אנשי מקצוע צעירים: האם כדאי לשכור או לקנות?

לשכור או לקנות? זוהי החלטה גדולה, במיוחד עבור אנשי מקצוע צעירים כשהם משיקים את הקריירה ומתחילים לעצב את התוכנית הפיננסית ארוכת הטווח שלהם. א סקר Rent.com גילו ש -85% מהצעירים בגילאי 18 עד 34 הם שוכרים, אבל זה לא אומר שהם נוסעים בדרך הזולה יותר. לפי סקר של RentCafe, בני דור המילניום מוציאים כ -93 אלף דולר על שכר דירה עד שהם מגיעים לגיל 30.

מספר זה עשוי לעלות ככל שמחירי השכירות יעלו בפריסה ארצית, דבר שעלול לדחוף יותר אנשי מקצוע צעירים לזירה של רכישת דירות. שיעורי השכרת הדירות בארה"ב עלו ב -28.5% מאז 2010, ו -23% מבני המילניום אומרים שזה גורם מניע להחלטתם לקנות, על פי סקר של מולטיפמילי אקזקיוטיב.

אבל מה יותר הגיוני? הנה מה שאנשי מקצוע צעירים צריכים לשקול.

התחל משיקולי עלות

עלות היא גורם ברור בהחלטת השכירות או הקנייה. עם זאת, חשוב לקבל תמונה פיננסית מעוגלת היטב של השוואת השניים. "תמיד יש נקודת מפנה מתי עלות הרכישה תהיה מועילה יותר מהשכרה, אבל ישנן כמה גורמים שמשפיעים על מה ומתי הקונים ירכשו ", אומרת הסוכנת ג'ינה קו מטריפלמנט שבניו יורק.

מעבר לנכס מחיר הרכישה, אנשי מקצוע צעירים צריכים לשקול גם דברים כמו מקדמה, עלויות סגירה, אגרות בעלי בתים או שיתופי פעולה, ביטוח, ארנונה, שירות ותחזוקה. עלויות אלה יכולות להשתנות במידה רבה בהתאם לסוג הנכס שאתה מעוניין לרכוש.

גם בחירת השוק שלך חשובה. בערים מסוימות ייתכן הבדל קטן בין שיעורי השכירות לבין תשלום המשכנתא. סן פרנסיסקו היא דוגמא מצוינת. מחיר החציון החציוני ביוני 2018 היה 4,500 דולר, לדברי זילו. בהשוואה, איגוד המתווכים בקליפורניה התשלום החציוני של המשכנתא באזור המפרץ בסכום של 4,520 $ עד הרבעון הרביעי של 2017.

המקדמה יכולה להיות גורם מכריע. למרות שאפשר להשיג הלוואת FHA עם ירידה של 3.5% בלבד, קו אומר שאפילו סכום זה יכול להיות קשה לחסוך למי שנמצא בשנים הראשונות לקריירה שלו.

ריביות הם גם שיקול, אומר ווס וודרוף, יועץ מורשה למשכנתאות עם הלוואות הבית של אנג'ל אוק. שיעורי הריבית משפיעים על הסכום שתשלם עבור משכנתא, אך הם יכולים גם לעורר עליות בשיעורי השכירות. אין לך שליטה על מה בעל בית יחייב אותך, אומר וודרוף, ו"זה יכול להיות זול יותר לקנות היום מאשר להישאר במקום עם תוספות שכר דירה עקביות ".

ה שירות פדרלי העלה שוב את שיעור הכספים הפדרליים ביוני 2018, עם שתי העלאות ריבית נוספות הצפויות לפני סוף השנה. לדברי קיפלינגר, שלוש עד ארבע העלאות ריבית נוספות נמצאות בתחזית עד סוף 2019, מה שעשוי להוות תמריץ לאנשי מקצוע צעירים לנעול ריבית נמוכה יותר על משכנתא כעת.

קחו בחשבון את הטווח הארוך

בנוסף לעלות, אנשי מקצוע צעירים צריכים לחשוב לאן מסלול הקריירה שלהם עשוי לקחת אותם כאשר הם שוקלים את המעבר משכירות לקנייה. קו מספרת כי היא נתקלת לעתים קרובות בקונים צעירים יותר שאינם בטוחים היכן הם יהיו מבחינת הקריירה בעוד שלוש עד חמש שנים. פשרה תכופה היא רכישת א דירה שהם יכולים לשכור אם העבודה שלהם לוקחת אותם לכיוון אחר או לעיר אחרת.

