כיצד ביטוח חיים יכול לסייע בהצטברות מזומנים

המטרה העיקרית של ביטוח חיים היא לספק הוצאות סופיות ולהגן מוטבים מאובדן הכנסה או נטל חוב במקרה של מותו של בן משפחה.

עם זאת, א ביטוח חיים קבוע המדיניות יכולה לבנות ערך כספי שניתן להקיש לשימוש בעת פרישה או במקרה חירום. ביטוח חיים שלם ו חיים אוניברסליים משתנים (VUL), אם הם ממומנים כראוי, שניהם מספקים את האמצעים לצבירת מזומנים אליהם ניתן לגשת בעת הצורך באמצעות הוראות הלוואה בפוליסה או משיכות ישירות. אנו דנים בשניהם להלן.

מדיניות חיים שלמים

פוליסות לכל החיים הן בדרך כלל בין הפוליסות היקרות ביותר לרכישה. כיצד חברת ביטוח קובעת את הפרמיות שלך מבוססים על גיל ובריאות המבקש, האם המבוטח משתמש בטבק וגורמים נוספים.

ככלל אצבע, מבוטחים צעירים משלמים פרמיות קטנות יותר ממבוטחים מבוגרים. גבר לא מעשן בן 25 עשוי לשלם כ -900 דולר בשנה עבור פוליסה עם קצבת מוות של 100,000 דולר, ואילו מעשן זקן בן 40 עשוי לצפות לשלם 1,800 דולר בשנה עבור הכיסוי. חלק מהשנה

פרמיית ביטוח החיוב מוחל על העלות הטהורה של הביטוח, העמלות ועלויות הניהול, בעוד שהיתרה נשארת לצמוח בריביות קבועות שנקבעו על ידי המנפיק.

בשנים הראשונות של פוליסת חיים שלמה, ערכי המזומנים מצטברים לאט. לוקח מספר שנים (במיוחד בריביות בשפל היסטורי) להגיע לנקודת שיוויון, כאשר סך הפרמיות ששולמו שווה ל ערך כניעה במזומן של הפוליסה. אולם בכל נקודת זמן ניתן לגשת להון בפוליסה באמצעות הלוואה או משיכה. פרמיות הרמה שנקבעו בעת ההנפקה עשויות גם להיות משופרות על ידי תשלום של דיבידנדים שנתיים מ חברת ביטוח הדדי שמבוטחיו משתפים בבעלות.

בנוסף, חלק מהפוליסות מציעות אפשרויות ביטוח נוספות בתשלום המאפשרות למבוטחים לתרום דולרים נוספים, מה שמגדיל את הטבת מוות ולהרוויח ריבית. ערכי מזומנים לכל החיים יכולים לצמוח לסכומים ניכרים, תלויים במידה רבה במספר השנים שמשלמים פרמיות ובשיעור התשואה הפנימי שמציע חברת הביטוח.

חיים אוניברסליים משתנים (VUL)

מבוטחים בעלי תיאבון לסיכון יכולים לבחור בפוליסת ביטוח חיים אוניברסלית משתנה. חוזים אלה מאפשרים תשלומים גמישים ומציעים את הזמינות של א חשבון נפרד בהן מושקעות פרמיות חברים משותפים.

שלא כמו פוליסות לכל החיים, ערכי המזומנים המושקעים בחשבון הנפרד אינם קבועים ואינם מגובים בחוסנו הפיננסי של המבטח. במקום זאת, כספים המיועדים לחשבונות משנה של קרנות נאמנות כפופים לסיכון השקעה. היתרון העיקרי של מדיניות VUL נובע מהשתתפות הון עצמי או שוקי חוב, אשר לאורך זמן עשויים לעלות על שיעורים קבועים שנקבעו על ידי חברת הביטוח.

בהשוואה לפוליסות לכל החיים שעשויות לזכות בפרמיות בריבית של 4%, ערכי המזומנים גדלים מהר יותר בתיק מניות VUL הממוצע מדי שנה תשואה של 7% לאורך חיי הפוליסה. אישה מעשנת בת 30 יכולה לתרום 100 דולר לחודש למדיניות חיים שלמה או VUL למשך 35 שנים. ההבדל בערך המזומנים שנצבר הוא משמעותי אם חשבונות המשנה של VUL יצליחו לחרוג מהריבית הקבועה המיוחסת לפרמיות חיים שלמים.

מבלי להתחשב בעלויות הפוליסה והביטוח, ההפרש בערך המצטבר של תרומות חודשיות בסך 100 $ תקופה של 35 שנים תסתכם ביותר מ -85,000 דולר אם תיק VUL היה בממוצע תשואה של 7%, ואילו האופציה הקבועה הייתה בממוצע 4%. אופקים ממושכים וסובלנות סיכון מתונה נוגעים למבוטחים המעוניינים להשתמש בפוליסות VUL ככלי צבירת מזומנים משלים.

בשורה התחתונה

ביטוח חיים שלם וחיים אוניברסליים משתנים הם שני סוגים של פוליסות ביטוח חיים לצמיתות שכאשר היא ממומנת כראוי, תעזור לבעלי פוליסות לצבור מזומנים שאפשר לגשת אליהם מאוחר יותר חַיִים. פוליסת ביטוח חיים שלמה תבנה מזומנים לאט יותר. עם ריבית נמוכה, עשויות לחלוף מספר שנים עד שהסך הכולל של הפרמיות ששולמו שווה לערך הכניעה במזומן של הפוליסה. מצד שני, ביטוח חיים אוניברסלי משתנה מציע הזדמנות לבנות ערך מזומנים מהר יותר על ידי חשיפת בעלי פוליסות לשוקי הון וחוב מסוכנים יותר.