שימוש בהלוואת בית לרכישת בית נופש

לפי איגוד הנסיעות של ארה"ב, בשנת 2018, אחד מ-55% מהאמריקאים לא לקח את כל ה-PTO שלהם. האם אתה אחד מ-55% מהאמריקאים בנתון הזה? אם מצאתם יעד שאתם אוהבים וחוזרים אליו שנה אחר שנה, רכישת נכס יכולה להיות תוכנית מצוינת. אבל איך תשלמו על זה? תוך כדי חיסכון עבורך בית נופש זה הדבר הכי אחראי מבחינה כלכלית, זה לא הכי כדאי. אם אתה מוכן לקנות עכשיו ובבעלותך בית מגורים ראשוני, הלוואת הון לבית יכולה להיות דרך מצוינת להפוך את החלומות שלך למציאות.

איך עובדת הלוואת הון עצמי

א הלוואת הון דירה מבוסס על ההון העצמי שבנית בבית שלך. ההון העצמי נקבע לפי הערך הנוכחי של הבית שלך בניכוי הסכום שאתה חייב על המשכנתא שלך. ההון העצמי שלך יכול לרדת ולזרום מכיוון שערכי הבתים תלויים בתנאי השוק, כגון מניות זמינות והתפתחויות באזור.

א הלוואת הון דירה משתמש בהון הזה כבטוחה עבור הסכום שאתה רוצה ללוות. בדרך כלל, אינך יכול ללוות את הסכום הכולל של ההון העצמי הזמין - 80% הוא כלל האצבע הסטנדרטי. הלוואות הון בית נחשבות להלוואות מובטחות מכיוון שיש להן ביטחונות פיזיים צמודים ומגיעות עם ריביות אטרקטיביות.

תהליך קבלת הלוואת הון דירה דומה לזה של בקשת משכנתא ראשונה. יש לקבוע את ערך הבית באמצעות הערכה, ואז נקבעים תנאים. הלוואות להון עצמי משולמות בסכום חד פעמי של מזומן ויש להחזירן לאורך זמן לפי פריסת תשלומים קבועה.

בנוסף לסכום שאתה לווה, תשלם גם ריבית על ההלוואה ועלויות הסגירה המכסות את הכנת ההלוואה, עמלות הקמה ודמי רישום. חלק מהמלווים מציעים את האפשרות לשלם נקודות, או ריבית משולמת מראש, בסגירה. זה יכול להוריד את סכום ההחזר הכולל שלך אבל יגדיל את עלויות הסגירה שלך. אתה יכול לבחור כמה נקודות לקחת, אם בכלל, עם המלווה שלך.

איך לקנות בית נופש עם הלוואת הון עצמי

היופי בהלוואות להון עצמי הוא הגמישות שלהן. מכיוון שהם משולמים בסכום חד פעמי ומוחזרים לאורך זמן, הם יכולים לשמש לכל מטרה - כולל רכישת בית נופש. אתה יכול להשתמש במזומן מהלוואת בית לרכישת בית הנופש שלך: כרכישה במזומן או כמקדמה משמעותית.

רוב ההלוואות להון עצמי יאפשרו לך ללוות רק אחוז מסך ההון העצמי שלך. גם אם הבית שלך משתלם לחלוטין, לא בהכרח תהיה לך גישה לשווי השוק המלא שלו. המלווים בדרך כלל רוצים להלוות 80-85% או פחות מההון העצמי שלך. לדוגמה, אם הבית שלך שווה $500,000 ואתה חייב $200,000, סביר להניח שתוכל ללוות $200,000.

מה שאתה עושה עם הכסף תלוי במה שאתה רוצה לקנות. אם אתה מכוון לבית קטן באגם או בקתה צנועה ביער, 200,000 דולר עשויים להספיק כדי לקנות את נכס על הסף, מה שהופך את הלוואת ההון הביתי שלך לתפקד בעצם כמשכנתא לחופשה שלך בית. אם אתה שוקל לקנות נכס מחוץ לארצות הברית, הצעה במזומן עשויה להגיש זאת קל לך יותר לקנות ולאפשר לך לוותר על העבודה עם מלווה למשך שאר הרכישה מחיר.

אם אתה מכוון לא בית חוף או נסיגה בהרים, ייתכן שתצטרך להשתמש בסכום החד פעמי שלך כמקדמה נכבדה על הנכס שלך. פעולה זו עשויה להעניק לך תעריפים ותנאים טובים יותר עבור המשכנתא הנדרשת. זה גם חכם לקבל קצת כסף נוסף לכיסוי כל תיקונים, מנהלי נכסים כאשר אתה לא מתגורר בבית, וביטוח דירה שניה.

יתרונות וחסרונות

בין אם אתה משלם את כל המזומן או משתמש בהלוואת הבית שלך כמקדמה עבור בית נופש, ישנם סיכונים בשימוש בהון העצמי של הבית שלך. מכיוון שהלוואות ביתיות הן משכנתא שנייה, תצטרך לחשב תשלום נוסף לתקציב החודשי שלך. מכיוון שאתה משתמש בבית המגורים הראשי שלך כבטוחה, המלווה שלך יטיל עיקול שני על הבית שלך. אם לא תבצע את התשלומים שלך, הם עלולים לקחת את הבית שלך.

כאשר אתה חושב על התקציב החודשי שלך עם הלוואת הון הבית שלך, שקול את העלויות הנוספות של בית שני. ייתכן שתצטרך לשכור מנהל נכסים שישגיח על הבית כשאתה לא שם. גם ביטוח הדירה עשוי להיות גבוה יותר. קונים ליד החוף או האגם? ביטוח שיטפונות או הוריקן עשוי להיות תקין. אם אינך מתכנן להשכיר את הנכס שלך כשאתה לא נהנה ממנו, משקל האחריות הכולל ייפול על כתפיך - ועל התקציב שלך.

בעמודת הפלוס, להלוואה להון דירה יש בדרך כלל שיעורים סבירים מאוד ולוח החזרים קבוע. הלוואת הון בית עשויה להיות קלה יותר לזכות בה מאשר משכנתא חדשה עבור הנכס השני שלך.

בשורה התחתונה

הלוואת הון לבית היא אחת מצורות המימון הגמישות ביותר אם אתה כבר בעל בית. רכישת בית נופש היא החלטה גדולה ולא נטולת סיכונים. לפני רכישת בית נופש, ודא שהתקציב החודשי שלך יכול להתמודד עם משכנתא והלוואת הון לבית. כמו כן, קחו בחשבון את העלויות הנוספות של נכס נופש: ביטוח, ניהול נכסים, שיפוצים וכדומה. הלוואת הון הבית שלך יכולה להציע לך כוח קנייה בשוק תחרותי ביותר.