משכנתא לתשלום (GPM)
מהי משכנתא בתשלום (GPM)?
משכנתא לתשלום בוגר (GPM) היא סוג של משכנתא בריבית קבועה שבה התשלומים עולים בהדרגה מרמת בסיס נמוכה ראשונית לרמה סופית גבוהה יותר. בדרך כלל התשלומים יגדלו בין 7-12 אחוזים בשנה מסכום התשלום הבסיסי הראשוני שלהם עד להגעה לסכום התשלום החודשי המלא.
כיצד עובדות משכנתאות לתשלום
משכנתא לתשלום מיועדת להתחיל עם בעל הבית בשל מינימום תשלומים. ואז, עם הזמן, סכום התשלום עולה. ריבית ראשונית נמוכה משמשת להכשרת הקונה. שיעור נמוך זה מאפשר לרבים, שאולי לא היו זכאים למשכנתא לדירה, להיות זכאים מכיוון שהם יכולים לעמוד בתשלומים הראשוניים הנמוכים. לו הייתה נכתבת הפתק בריבית גבוהה יותר, יתכן שקונים אלה לא היו זכאים בשל התשלומים החודשיים הגבוהים יותר. סוג זה של מערכת תשלום משכנתא עשוי להיות אופטימלי עבור בעלי בתים צעירים או ראשונים מכיוון שרמות ההכנסה שלהם נוטות לעלות בהדרגה.
משכנתא לתשלום בוגר עשויה להיות או לא הלוואת הפחתה שלילית. אם סכום התשלום הראשוני נמוך מהריבית הצוברת על הלוואת המשכנתא, משכנתא לתשלום מדורגת היא הלוואת הפחתה שלילית. עם הלוואת הפחתה שלילית, התשלומים ששולם הלווה נמוכים מהריבית שגובה השטר. מבנה תשלום זה פחות מריבית יוצר ריבית נדחית המוסיפה לסך הקרן של ההלוואה.
משכנתאות לתשלום זמינות רק בהלוואות ממנהל הדיור הפדרלי (FHA). הלוואות FHA לאפשר לווים בעלי הכנסה נמוכה עד בינונית שאינם מסוגלים לבצע סכום גדול מקדמה לממן עד 96.5% מערך הבית.
תיקי המפתח
- משכנתא לתשלום בוגר (GPM) היא סוג של משכנתא בריבית קבועה עם לוח הפחתות המספק תשלומים נמוכים יותר מוקדם יותר בעלייה זו לאורך זמן.
- מטרת GPM היא לאפשר לבעלי בתים להתחיל בתשלומי חודשי משכנתא חודשיים כדי לסייע לאנשים מסוימים להעפיל להלוואה שלהם.
- סך העלויות לאורך כל חיי הלוואת GPM נוטות להיות גבוהות יותר ממשכנתא רגילה, ובעלי בתים שכן הצליחו להרשות לעצמם תשלומים קודמים עלולים למצוא את עצמם בצרות כספיות ככל שהחשבונות החודשיים עולים זְמַן.
חסרונות של משכנתא בתשלום
החיסרון העיקרי של משכנתא בתשלום מדורגת הוא שסך העלויות הכרוכות במשכנתא גבוהות יותר מאשר במשכנתא מסורתית. ככל שהתשלומים יגדלו לריביות גבוהות יותר, הלווה עשוי לגלות שהם משלמים רק את דמי הריבית ולא מפחיתים את קרן ההלוואות.
כמו כן, אם משכנתא לתשלום מדורגת היא הלוואת הפחתה שלילית, הלווה ישלם עוד יותר ריבית על ההלוואה. ככל שהריבית הנדחית מוסיפה לקרן הלווה, ערך זה גדל. בחודש שלאחר מכן, חישובי הריבית הם על הסכום המשמעותי יותר.
חיסרון מרכזי נוסף שחייב לקחת בחשבון הוא עם משכנתא בתשלום מדורגת אין ערובה לכך שהכנסתו של הלווה תגדל בהתאם לעלייה בתשלומי המשכנתא. אם הכנסתו של הלווה לא תעלה ביחס לחוב החודשי, הם עשויים להיות ברירת מחדל בהלוואה. ברירת המחדל תפגע עוד באשראי שלהם, והמלווה יעקל את הנכס.
משכנתא בתשלום לעומת סיום המשכנתא משכנתא בריבית מתכווננת
בעוד שמשכנתא לתשלום בוגר עשויה להיראות כמו סוג של משכנתא בריבית מתכווננת (ARM), זה לא אותו דבר.
משכנתא בריבית מתכווננת משתנה מעת לעת כדי לשקף את ריבית השוק. שיעור ה- ARM מותאם מעת לעת, אך לא בלוח זמנים קבוע. כמו כן, הריבית עשויה לרדת או לעלות עקב הבסיס שלה לשער השוק המתמשך. מנגד, הריבית על משכנתא בתשלום מדורגת רק עולה.
