חשבונות IRA הטובים ביותר של רוט
רוטות IRA ו IRAs מסורתיים דומים מאוד, אך הם שונים באופן מיסוים. עם IRA מסורתית, התרומות יחויבו במס בעת משיכת הכספים מהחשבון. עם רוטה IRA, אתה משלם מס על התרומות שאתה מציב בחשבון ואתה לא משלם מס ברגע שאתה מושך את הכסף בגיל 59 וחצי ומעלה. אם אתה עוזב לפני גיל 59 וחצי עם IRA מסורתית או רוטה, אתה חייב במס נוסף של 10% על משיכות מוקדמות, אלא אם כן אתה זכאי לחריג.
הן IRAs והן ה- IRAs המסורתיות מספקות גידול פטור ממס של תרומותיך עד לפנסיה, וזו הסיבה למציאת המתווך המקוון הנכון לבניית עושר הפנסיה שלך הוא קריטי. לברוקרים וליועצי הרובו שבחרנו יש כלי תכנון ודיווח מצוינים לפנסיה. בדקנו גם עמלות שנתיות נמוכות או לא לניהול ה- IRA שלך, כך שתוכל להמשיך ולגדל את הכסף לפנסיה שלך.
חשבונות רוט IRA הטובים ביותר:
- השקעות נאמנות
- צ'ארלס שוואב
- מריל אדג '
- עושר
- M1 כספים
- שֶׁבַח
השקעות נאמנות
- מינימום חשבון: $0.
- עמלות: 0 $ למסחר במניות/תעודות סל, 0 $ בתוספת $ 0.65/חוזה למסחר באופציות.
Fidelity משפרת את כלי התכנון לפנסיה שנועדו לעסוק בני דור המילניום במשחק קראו Five Money Musts, אשר מעודד משקיעים חדשים להיכנס לשווקים באמצעות בורסות כְּסָפִים.
למי שנמצא בהמשך הדרך לקראת פרישה, ישנם כלים שיעזרו להתארגן כאחד מועד הפרישה מתקרב, כולל הסבר ברור כיצד ומתי לקחת את הביטוח הלאומי תשלומים. Fidelity מציעה הכל, החל מחשבונות מנוהלים ועד שירות עצמי, וייעוץ הרובו שלה, Fidelity Go, יכול לשמש עבור IRAs.
הפעלת יתרת 401 (k) של מעסיק ל- IRA היא תהליך שיכול להיות מסורבל ומלא בקטעים מעוותים, אך Fidelity מפרט בבירור את הצעדים הדרושים. מחשבוני הפנסיה וכלי הגדרת היעדים כתובים באנגלית פשוטה וקלים לשימוש.
דמי עסקה נמוכים, פלוס טכנולוגיית ניתוב הזמנות נהדרת המורידה את עלות העסקה על ידי חיפוש שיפור במחירים.
עזרה מקוונת בשפע, כולל צ'אט בוט שיכול לענות על רוב שאלות הלקוחות.
ניתן לסחור במגוון רחב של נכסים. עם קיצוצים בעמלות, כל תעודות הסל נסחרות בחינם.
הפלטפורמה סבלה מהפסקות במהלך ימי מסחר כבדים, אך Fidelity השקיעה רבות בתשתיות כדי שזה לא יקרה בעתיד.
השקעה אוטומטית מחדש של דיבידנד נקבעת לכל החשבון; כדי לשנות זאת לאבטחה מסוימת, עליך להתקשר לשירות לקוחות.
מציאת כלי או תכונה מסוימים יכולה להיות קשה בשל מערכת התפריטים של הפלטפורמה.
צ'ארלס שוואב
- מינימום חשבון: $0.
- עמלות: מניות חינם, מסחר בתעודות סל, 0.65 $ לחוזה אופציות.
שוואב מציעה מגוון רחב של נכסים להשקעה וכלי מסחר אופציות מצוינים. קטע הפנסיה והתכנון שלה בפלטפורמת האינטרנט מסייע ללקוחות להבין את סוגי החשבונות הזמינים, כולל כיצד להעביר 401 (k) ישן ל- IRA. אתה יכול ללכת לבד או להירשם עם יועץ מקצועי שידריך אותך במסע שלך.
ניתן להשתמש ב- Robo-advisory של Schwab, Intelligent Portfolios, עם כל סוג של IRA, אם אתה מעדיף להשתמש בשירות האוטומטי שלה ללא תשלום. ככל שהפרישה מתקרבת, האתר של שוואב מלא בדרכים לייצר הכנסה בבטחה עד לתאריך היעד שלך ומעבר לו. כדאי לבדוק את חידון ההכנסה מפנסיה רק כדי לראות אילו תחומים של חופש כלכלי כדאי ללמוד עוד.
