מהו התשלום על הלוואה של 500,000 דולר ביתי?

אחת ההטבות הגדולות ביותר של בעלות על בתים היא היכולת לבנות הון עצמי לאורך זמן. אתה יכול להשתמש בהון העצמי הזה כדי להבטיח כספים בעלות נמוכה בצורה של א משכנתא שנייה-כאו א הלוואת הון דירה או א קו האשראי של בית הון (HELOC). עם הלוואת הון לבית, אתה יכול ללוות סכום חד פעמי, תוך שימוש בהון העצמי שצברת בו הבית שלך כבטוחה. ואז, בדיוק כמו משכנתא רגילה, אתה מחזיר את הכסף הזה כתשלום חודשי קבוע.

תשלום זה תלוי בשלושה גורמים עיקריים: כמה אתה לווה, כמה זמן אתה לווה אותו ושיעור הריבית. במאמר זה, נראה לך כיצד אלמנטים אלה משפיעים על התשלום החודשי שלך, נותנים כמה ערכים אופייניים, ונבדוק כמה מהעלויות הנוספות של הלוואות הון לבית.

הבנת תשלומי הלוואות בית הון

התשלומים החודשיים עבור הלוואות הון לבית תלויים בשלושה גורמים עיקריים: כמה אתה לווה, משך הזמן שאתה צריך להחזיר אותו ושיעור הריבית המוצעת לך. לכל הגורמים הללו יכולה להיות השפעה גדולה על הסכום שאתה חייב בכל חודש. בואו נסתכל איך הם מתקשרים.

סכום ההלוואה

ככל שתלווה יותר, כך תצטרך להחזיר יותר בחודש. אבל אתה לא יכול ללוות את כל ההון העצמי שבנית בבית שלך, בגלל הבנקים לחתום משכנתאות שנייה בדומה להלוואות אחרות לדירות. לכל בנק יש קווים מנחים שמכתיבים כמה הם יכולים להלוות על סמך ערך הנכס שלך ושלך אמינות אשראי. זה מתבטא במדד המכונה יחס הלוואה לערך משולב (CLTV).. בנק בדרך כלל יכול להלוות לך 80% מערך הבית שלך, פחות הכסף שאתה עדיין חייב על המשכנתא הראשונה שלך.

בגלל זה, אתה צריך להיות הרבה הון עצמי בבית שלך, והבית שלך צריך להיות שווה די הרבה כסף, כדי ללוות $500,000. זו תהיה הלוואת הון בית גדולה, במילים אחרות. אתה יכול ללוות $500,000 אם, למשל, הבית שלך שווה $750,000 ונשאר לך $100,000 על המשכנתא שלך (כי $750,000 × 0.80 = $600,000 - $100,000 = $500,000).

תקופת ההלוואה

תקופת ההלוואה היא מספר השנים הנדרשות לפירעונה. עבור סכום ושיעור ריבית נתון, לטווח ארוך יותר יהיו תשלומים חודשיים נמוכים יותר, אך יגבה יותר ריבית כוללת לאורך חיי ההלוואה. בדרך כלל, תקופת הלוואת הון יכולה להיות בין חמש ל-30 שנים, אך משך התקופה חייב להיות מאושר על ידי המלווה.

שער ריבית

הריבית על ההלוואה משפיעה גם על התשלומים החודשיים שלך. בתורו, הריבית המוצעת לך תלויה במגוון רחב של גורמים. לרוב, לטווח ארוך יותר של הלוואה יש ריבית גבוהה יותר. בדומה למשכנתאות אחרות, זכאותך להלוואה וריבית תלויה בהיסטוריית התעסוקה שלך, בהכנסה וב דירוג אשראי. ככל שהציון שלך גבוה יותר, כך נמוך יותר הסיכון שאתה מהווה ברירת מחדל על ההלוואה שלך, וככל שהריבית שלך נמוכה יותר.

