עונש תשלום מראש עשוי לחול אם תשלם את המשכנתא שלך מוקדם

מהו עונש תשלום מראש?

א תשלום מראש העונש מצוין בדרך כלל בסעיף בחוזה משכנתא הקובע כי קנס יוערך אם הלווה משלם או משלם את המשכנתא באופן משמעותי לפני הטווח, בדרך כלל בשלוש השנים הראשונות להתחייבות לְהַלווֹת. העונש מבוסס לפעמים על אחוז מהנותרים יתרת משכנתא, או שזה יכול להיות ריבית של מספר חודשים. עונשי תשלום מראש מגינים על המלווה מפני אובדן כספי של הכנסות ריבית שאחרת היו משולמות לאורך זמן.

כיצד עובד עונש תשלום מראש

עמלות תשלום מראש נכתבות בחוזי משכנתא על ידי המלווים לפיצוי סיכון תשלום מראש, במיוחד באקלים כלכלי קשה ובנסיבות שבהן התמריץ ללווה למחזר משכנתא תת -פריים גבוה. עונשים אלה לא רק בועטים כאשר הלווה משלם את כל ההלוואה. כמה הוראות קנס נכנסות לתוקף אם הלווה משלם חלק גדול מיתרת ההלוואה בתשלום יחיד.

הוספת קנס תשלום מראש למשכנתא יכולה להגן מפני מימון מחדש מוקדם או מכירת דירה בשלוש השנים הראשונות לאחר סגירת המשכנתא כאשר הלווה נחשב כסיכון עבור מַשׁאִיל. לחלופין, ניתן להוסיף עונשי תשלום מראש כדרך להחזיר רווח כלשהו כאשר מפרסמת משכנתא עם ריבית נמוכה מהממוצע.

מלווים למשכנתאות נדרשים לגלות עונשי תשלום מראש בעת סגירת משכנתא חדשה. לא ניתן להטיל קנסות כאלה ללא הסכמת הלווה או ידיעתו. עם זאת, יש ליידע את הלווים בכל פוטנציאל של קנסות בתשלום מראש הרבה לפני הסגירה. אם המלווה לא אמר דבר על אחד, לווים צריכים לשאול מוקדם.

סוגי קנסות מראש

עונש תשלום מראש שחל הן על מכירת דירה והן על עסקת מימון מחדש נקרא עונש "קשה". עונש תשלום מראש שחל על מיחזור בלבד מכונה קנס "רך".

מגבלות של עונשי תשלום מראש

בעוד שחלק מהלוואות הדירה כוללות עונשים לתשלום מראש, הם אינם חוקיים בהלוואות FHA למשפחה אחת. לגבי הלוואות דירות אחרות, המלווים יכולים להטיל עונשי תשלום מראש רק בשלוש השנים הראשונות, עם מגבלות על גודל העונש. בנוסף, על המלווים להציע הלוואה שאינה כוללת עונש תשלום מראש כחלופה.כללים אלה תקפים לגבי הלוואות שהונפקו לאחר 10 בינואר 2014, שהוקמו על ידי הלשכה להגנת כספים לצרכנים (CFPB) לאחר חלוף חוק דוד-פרנק 2010.

הלוואות משכנתא של VA שהונפקו להלוואות צבאיות וסטודנטיות אינן מאפשרות קנסות בתשלום מראש.

שיקולים מיוחדים

עונשי תשלום מראש משתנים בין המלווים. המשמעות היא שהלווים צריכים להיות חרוצים לבקש - ולהבין היטב - את מסמך גילוי התשלום מראש לפני הסגירה. ניתן לקבוע עונשי תשלום מראש כסכום קבוע או כאחוז מיתרת המשכנתא הנותרת. ניתן גם להעריך אותם בסולם הזזה על סמך משך הזמן שהמשכנתא הייתה קיימת.

חלק מהמלווים מטילים קנס בעת מיחזור או מכירת הבית מסתיים בשנתיים -שלוש הראשונות למשכנתא המקורית. אחרים גובים תשלום כאשר היתרה משולמת בחמש השנים הראשונות.

דוגמא לעונש תשלום מראש

בעל בית מחליט למחזר משכנתא בת שנתיים עם יתרת יתרה של 250,000 $. אם קיימת עונש לתשלום מראש של 4%, אמר כי בעל הבית ישלם למלווה המקורי 10,000 דולר עבור תשלום המשכנתא מוקדם. על הלווים להיות מודעים לפרטים של עונשי התשלום מראש של המלווה שלהם; הם יכולים להעלות באופן משמעותי את עלות מיחזור המשכנתא או מכירת בית.