רובו-ייעוץ ללא עלות, Schwab Intelligent Portfolios, הוא מקום טוב להתחיל להשקיע לפנסיה.
ניתן לסחור בכל תעודות הסל ללא עלות דמי עסקה.
למרכז המחקר של תעודות הסל יש גם סינון של קרנות סגורות, שניתן להשתמש בהן ליצירת הכנסה בפנסיה.
קרנות נאמנות מסוימות גובות עמלה של 76 $ בעת הרכישה.
אין דיווח המפרט את ההכנסה הצפויה.
מריל אדג '
- מינימום חשבון: $0.
- עמלות: 0 $ למסחר במניה. אופציות נסחרת ב -0 $ לכל רגל בתוספת 0.65 $ לחוזה.
ההיצע החינוכי של מריל אדג 'מבוסס על ניסיון השקעה, שלב חיים, אירועי חיים ופנסיה, הנחיית לקוחות עם מאמרים, סרטונים וסמינרים וובינרים וקורסים מקוונים. כמעט כל הכלים הקיימים לוקחים מבט לטווח ארוך קדימה תוך התמקדות עצומה בתכנון פרישה, כך שיש הרבה IRA כאן.
תכונת סיפור הפורטפוליו של מריל היא כלי נהדר לתכנון פרישה והשקעה למטרות. הוא מותאם אישית לכל לקוח ומציג את הקצאת הנכסים שלך ואת ההתקדמות שלך לקראת המטרה שלך בפריסה מזמינה. תוכל לברר מידע נוסף על אחזקה מסוימת באמצעות תכונת מניות סיפור של מריל, המספקת גם פרטים על דירוגי הסביבה, החברתיות והממשל (ESG) של החברה. מחשבון סחר היפותטי מקרין כיצד מסחר יכול להשפיע על כל התיק שלך.
מריל ביצעה השקעה עצומה באפליקציות הסלולר שלה, המשקפת את מספר הלקוחות שניגשים לשירותיה באמצעות סמארטפונים וטאבלטים. האפליקציות הסלולריות כוללות גם שפע של תוכן הדרכה ותכנון פרישה.
ניתוח תיק עבודות מותאם אישית.
כלי תכנון ופנסיה מהשורה הראשונה.
עדכון חדשות להתאמה אישית עם תוכן של יותר מ -35 ספקים.
מסחר באופציות מורכבות מוגבל.
משקיעים בעלי הכוונה עצמית עלולים להתעצבן מהדחיפה המתמדת לכאורה לקראת העסקת יועץ פיננסי.
עושר
- מינימום חשבון: $500.
- עמלות: 0.25% עבור רוב החשבונות, ללא עמלת מסחר או עמלות בגין משיכות, מינימום או העברות. 0.42% -0.46% עבור 529 תוכניות.
Wealthfront מאפשר לך לפתוח IRAs מסורתיים, Roth IRAs, SEP IRAs ו- 401 (k) rollovers יחד עם מגוון חשבונות החייבים במס. תכנון ומעקב אחר יעדים הם המקום בו Wealthfront זורחת. לוח המחוונים שלך מציג את כל הנכסים וההתחייבויות שלך, ומאפשר לך לבצע צ'ק-אין ויזואלי מהיר על הסיכוי להשיג את המטרות שלך. כאשר אתה מבצע שינויים בחיים, כגון עבודה חדשה, בן זוג, ילד או אימוץ, או רכישת בית, תוכניות Wealthfront שלך משתנות בהתאם.
השימוש של Wealthfront בנתוני צד שלישי הופך אותו לשימושי להפליא לכל סוגי התכנון-לא רק לפנסיה-ואתה עלול למצוא את עצמך מפעיל תרחישים הרבה מעבר לצרכי ההשקעה לטווח הארוך שלך. אתה יכול אפילו להבין כמה זמן אתה יכול לקחת שבתון מהעבודה ומהנסיעות, ועדיין לגרום למטרות האחרות שלך לעבוד.
נראה כי Wealthfont עושה צעד חזק לשלב את כל שירותי הכסף שלה בפלטפורמה אחת תפיסת הכסף שלו לנהיגה עצמית, שבה אתה מפקיד את המשכורת שלך לפלטפורמה והיא מטפלת בה בכספים שלך אתה. שירות זה עדיין אינו פועל, אך הוא מהווה מוקד עיקרי עבור החברה במסגרת ההשקה הגדולה הבאה. כצעד בכיוון זה, Wealthfront השיקה ממיר Roth IRA שמאפשר את תהליך העברת הכספים מ- IRA מסורתית לחשבון Roth IRA.