"מסלול הקריירה שלך משפיע מאוד על החלטת השכירות או הקנייה שלך", אומרת שיין לי, חברה מנתח תקשורת של RealtyHop, ואחד הגורמים החשובים ביותר הוא כיצד שינוי קריירה יכול להשפיע ההכנסה שלך. "הבעלות על בית דורשת התחייבות כלכלית אדירה, ואם ההכנסה שלך תנוע בשלוש עד חמש השנים הבאות, אולי זה לא יהיה אידיאלי בשבילך לקנות."

וודרוף אומר שאם אתה יודע שתישאר במקום הנוכחי שלך לפחות שלוש שנים, קנייה יכולה להיות שווה את זה. אבל עליך להסתכל על תרחישי מה-אם השונים. זה כולל את האפשרות להיות מועבר, בעל סטארט - אפ אתה עובד על בטן למעלה או עובר לחברה אחרת ומקבל קיצוץ בשכר.

הקמת משפחה נכנסת גם היא לפעולה. לי אומר שאם אתה רווק ואין לך תוכניות מיידיות להקים משפחה, קנייה עשויה להיות לא על המכ"ם שלך כלל. מצד שני, אם אתה רואה בעיניך בן זוג וילדים בתמונה - או שכבר יש לך משפחה - בעלות על בית יכולה להציע יותר ביטחון ויציבות.

כאשר אתה מונע משיקולים משפחתיים, השכרה מול הקנייה הופכת יותר למציאה השכונה הנכונה המציעה בתי ספר איכותיים, סביבה בטוחה ונסיעה סבירה אליה עֲבוֹדָה. אין לדבר על שיש לך את המקום שאתה צריך. "אני חושב שזה ממש קשה לדור עם ילדים", אומר וודרוף. "להחזיק בית לבד עם חצר אחורית יכול לעזור למשפחה לגדול".

היה מוכן לקנות כשהזמן מתאים

אם אתה מתכנן לשכור עוד קצת לפני שאתה קונה, אל תבזבז את הזמן הזה. השתמש בו כדי להכין את עצמך כלכלית לבעלות על דירות.

"שֶׁלְךָ דירוג אשראי הוא עצום ", אומר וודרוף, ואנשי מקצוע צעירים לא תמיד מבינים כיצד האשראי עובד. ציוני האשראי אינם הגורם הקובע היחיד בהחלטות משכנתא, אך הם חשובים מאוד, וציון גבוה יותר יכול לתרגם ריבית נמוכה יותר על הלוואת דירה. אם אתה רק מתחיל עם אשראי, וודרוף ממליץ לפתוח כרטיס אחד עד שניים ולחייב רק את מה שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם במלואו מדי חודש. והכי חשוב, בצע את התשלומים שלך בזמן.

העריך את המשכורת הנוכחית שלך מול פוטנציאל הצמיחה שלה כדי לקבוע איזה סוג תַקצִיב תצטרך לעבוד איתו כשאתה מוכן לקנות. אם אתה מתמודד עם כמות חובות גדולה במיוחד חוב להלוואת סטודנטים, לי ממליץ לעבוד על תשלום חלק מזה כך שיהיה לך יותר הכנסה לתשלום עבור בית.

לבסוף, שקול את עלויות המקדמה והסגירה שלך. חיסכון של מקדמה של 20% או יותר מאפשר לך להימנע ביטוח משכנתא פרטית (PMI), אם כי אפשר לקנות בית בפחות כסף. עלויות סגירה יכולות להוסיף 2% עד 5% נוספים לסכום של כמה מזומנים שתצטרכו לקנות.

הבנת בדיוק כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך ואיזה סוג משכנתא הוא הטוב ביותר יכול לעזור לאתר את הסכומים שאתה צריך לחסוך למקדמתך ולעלויות הסגירה. הפעלת המספרים באמצעות א מחשבון משכנתא יכול לתת לך מושג כיצד עלויות הקנייה המשוערות שלך משתוות לעלויות השכירות שלך בפועל.

בשורה התחתונה

לשכירות ולרכישה יש יתרונות וחסרונות לאנשי מקצוע צעירים. השכרה מאפשרת לכם להימנע מעלויות מסוימות, כגון ביצוע תיקונים ושדרוגים, ארנונה ו ביטוח בעל הדירה, אך בהתאם למקום מגוריכם, בעלות על בית יכולה להיות הזולה יותר אוֹפְּצִיָה. שקילת שני צידי המשוואה, יחד עם השיקולים הכספיים, יכולה לעזור לך לקבוע מה יותר הגיוני. והכי חשוב, שמור על המטרה הסופית שלך בפרספקטיבה.

"תחליט מה הם סדרי העדיפויות והיעדים שלך", אומר קו, "ועבוד לאחור כדי לוודא שאתה יכול להשיג אותם ולהגיע אליהם."