או לא.