Wealthfront מספקת תכנון פיננסי נהדר המסייע לך לראות את התמונה הגדולה.
הסיוע בהגדרת המטרות של רובו-יועץ הולך ומעמיק למטרות גדולות, כגון רכישת דירות וחסכון במכללה.
אם יש לך יעדים מרובים בנוסף לפנסיה, הכלי Wealthfront's Path מציג לך את הפערים שתתמודד איתם בעדיפות על פני אחרים.
Wealthfront לא מציעה צ'אט מקוון ללקוחות או ללקוחות פוטנציאליים.
תיקים מתחת ל 100,000 $ אינם ניתנים להתאמה אישית מעבר להגדרות הסיכון.
חשבונות פרישה גדולים יותר ב- Wealthfront עשויים להכיל קרנות נאמנות יקרות יותר כסוג גיוון נוסף.
M1 כספים
- מינימום חשבון: $ 100 (מינימום 500 $ לחשבונות פרישה)
- תַשְׁלוּם: 0%
M1 Finance מציעה שילוב ייחודי של השקעות אוטומטיות עם רמת התאמה אישית גבוהה, המאפשרת ללקוחות ליצור תיק מותאם למפרטים המדויקים שלהם. אתה יכול ליצור תיקים המכילים תעודות סל בעלות נמוכה או להשתמש במניות בודדות-או שניהם. ללקוח היעד של M1 יש מיקוד וניסיון ארוך טווח בשימוש בתיווך מקוון מסורתי להשקעה במניות ובתעודות סל.
M1 מציעה ללקוחות פוטנציאליים אלה חלופה בעלות נמוכה יותר המאפשרת עסקאות מניות חלקיות ושליטה רבה על תכולת התיק. זהו ההבדל העיקרי בין M1 לבין הצעות רבות אחרות, מכיוון שאתה לעתים קרובות מוותר על הרבה מהשליטה בתמורה לשירותי ניהול התיקים.
עם M1, אתה יכול לבחור אחד מתוך יותר מ -80 תיקי מומחים או לבנות משלך. תוכל גם לבנות פשטידות - שמו של M1 לתרשימים המעגליים המציגים תערובות נכסים בתיק - העשויות מעוגות אחרות ולשמור על כולן מאוזנות בהתאם למפרט שלך. בסך הכל, M1 מציעה פלטפורמה גמישה להפליא הכוללת מסנני מניות ותעודות סל כדי לסייע בבחירת השקעות. סוג זה של כלי והגישה מאחוריו עדיין נדירים בעולם הרובו-ייעוץ.
M1 אינה ממתגת את עצמה כשירות ייעוץ; במקום זאת, מדובר בפלטפורמת השקעה אוטומטית שנועדה לדאוג לניהול השוטף של תיק העבודות שאתה יוצר. זוהי פלטפורמת השקעה עשה זאת בעצמך, והיא מצפה שתדע מה אתה עושה ולמה. ככזה, ל- M1 אין כלים רבים לקביעת יעדים מעבר לכמה עשרות מאמרים בנושא חיסכון לפנסיה. זה עשוי לכעוס על המשקיעים שמצפים להחזקת ידיים יותר, אך משקיעים בינוניים עשויים לברך על היעדר הסחות דעת העומדות בדרך ליצירת תיקים בפועל. ההיצע שלה זכה להדהד בקרב משקיעים רבים - בפברואר 2020 הודיעה M1 כי חצתה את רף הנכסים המנוהלים במיליארד דולר.
M1 מאפשר לך לסחור במניות חלקיות כך שאתה מושקע במלואו.
M1 גובה דמי מסחר אפס או דמי ניהול נכסים.
ישנן מגוון דרכים לבצע בניית תיקים, כולל יותר מ -80 תיקים "מומחים" שאפשר לעקוב אחריהם לצורך חיקוי.
הדרך שבה M1 ממקמת עסקאות מעמידה את תזמון העסקה מחוץ לשליטתך. זו תהיה בעיה אם אתה נוקט בגישה מסחרית ל- IRA שלך.
חשבונות עם פחות מ -20 $ וללא פעילות מסחר במשך 90 יום מחויבים בתשלום.
M1 אינה מעסיקה יועצים פיננסיים ומציעה מעט מאוד עזרה לקביעת יעדים פיננסיים. אינך יכול גם לאחד חשבונות חיצוניים לצורכי תכנון.
שֶׁבַח
- חֶשְׁבּוֹןמִינִימוּם: $10.
