5 חסמים חדשים לקבלת משכנתא
האם אתה מתקשה להשיג מאושר למשכנתא? מאז שהתפוצצה בועת הדיור, המלווים כפופים לקריטריונים מחמירים ומחמירים יותר על מבקשי המשכנתאות והמחזור. להלן חמש סיבות לכך שאנשים מתקשים לקבל אישור בימים אלה.
מלווה פרנויה
מלווים למשכנתאות רוצים באופן טבעי להימנע מטעויות העבר שלהם, ולכן אין זה מפתיע שהם יסתכלו מקרוב על המצב הכלכלי של המועמדים. אבל שינויים בשוק המשכנתאות המשני גרמו להם להיזהר במיוחד. גרג קוק, מתווך נדל"ן מורשה מקליפורניה ובנקאי משכנתאות, אומר שבעבר היה קל למלווים לבטח את הלוואותיהם על ידי FHA או מובטחת על ידי פאני מיי. רק במקרה של הונאה ארגונים אלה יחייבו את המלווים לרכוש משכנתא מחדש.
"עכשיו, אם FHA מרגיש שהמלווה לא פעל לפי ההנחיות, הוא יכול לסרב לבטח, והמלווה צריך לפייס את הכסף כדי להחליף את הכספים בקו המחסן שלהם", אומר קוק. "רכישות מרובות יכולות לפשוט רגל של מלווה קטן".
כאשר המלווים עומדים באחריות רבה יותר להלוואות שהם יוצרים, אין להם ברירה אלא להיות זהירים ביותר באישור הלווים.
הגבלות על הכנסה זכאית
האם אתה מרוויח מהעבודה השנייה? למרות שהכסף הזה עשוי להיות משמעותי עבורך, אך יספק לך חדר נשימה אמיתי בתקציב החודשי שלך ויציבות בכספים שלך, אולי למלווים לא אכפת. אורנג 'קאונטי, קליפורניה, המתווך ונדי הופר אומר, "הכנסה מעבודה שנייה אסורה בדרך כלל אלא אם כן נגזר מאותו מקור למשך 12 חודשים או באותו תחום מדויק למשך 24 חודשים ללא יותר מ -30 יום הַפרָעָה. וזה בדרך כלל אסור בכלל אם זה לא מתועד על א
W-2."לרוע המזל, אנשים רבים מקבלים את ההכנסה מהעבודה השנייה שלהם במזומן. גם אם אתה מפקיד את הכסף בחשבון הבנק שלך ומצהיר על ההכנסה הנוספת שלך ב- W-2 שלך, יתכן שהמלווים לא יהיו מוכנים לשקול הכנסה זו.
לדברי קוק, "המלווים דורשים כעת לאמת את כל ההפקדות הבנקאיות שאינן שכר הפקדה ישיר. בחיינו הקודמים, אם הכנסתו של הלווה תומכת בהפקדות... לא נדרשו הסברים. מכיוון שכמעט בלתי אפשרי לאמת הפקדות במזומן, ההלוואות נדחות ".
תקני אימות הכנסה מחמירים יותר
המלווים בימינו יבחנו בקפדנות את כל ההכנסות שהלווים רוצים שיחשבו ביכולתן לפרוע הלוואה. אין עוד הלוואות בעלות הכנסה או תיעוד נמוך, וזה חדשות רעות עבורן לווים כעצמאים. אבל הם לא היחידים שמתקשים. החשש של המלווים מפני הפקדות במזומן אומר שאנשים שעובדים במקרה בענף שבו משלמים במזומן נפוצים, כמו למשל מסעדות, עשויים להתקשות לקבל אישור. הורים שמצפים צריכים גם הם לנהוג בזהירות, שכן ניו יורק טיימס הצביע המאמר.
איימי טירס, מומחית לתכנון משכנתאות מוסמכת ב- Wintrust Mortgage אומרת כי המלווים זהירים כי "לעתים קרובות תינוקות נולדים, ולהורים יש שינוי בלב של עבודה במשרה מלאה או עבודה את כל."
