האם אוכל להשתמש בהלוואת בית לרכישת בית אחר?

אם יש לך כמות משמעותית של הון עצמי בבית המגורים הראשי שלך, אתה יכול להתחבר אליו דרך א הלוואת הון דירה. לאחר מכן תוכל להשתמש בכסף הזה לכל מטרה שתרצה, כולל רכישת בית שני או נכס להשקעה. השימוש בהלוואת בית לרכישת בית אחר אינו חף מסיכונים, עם זאת, לכן חכם להבין את היתרונות והחסרונות לפני שתמשיך.

שימוש בהלוואת בית לרכישת בית אחר

התשובה הקצרה לשאלה האם אתה יכול להשתמש בהלוואת בית כדי לקנות בית אחר היא כן, אתה יכול בדרך כלל. עם זאת, זכור כי לחלק מהמלווים עשויים להיות הגבלות על מקור התשלום והמקדמה שלך אולי לא מוכן להנפיק משכנתא על הבית החדש אם אתה משתמש בהלוואת הון לבית בשביל זה מַטָרָה. כמובן, זו לא תהיה בעיה אם אתה משלם את כל המזומן עבור הבית החדש.

שלא כמו א קו האשראי של בית הון (HELOC), המספק קו אשראי מסתובב, הלוואת הון בית מעניקה לך את מלוא סכום ההלוואה מראש. הסכום יהיה תלוי בכמות ההון העצמי שיש לכם בבית, בשווי השוק שלו ובכמה תרצו ללוות. ההכנסה שלך ו

היסטוריית אשראי ישפיע גם על סכום ההלוואה. רוב המלווים יגבירו את הסכום הכולל באחוז (בדרך כלל 85%) משווי הבית. לאחר סגירת הלוואת הון הבית שלך, תקבל את מלוא התמורה ולאחר מכן תוכל להשתמש בכסף כדי לקנות בית אחר או לעשות איתו מה שתרצה.

יתרונות וחסרונות של שימוש בהלוואת בית לרכישת בית אחר

היתרון העיקרי בשימוש בהלוואת בית לרכישת בית שני הוא שזה עשוי להיות מקור המימון המשמעותי הטוב ביותר (או היחיד) שלך אם אתה מוצא את עצמך עשיר בבית אך דל במזומן. פלוס פוטנציאלי נוסף הוא ששיעורי הריבית על הלוואות הון לבית לרוב יהיו נמוכות מצורות אחרות של הלוואות, אם כי הן בדרך כלל גבוהות מהריביות על משכנתא.

החיסרון הגדול ביותר של שימוש בהלוואת בית לרכישת נכס אחר - או לכל מטרה אחרת - הוא שאתה מסכן את בית המגורים העיקרי שלך, מכיוון שהוא משמש כ בטחונות ל לבטח את ההלוואה. אם אתה מוצא את עצמך לא יכול לבצע את התשלומים על הלוואת הון הבית שלך, המלווה יכול לְחַלֵט על הבית שלך ולפנות אותך.

סכנה נוספת היא שעל ידי לקיחת הלוואת הון דירה, במיוחד אם אתה עדיין חייב כסף על המשכנתא הראשונה שלך, אתה עלול למצוא את עצמך מוצף בחובות אם אתה עומד בפני מהפך כלכלי בלתי צפוי, כגון אובדן עבודה או רפואי גדול שטרות. אכן, אתה עלול להיות מחויב לשלם שלוש משכנתאות בו-זמנית: יתרת המשכנתא על היסוד שלך מגורים, משכנתא על הבית השני שלך (אם ההלוואה שלך לא מספיק גדולה כדי לקנות את הבית על הסף), והון הבית שלך לְהַלווֹת.

לבסוף, חיסרון נוסף הוא שתצטרך לשלם עלויות סגירה על הלוואת הון הבית, שיכולה להיות בין 2% ל-5% מסך עלות ההלוואה. תצטרך גם לשלם עלויות סגירה על הבית שאתה קונה.

חלופות לשימוש בהלוואת בית לרכישת בית אחר

לפני שאתה מגיש בקשה להלוואת בית לרכישת בית אחר, כדאי לשקול את החלופות. גם להם יש יתרונות וחסרונות.