- עמלות: 0.25% (שנתי) לתוכנית דיגיטלית, 0.40% (שנתית) לתכנית הפרמיה.
ישנן מספר דרכים לשימוש ב- Betterment: תוכל לסנכרן את כל החשבונות הפיננסיים שלך כדי לקבל תמונה כוללת של הנכסים שלך מבלי להשקיע, תוכל להשקיע באחד התיקים שלהם, או ליצור תיק גמיש עם חלק משלך. מפרטים. התיקים מאוזנים מחדש בעת הצורך במקום בלוח זמנים קבוע.
שיפור הוא מאוד פלטפורמה מבוססת מטרות, וישנם כלי תכנון רבים הזמינים למשתמשים יחד עם הרבה עצות. ניתן לצרף יעד השקעה ספציפי לכל תיק, אותו ניתן להשקיע באסטרטגיות שונות. ניתן להקצות כספים למטרות לטווח ארוך יותר כמו חיסכון לפנסיה לאחד מהסיכונים הגבוהים יותר תיקים, בעוד שניתן להקצות למטרות לטווח קצר יותר, כגון מימון מקדמה על בית אלה בסיכון נמוך יותר.
לשיפור יש שלבים קלים מאוד לביצוע הגדרת מטרה, וכל אחד מהם יכול להיות במעקב בנפרד. הקצאת הנכסים מוצגת בטבעת, עם מניות בגווני ירוק והכנסה קבועה בגווני כחול. אם אתה מפגר לעמוד ביעדי הפנסיה שלך, שיפור יעודד אותך לשים יותר בצד. זו יכולה להיות הנחיה מועילה, במיוחד למשקיעים צעירים שעדיין לא מרגישים דחיפות לחסוך לפנסיה.
הגדרת חשבון IRA של Betterment היא מהירה וקלה, והתיקים שקופים לחלוטין לפני המימון.
אתה יכול לסנכרן חשבונות פרישה חיצוניים למטרת הפרישה שלך לשיפור כדי לראות את ההתקדמות הכוללת שלך בקלות.
שיפור מקל על שינוי סיכון התיק או מעבר לתיק אחר.
משתמשי פונקציית התכנון נדחקים כל הזמן למימון חשבון שיפור.
התוכנית הסטנדרטית כרוכה בתשלום של 199–299 דולר עבור שיחה עם מתכנן פיננסי.
מדוע כדאי לך לשקול IRA רוט
רוט IRA הם כלי השקעה פנטסטיים. הסיבה לכך היא שהם מיטיבים מאוד מול מסים. להלן כמה סיבות לכך ש- IRA של רוט יכולה להיות הזדמנות מצוינת:
יתרון במס
שלם מיסים על התרומות שלך עכשיו ולא בעת משיכת כספך. המשמעות היא גם שלא רק שהרווחים שהחשבון שלך מייצר גדלים ללא מס כשהם בחשבון-לא תעשה זאת להיפגע ממס רווחי הון - אבל שכאשר תמשוך כסף מהחשבון שלך בעת הפרישה, תשלם על זה אפס מסים זה. אם אתה מאמין שתהיה בדרגת מס גבוהה יותר כשתצא לפנסיה, זהו יתרון עצום.
אין צורך בהפצות מינימליות (RMD)
אין גיל שבו אתה נאלץ למשוך כסף עקב RMD. המשמעות היא שאתה יכול להשאיר את כל החשבון לילד או לנכד, ולספק שנים של הפצות ללא מס.
היכולת למשוך תרומות
כשהמיסים שלך כבר שולמו, תוכל למשוך את התרומות שלך בכל עת, הן במס והן ללא קנסות. התרומות מתייחסות לכסף שהכנסת ולא לרווחי השקעה על תרומות אלה. זה גם מאפשר לך להשתמש ב- Roth שלך כ- קופת חירום לגיבוי, אם אתה צריך את זה.
גיוון מס בפנסיה
כאשר אתה מתחיל לסגת מחשבונות פרישה, כגון 401 (k) שלך ו- IRA המסורתית, ההכנסה החייבת שלך תעלה. זה עלול לגרום למדרגת המס שלך לעלות גם כן. אך מכיוון שהכסף בחשבון רוט אינו הכנסה חייבת במס, הוא מאפשר לך לערבב הפצות כך שלא תדחוף את עצמך למדרגת מס גבוהה יותר. זה שימושי במיוחד בשנים שלפני שהגעת ל -70 וחצי כאשר רמ"דים בועטים.
למי מתאימות IRAs IRA?