היא אומרת כי לווים בחופשת לידה יצטרכו לאמת שהם בחופשה בתשלום; לווים שאינם בחופשה בתשלום יכולים לקנות לפני הלידה בזמן שניתן לאמת את הכנסתם, לקנות כאשר הם חוזרים לעבודה, או לנסות לזכות בהכנסה של שותף אחד.
טירס, העוסק בתחום המשכנתאות מזה 20 שנה, מסביר, "הנחיות כמו זו שהובאה ב פִּי היצירה הייתה על הספרים לנצח. "אבל בעבר לקונים היו יותר אפשרויות לעקוף את הקו המנחה הזה.
בדיקה רבה יותר של דוחות אשראי
אם אתה מצליח לקבל אישור מראש, אל תאכזב את משמרתך. אם תנקוט פעולה כלשהי המשפיעה על שלך דירוג אשראי או כל פריט בדוח האשראי שלך, יהיה עליך להסביר זאת למלווה שלך. קווין סי. מילר, נשיא ומנכ"ל TexasLending.com שבסיסה בדאלאס, אומר, "על הלקוחות לכתוב מכתבים לכל הפניות בנוגע לאשראי שעשוי להופיע. לאחר שהם יבקשו הלוואת דירה וההלוואה תחכה לסגירה עד שהלקוח יוכל להוכיח כי לא לקח על עצמו חוב חדש בשל חֲקִירָה."
לווים המעוניינים באישור המשכנתא שלהם להישאר לא צריכים לפתוח חשבונות חדשים או לפספס שום תשלומים. הם גם לא צריכים לבצע רכישות גדולות או לסגור חשבונות כרטיס אשראי. על המלווים להפעיל מחדש את דוחות האשראי של הלווים מיד לפני הסגירה, וכל שינוי מאז מועד היישום עלול ליצור בעיות.
לדברי קוק, אם אתה צריך להשתמש בכרטיס אשראי בכלל, אפילו עבור מיכל דלק, אתה צריך לשלם את הסכום הזה באופן מיידי.
"מכיוון שציוני האשראי אינם סטטיים ולתכניות הלוואה רבות יש ציוני אשראי מינימליים, ירידה קלה בציונים, אולי בגלל פעילות, עלולה לגרום לאישור להפוך לשלילה", הוא אומר.
מלווים חסרי ידע ו/או חסרי ניסיון
חלפו הימים שבהם כל מי שיכול לערפל מראה יכול לקבל אישור. אז אם אתה רוצה משכנתא, אל תבחר סתם קצין הלוואות ותיק - מצא אחד עם מומחיות. טייצ'ר אומר, "הנושא הגדול ביותר לצרכן הוא לעבוד עם קצין הלוואות טוב שבאמת מבין את המציאות של השוק של היום, ומי יידע ויכין את הלווה מה לעשות לְצַפּוֹת... מקור טוב יבטיח שלא יהיו הפתעות שיהרגו עסקה ".
דרך קלה להבין את המומחיות של קצין הלוואות היא לשאול אותם כמה שאלות. האם הם יכולים לבטא בצורה ברורה את תגובותיהם, או שנראה שהם מדברים במעגלים? האם התשובות שלהם באמת עונות על השאלות שלך, או שהן רק מדברות? האם ההסברים שלהם מפורטים או מעורפלים?
פנייה לבן משפחה, חבר, עמית לעבודה או סוכן נדל"ן בבקשה להפניה לקצין הלוואות נשארת גם דרך טובה למצוא מישהו שיודע מה הוא עושה.
בשורה התחתונה
תקני ההלוואות כל כך מהודקים בימינו שאפילו לווים כשירים לכאורה מתקשים לקבל אישור כשהבנקים מנסים להימנע מחזרה על טעויות העבר שלהם. אם זה קורה לך, אל תתפלא ואל תיקח את זה אישית. על ידי עבודה מול מלווה מנוסה, סבלנות ואולי ביצוע שינויים במצב הכלכלי שלך, תוכל להעמיד את עצמך בעמדה לקבל אישור.