מהו ביטוח מזג אוויר?

מהו ביטוח מזג אוויר?

המונח מזג אוויר ביטוח הכוונה לסוג של הגנה כלכלית מפני הפסדים או נזקים הנגרמים כתוצאה מתנאי מזג אוויר קשים למדידים. תנאים אלה כוללים בדרך כלל רוח, שלג, גשם/סופות רעמים, ערפל וטמפרטורות לא רצויות.

ביטוח מזג אוויר כמדיניות נפרדת משמש בדרך כלל להגנה עסקים והפעילויות הנלוות להם. ככזה, פוליסות אלה משרתות מטרות שונות, כגון ביטוח אירוע יקר שעלול להיהרס ממזג אוויר גרוע. מבטחים מכסים גופים מבוטחים אם תנאי מזג האוויר גורמים לאובדן של הַכנָסָה מאירועים.

כיצד פועל ביטוח מזג האוויר

מזג האוויר משפיע על חיי היומיום שלנו ויכול להשפיע רבות על הכנסות החברה

רווחים. לכן, ביטוח מזג אוויר, שנלקח בפוליסת ביטוח עצמאית, משמש בדרך כלל להגנה עסקים והפעילויות הקשורות אליהם - כגון ביטוח אירוע יקר שעלול להרוס או להיפגע קשות ממזג אוויר גרוע. ביטוח מזג אוויר יכול לכסות אירועים כמו פסטיבלים, קונצרטים, תערוכות, אירועים עונתיים, מצעדים, צילומי סרטים, גיוס תרומות ואירועי ספורט. אבל זה יכול לשמש גם אנשים לכיסוי חגיגות גדולות, כגון חתונה בחיק הטבע.

ביטוח מזג אוויר קונבנציונאלי כולל בדרך כלל כיסוי לאירועים מטאורולוגיים בעלי סבירות נמוכה, כולל הוריקנים, רעידות אדמה וטורנדו. מבטחים היו מציעים החזר אם תנאי מזג האוויר גורמים לאובדן של הַכנָסָה מאירועים, או ביטולם על הסף.

ה פּרֶמיָה עבור ביטוח מזג האוויר מבוסס על מספר גורמים, כולל המיקום והשעה בשנה. במילים אחרות, סכום הדולר שהלקוחות מחויבים בגין הכיסוי נקבע על פי הסבירות שאירוע מזג האוויר המבוטח יתרחש וכמות ההפסד האפשרי. א אַקטוּאָר בחברת הביטוח בוחנים את נתוני מזג האוויר החוזרים עשרות שנים אחורה כדי להחליט כיצד לתמחר פוליסה. אם, למשל, קליבלנד תקבל חג מולד לבן כל 10 שנים, אז המבטחת יודעת שההסתברות לאירוע כזה היא 10%, ויקבע תעריפי פרמיה בהתאם.

מטרת ביטוח מזג האוויר

ביטוח מזג אוויר הוא הכרח לחברות רבות ונחשב למפתח ניהול סיכונים אִסטרָטֶגִיָה. זה גם להתאמה אישית גבוהה. לדוגמה, מבוטח יכול לבחור את מספר הימים, אירועי מזג האוויר וחומרת מזג האוויר שתכסה את הפוליסה.

עסקים לפעמים אפילו משתמשים במדיניות זו כגימיק מכירות כדי לפתות לקוחות. לדוגמה, חנות רהיטים עשויה לפרסם כי כל רוכשי הרהיטים בדצמבר יקבלו את רכישתם בחינם אם יורד שלג של יותר משני סנטימטרים בחג המולד. במקרים כאלה, החנות תקנה פוליסה לכיסוי אירוע ספציפי זה.

דוגמה לביטוח מזג אוויר

נניח שמתכנן אירועים מארגן פסטיבל חוצות לסוף שבוע בקיץ. למרות שהם מוכרים כרטיסים לפסטיבל עצמו, מארגן האירוע מצפה להרוויח גם מכירות של מזון, שתייה ומוצרים - קיצוץ ממה שהספקים השונים מציעים. המארגן קובע את התאריך אך אינו בטוח אם תנאי מזג האוויר ישתפו פעולה.

על מנת לוודא שאין שיהוקים במהלך הפסטיבל, מארגן מחליט לקחת פוליסת ביטוח מזג אוויר. אם הפסטיבל מקבל אחוזי אופי גרועים בגלל הגשם, המארגן יכול להגיש הודעה תביעת ביטוח עם חברת הביטוח כדי לפצות על הכנסות אבודות, בתנאי שהפרמיות משולמות.

ביטוח מזג אוויר לעומת נגזרות מזג אוויר

עד לאחרונה, הביטוח היה הכלי העיקרי בו משתמשים חברות להגנה מפני תנאי מזג אוויר בלתי צפויים. הבעיה היא שביטוח קונבנציונאלי בדרך כלל מספק כיסוי עבור נזק קטסטרופלי ואינו עושה דבר כדי להגן מפני הביקוש המופחת שחווים עסקים כתוצאה ממזג אוויר חם או קר מהצפוי.

להיכנס נגזרות מזג אוויר. הם מספקים הגנה מסוג זה, אך הם אינם ביטוח - אלא מכשירים פיננסיים המשמשים חברות או אנשים פרטיים גָדֵר חַיָה כנגד הסיכון לאובדן הקשור למזג האוויר. מוכר נגזרת מזג אוויר מסכים לשאת בסיכון לאסונות בתמורה לפרמיה. המשמעות היא שאם לא יגרמו נזקים לפני תום החוזה, הם בסופו של דבר יוצרים רווח. במקרה של מזג אוויר בלתי צפוי או שלילי, הם משלמים לרוכש הנגזרת את החזר הסכום המוסכם.

רקע נגזרות מזג האוויר

בסוף שנות התשעים, אנשים החלו להבין אם הם מכוונים ומצמדים את מזג האוויר במונחים של טמפרטורות ממוצעות חודשיות או עונתיות וחיברו סכום דולר לכל אחד אינדקס ערך, הם יכולים "לארוז" ולסחור במזג האוויר. העסקה הראשונה מסוג זה בוצעה בשנת 1997 בחוזה חשמל של חברת Aquila Energy.

מכאן מזג האוויר הפך לסחיר סְחוֹרָה, דומה למסחר בערכים המשתנים של מדדי המניות, מטבעות, ריביות וסחורות חקלאיות.

נגזרות מזג אוויר מכסות בדרך כלל אירועים בעלי סיכון נמוך והסתברות גבוהה. ביטוח מזג אוויר, לעומת זאת, מגן בדרך כלל מפני התרחשויות בסיכון גבוה והסתברות נמוכה, כהגדרתו בפוליסה מותאמת במיוחד. מכיוון שביטוח מזג אוויר ונגזרות עוסקות בשתי אפשרויות שונות, ייתכן שלחברה יהיה אינטרס לרכוש את שתיהן.