אפשרויות משכנתא לבעלי בתים מתחת למים

בעלי בתים מוצאים את עצמם לעתים קרובות במצב הבלתי מעורר קנאה, כי הם חייבים יותר על יתרת המשכנתא שלהם מאשר שווים לבתיהם. זה נובע משילוב אירועים שרבים מהם אינם בשליטת בעל הבית. ירידת מחירי הנדל"ן, שכונה מידרדרת, החלטות הלוואה גרועות (למשל ללוות יותר ממה שהלווה יכול להרשות לעצמו או לקחת על עצמו משכנתא בריבית מתכווננת) ומימון מחדש של הון עצמי יכול להשאיר לבעלי בתים חובות הולכים וגדלים. כאשר יתרת המשכנתא עולה על ערך הנכס, עמדת בעל הבית מכונה "הפוך" או "מתחת למים... "הימלטות מהעמדה הלא נוחה הזו היא מסובכת - ולעתים קרובות היא דורשת מכירת דירה בפחות משווי ההלוואה - אך ישנם פתרונות. בואו נסתכל על כמה אפשרויות לבעלי בתים עם הון עצמי שלילי.

מכירה קצרה של דירה קצרה בהון

מכירה קצרה היא אופציה משתלמת אם ההפרש בין מחיר המכירה של הבית לבין הסכום המשועבד קטן, או אם למוכר יש כיסים עמוקים. אם ניתן למצוא קונה, בעל הבית יכול להגיע לסגירה עם המחאה לפירעון יתרת ההלוואה. אם המוכר אינו יכול להרשות לעצמו לפרוע את היתרה אך חייב למכור, על המוכר לפנות לבעל המשכנתא ולנסות לארגן מכירה בחסר.

שכנוע המלווה להסכים למכירה קצרה כרוך פעמים רבות בהרבה זמן וניירת. בנוסף לגרום למלווה להסכים, על בעל הבית למצוא סוכן נדלן שמוכן לטפל במכירה. אם יימצא קונה, הסיבוכים ממשיכים. המלווה נותן לעתים קרובות שירות ההלוואה בשם משקיע. אם המלווה מרגיש בנוח עם המכירה, לאחר מכן המלווה צריך לעבוד עם המשקיע המחזיק בהלוואה כדי להגיע להסכם. זה יכול לקחת זמן. אם הבית מכוסה על ידי

ביטוח משכנתא פרטית (PMI), המבטח עשוי להיות מעורב גם הוא בתהליך. המבטחת ביטחה את הנכס מפני ברירת מחדל כדי להגן על האינטרסים של הבנק, כך שלמבטח יש חלק בתהליך. באופן כללי, מסגרת הזמן להגיע להסכם היא ארוכה, ולבנק אין תמריץ מועט לשתף פעולה.

טִרפָּה

כשהכל נאמר, בעל הבית יכול בסופו של דבר לחייב כסף לבנק, גם לאחר המכירה מהווים את ההבדל בין מה שהקונה מוכן לשלם לבין מה שהבנק מוכן לקבל. אם אתה חושב שזה יכול להיות המצב במצב שלך, החלופה עשויה להיות טִרפָּה. עם זאת, שקלו אפשרות זו בזהירות רבה - למרות שמכירה קצרה אינה טובה לדירוג האשראי שלכם, עיקול גרוע אף יותר.

בנוסף לאתגרים של הקמת המכירה, האפשרות לחייב כסף לאחר המכירה והסיכוי שניקוד האשראי שלך יפגע, יש לקחת בחשבון גם מסים הִתחַשְׁבוּת. מבחינת מס, ההבדל בין מחיר המכירה על הבית לבין היתרה על המשכנתא עשוי להיראות כהכנסה. תשלום המס או הוכחת היותך חדלת פירעון ובכך פטור מהמס, הם פריטים שיש להתמודד איתם מכיוון שמבחינת מס, מכירה קצרה נתפסת כמחילת חובות.

האפשרויות להימנע מהטרדות של מכירה קצרה מוגבלות. התרחיש האידיאלי הוא להמשיך לגור בבית ולשלם את המשכנתא עד ששוק הנדל"ן ישתפר וניתן למכור את הבית במחיר המכסה את יתרת המשכנתא. אפשרויות אחרות שכדאי לשקול הן קבלת שותף לחדר כדי לסייע בתשלום החשבונות, או מעבר לדירה והשכרת הבית.

בשורה התחתונה

הדרך הטובה ביותר למזער את הסיכויים למצוא את עצמך הפוך היא לקחת את המשכנתא הקטנה ביותר שתוכל למצוא ולשלם אותה במהירות האפשרית. מאמץ זה מתחיל ברכישת בית שאתה יכול באמת להרשות לעצמך, שיכול להיות נכס שונה באופן דרמטי מזה שאתה מרגיש שאתה שייך אליו.

רוכשי דירות נבונים וזהירים משלמים מקדמה משמעותית, מה שמאפשר להם להימנע מרכישה ביטוח משכנתא פרטית (PMI) ומתן מספיק הון ביתי שיהיה להם כרית אם ערכי הבית ירדו. בנוסף, על ידי לקיחת משכנתא קטנה, אתה אמור להיות מסוגל לבצע תשלומים נוספים ולצאת מתחת לנטל החוב בפחות זמן. לבסוף, ביצוע תשלומים נוספים הופך את הסיכוי למצוא את עצמך "הפוך" על המשכנתא שלך הרבה פחות סביר.