מקור: מה זה כולל ולמה לצפות
מהי מקור?
מקורו הוא תהליך רב שלבי שעל כל אדם לעבור כדי לקבל משכנתא או הלוואה לבית. המונח חל גם על סוגים אחרים של הלוואות אישיות מופחתות. המקור הוא לרוב תהליך ממושך והוא מפוקח על ידי התאגיד לביטוח הפיקדון הפדרלי (FDIC) לעמידה בכותרת XIV של חוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק וול סטריט.
הלוואה דמי מקור, בדרך כלל כ -1% מההלוואה, נועד לפצות את המלווה על העבודה הכרוכה בתהליך.
- תהליך המקור כולל לרוב מספר שלבים ומפוקח על ידי ה- FDIC.
- הכשרה מוקדמת היא השלב הראשון בתהליך המקור כאשר קצין הלוואות נפגש עם לווה ומקבל את כל המידע והמידע הבסיסיים הנוגעים להכנסה ולנכס המדובר.
- כל הניירת והתיעוד מופעלים לאחר מכן באמצעות תוכנית חיתום אוטומטית לאישור הלוואה.
הבנת מקור
לווים חייב למסור סוגים שונים של מידע פיננסי ותיעוד למלווה משכנתא במהלך תהליך המקור, כולל החזרי מס, היסטוריית תשלומים, פרטי כרטיס אשראי ובנק יתרות. מלווים למשכנתאות משתמשים אז במידע זה כדי לקבוע את סוג ההלוואה ואת שיעור הריבית שאליה הלווה זכאי.
המלווים מסתמכים גם על מידע אחר, במיוחד דו"ח האשראי של הלווה, כדי לקבוע את זכאות ההלוואה.
המקור כולל הכשרה מוקדמת של הלווה, כמו גם חיתום, ומלווים בדרך כלל גובים דמי מקור כדי לכסות את העלויות הנלוות לכך.
דרישות מקור
הכשרה מוקדמת הוא השלב הראשון בתהליך. קצין ההלוואה נפגש עם הלווה ומקבל את כל המידע והמידע הבסיסיים הנוגעים להכנסה ולרכוש שההלוואה מיועדת לכסות.
בשלב זה, המלווה קובע את סוג ההלוואה שאליו זכאי הפרט, כגון א הלוואה אישית. להלוואות בריבית קבועה יש ריבית רציפה לכל אורך חיי ההלוואה, ואילו משכנתאות בריבית מתכווננת (ARMs) יש ריבית שמשתנה ביחס למדד או למחיר אג"ח, כגון ניירות ערך באוצר. הלוואות היברידיות כוללות היבטים בריבית של הלוואות קבועות וניתנות להתאמה. לרוב הם מתחילים בשיעור קבוע ובסופו של דבר הופכים ל- ARM.
הלווה מקבל רשימת מידע הדרושה להשלמת בקשת ההלוואה בשלב זה. התיעוד הנדרש הנדרש כולל בדרך כלל את חוזה הרכישה והמכירה, טפסי W-2, דוחות רווח והפסד מעצמאים ודוחות בנק. היא תכלול גם הצהרות משכנתא אם ההלוואה נועדה למחזר משכנתא קיימת.
הלווה ממלא בקשה להלוואה ומגיש את כל המסמכים הדרושים. קצין ההלוואה משלים לאחר מכן את הניירת הנדרשת כדין לעבד את ההלוואה.
שיקולים מיוחדים
התהליך כעת מחוץ לידיו של הלווה. כל הניירת נשלחת ונחתמה עד לנקודה זו מוגשת ומנוהלת באמצעות חיתום אוטומטי תוכנית שתאושר.
חלק מהקבצים עשויים להישלח לחתם לאישור ידני. קצין ההלוואה מקבל אז את הערכה, מבקש מידע ביטוחי, מתזמן סגירה ושולח את תיק ההלוואה למעבד. המעבד רשאי לבקש מידע נוסף, במידת הצורך, לבדיקת אישור ההלוואה.
חלק מהלווים עשויים להיות זכאים להלוואות ממשלתיות, כגון אלו הניתנות על ידי רשות הדיור הפדרלית (FHA) או המחלקה לעניינים ותיקים (VA). הלוואות אלה נחשבות בלתי קונבנציונאליות והן בנויות באופן שמקל על אנשים זכאים לרכוש בתים. לעתים קרובות הם כוללים יחסי כשירות נמוכים יותר ויכולים לדרוש מקדמה קטנה יותר או לא, ותהליך המקור יכול להיות קל יותר כתוצאה מכך.