מכיוון שהלוואות ביתיות מובטחות כנגד הבית שלך, בנקים מציעים בדרך כלל ריביות תחרותיות במיוחד עבור סוגי הלוואות אלה - בדרך כלל קרובים לאלו של משכנתא ראשונה. בהשוואה למקורות הלוואות לא מאובטחים, כגון כרטיסי אשראי, תשלם פחות דמי מימון עבור אותו סכום הלוואה.

דוגמאות לתשלום הלוואות בית הון

על ידי התחשבות בכל שלושת הגורמים הללו, ניתן לחשב תשלומים חודשיים אינדיקטיביים עבור הלוואה של 500,000 דולר לבית. להלן ההחזרים החודשיים הבסיסיים עבור הלוואה של 500,000$ בריביות שונות ובאורך טווח שונה:

החזרים חודשיים מעידים על הלוואת הון עצמי של 500,000$
שער ריבית
תקופת ההלוואה	3%	4%	5%	6%	7%
5 שנים	$8,984.00	$9,208.00	$9,436.00	$9,666.00	$9,901.00
10 שנים	$4,828.00	$5,062.00	$5,303.00	$5,551.00	$5,805.00
15 שנה	$3,453.00	$3,698.00	$3,954.00	$4,219.00	$4,494.00
20 שנה	$2,773.00	$3,030.00	$3,300.00	$3,582.00	$3,876.00
30 שנה	$2,108.00	$2,387.00	$2,684.00	$2,998.00	$3,327.00

עלויות אחרות

עם זאת, ההחזרים החודשיים הבסיסיים הללו אינם העלויות היחידות הקשורות להלוואות ביתיות. כאשר אתה לוקח הלוואת הון דירה, סביר להניח שתצטרך לשלם הרבה מאותן עלויות סגירה הקשורות למשכנתא ראשונה, כגון עמלות עיבוד הלוואות, דמי מוצא, הערכה עמלות, ודמי הקלטה.

בנוסף, המלווים עשויים לדרוש ממך לשלם נקודות-כלומר ריבית משולמת מראש - בזמן הסגירה. כל נקודה שווה ל-1% מערך ההלוואה. בהלוואה של $100,000, למשל, נקודה אחת תעלה לך $1,000. נקודות מורידות את הריבית החודשית שלך, מה שלמעשה עשוי לעזור לך בטווח הארוך. עם זאת, אם אתה חושב לשלם את ההלוואה מוקדם, סוג זה של ריבית מראש לא עובד לטובתך.

כל אלה הם תשלומים חד פעמיים, והם לא ישפיעו על החזרי ההלוואה החודשיים הסטנדרטיים שלך. עם זאת, הם יכולים להוסיף אלפי דולרים לעלות הלוואת הון לבית, לכן חשוב להיות מודעים אליהם.

בשורה התחתונה

הלוואת הון לבית משתמשת בהון העצמי בבית שלך - כלומר, בהפרש בין ערך הבית שלך ליתרת המשכנתא שלך - כבטוחה. תקבל את ההלוואה שלך כסכום חד פעמי, ולאחר מכן תחזיר זאת בתשלומים חודשיים שווים.

התשלומים החודשיים עבור הלוואות הון לבית תלויים בשלושה גורמים עיקריים: כמה אתה לווה, משך הזמן שאתה צריך להחזיר אותו ושיעור הריבית המוצעת לך. הלוואה של 500,000$ במשך 30 שנה בריבית נמוכה משמעה תשלומים חודשיים נמוכים בהרבה מאשר ללוות אותו סכום במשך חמש שנים בלבד בריבית גבוהה. בריבית של 5% לאורך 15 שנים, אתה צריך לצפות לשלם בסביבות 4,000 $ לחודש.

עלויות אחרות קשורות להלוואות להון בית, לכן הקפד לקחת אותן בחשבון גם כאשר אתה מחשב את עלות ההלוואה שלך.