כסף מזומן

המקור הטוב ביותר למזומן לרכישת בית אחר יהיה כסף שכבר חסכת ואין לך צורך מיידי אחר בו. כמובן, אם יש לך את זה, אתה לא צריך לחפש הלוואה בכלל.

חיסכון פנסיוני

החיסכון הפנסיוני שלך הוא אפשרות. לדוגמה, אם יש לך תוכנית 401(k) בעבודה, המעסיק שלך עשוי לאפשר לך ללוות חלק ממנה באמצעות הלוואה 401(k). כמו הלוואות הון דירה, הלוואות לתוכנית פרישה יכולות להיות מסוכנות. בדרך כלל תצטרך להחזיר את ההלוואה תוך חמש שנים - אפילו מוקדם יותר אם תאבד את עבודתך. אם אתה לא יכול להחזיר אותו, אז אתה חייב מס הכנסה וקנסות אפשריים. כמו כן, יהיה לך הרבה פחות כסף לחסוך עבור שנות הפרישה שלך, מה שעלול לגרום לבעיות כלכליות בהמשך הדרך.

הלוואה אישית

אתה יכול לשקול א הלוואה אישית. אתה תשלם ריבית גבוהה יותר מאשר בהלוואת בית או HELOC, אבל אם ההלוואה האישית אינה מובטחת, אז הבית שלך לא יהיה בסיכון אם תיפול בתשלומים.

מימון מזומן-אאוט

א מימון מחדש של מזומנים משלם את המשכנתא הנוכחית שלך עם משכנתא גדולה יותר בהתבסס על ההון העצמי שנצבר בבית שלך. לאחר מכן תוכל להשתמש במזומן הנוסף למטרות אחרות. כמובן, כעת יהיו לך יותר חובות ותשלומי משכנתא חודשיים גבוהים יותר. להלוואות הללו יש גם עלויות סגירה שיכולות להגיע לאלפי דולרים.

Home Equity Line of Credit (HELOC)

שימוש ב- HELOC לרכישת נכס להשקעה, נכס להשכרה או בית שני יכול לתת לך יותר גמישות ממה שאתה מקבל עם הלוואת הון לבית, בכך שאתה לא צריך לקחת את הכסף בבת אחת. זה עשוי להיות שימושי אם אתה צריך קצת מזומן עכשיו לתשלום מקדמה ומצפה שתצטרך עוד שנה או שנתיים כדי לבצע שיפוצים. עם זאת, HELOCs בדרך כלל נושאים ריביות משתנות, מה שהופך אותם לפחות צפויים מאשר הלוואת הון בית, שבדרך כלל יש לה ריבית קבועה.

משכנתא הפוכה

כנראה שאין יותר מדי אנשים בני 62 ומעלה שמחפשים להפוך לבעלי דירות בפנסיה שלהם, אבל תיאורטית, אם אתה עומד בדרישת הגיל הזו, אתה יכול להוציא משכנתא המרת הון בית מבוטחת (HECM), הידועה יותר בשם "משכנתא הפוכה", לרכישת נכס להשכרה כדי לספק לך זרם הכנסה בשנות הדמדומים שלך.

HECM ממיר את ההון העצמי בבית שלך למזומן שבדרך כלל הוא פטור ממס ואינו משפיע על הביטוח הלאומי והמדיקייר שלך. המלווה משלם לך את הכסף, ואין לך תשלומים חודשיים על המשכנתא. ואכן, כל עוד אתה גר בבית, אתה לא צריך לשלם את המשכנתא כלל, אם כי אתה עדיין חייב לשלם את עלויות אחזקת הבית שלך. עם זאת, ברגע שאתה עוזב את הבית, מוכר את הבית או מת, אתה, בן זוגך או העיזבון שלך חייבים לשלם את משכנתא במלואה, בתוספת ריבית מריבית משתנה שנצברת לאורך חיי ההלוואה ואוכלת את ההון העצמי של הבית.

משמעות הדבר היא שאם אתה מתכנן להשאיר את ביתך ליורשים שלך, יהיה חשבון כבד על היכולת לעשות זאת. ובכל זאת, בשלב זה התמורה ממכירת הנכס להשכרה שלך עשויה לשלם את המשכנתא ההפוכה.