רוט IRAs הם הטובים ביותר למי של הכנסה ברוטו מותאמת שונה (MAGI) הוא מתחת למגבלה לשנת 2020 (124,000 $ אם רווקים ו -196,000 $ אם הם נשואים), ולמי שמאמין שהם יהיו במדרגת מס גבוהה יותר כשיפרוש מפנסיה מכפי שהם עכשיו.
בלי קשר, תמיד כדאי שתגוון החסכון הפנסיוני שלך במס. שים לב שרווקים עם MAGI בין 124,000 $ ל -139,000 $ (196,000 $ ו- 206,000 $ לנשואים המוגשים במשותף) יכולים לתרום תרומות מופחתות ל- IRA Roth.
גיוון מס פירושו שיש לכם מגוון חשבונות פרישה במטרה למקסם משיכות מבלי לדחוף את עצמכם למדרגת מס גבוהה יותר.
ככה זה עובד. כאשר אתה יכול למשוך כסף נטול קנסות מחשבונות הפנסיה שלך החל מגיל 59 וחצי, אתה מושך מהחיסכון המסורתי שלך ב- IRA רק עד גבול מדרגת המס הבאה.
לאחר מכן תוכל להוציא חיסכון נוסף מה- IRA Roth שלך, מכיוון שהוא אינו מוסיף להכנסתך החייבת כיוון שכבר הוטל עליו מס כשהוא תרם לראשונה. זה מאפשר לך לשמור על ההכנסה החייבת במס שלך תוך יכולת להוציא סכום גדול יותר מחשבונות הפנסיה שלך.
כיצד אתה זכאי ל- IRA רוט?
- אם רווק, עליך להוסיף הכנסה ברוטו מותאמת תחת 139,000 $ לתרומה, אך התרומות מופחתות החל מ- 124,000 $.
- אם נשואה תגיש במשותף, ההכנסה הגולמית המותאמת שלך חייבת להיות נמוכה מ- 206,000 $, כאשר הפסקת השהייה מתחילה מ -196,000 $.
כמה אוכל לתרום ל- IRA רוט?
עבור 2019 ו -2020, תוכל לתרום לכל היותר 6,000 $ (7,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה עד סוף השנה) או הפיצוי החייב במס שלך לשנה, אם הוא מתחת למספר המותר.
כיצד צומחת IRA רוט?
חשבון פרישה - בין אם מדובר ב- IRA מסורתית, Roth IRA או 401 (k) - נבנה כשאתה תורם לחשבון. חשבונות אלה גם גדלים עם הזמן בשל ריבית מורכבת. המשמעות של חיבור היא שבכל שנה התרומות שלך מרוויחות ריבית, היתרה שלך עולה. בשנה שלאחר מכן, אתה מרוויח ריבית על היתרה המוגברת. כתוצאה מכך, הסכום הכולל של ריבית שנצברת עולה כל שנה, גם אם אינך תורם יותר לחשבונך.
בנוסף לחשבונות נושאי ריבית, ניתן להשקיע בשווקים כספי פרישה, כולל כספים ב- IRA Roth שלך. ניתן להכניס כספים אלה למניות, תעודות סל, קרנות נאמנות, ועוד מספר נכסים פיננסיים. כאשר נכסים אלה עולים בערך, הם יכולים להגדיל משמעותית את ערך חשבון הפנסיה שלך.
מֵתוֹדוֹלוֹגִיָה
Investopedia מחויבת לספק למשקיעים סקירות מקיפות ומקיפות ודירוג של מתווכים מקוונים. הסקירות שלנו הן תוצאה של שישה חודשים של הערכה של כל ההיבטים של פלטפורמת המתווך המקוון, כולל חווית המשתמש, איכות הוצאות להורג במסחר, המוצרים הזמינים בפלטפורמות שלהם, עלויות ושכר טרחה, אבטחה, חוויית הנייד והלקוח שֵׁרוּת. קבענו סולם דירוג המבוסס על הקריטריונים שלנו, ואספנו מעל 3,000 נקודות נתונים ששקלנו במערכת ניקוד הכוכבים שלנו.
בנוסף, כל מתווך שסקרנו נדרש למלא סקר של 320 נקודות על כל ההיבטים של הפלטפורמה שלהם בהם השתמשנו בבדיקות שלנו. רבים מהמתווכים המקוונים שהערכנו סיפקו לנו הדגמות אישיות של הפלטפורמות שלהם במשרדינו.
צוות המומחים שלנו בתעשייה, בראשות תרזה וו. קארי, ערכו את הסקירות שלנו ופיתחו את המתודולוגיה הטובה ביותר בתעשייה לדירוג פלטפורמות השקעה מקוונות למשתמשים בכל הרמות. לחצו כאן לקריאת המתודולוגיה המלאה שלנו.
