מה יש ביתרת הנאמנות שלך וכיצד תוכל לעקוב אחריה

משכנתא מורכבת בדרך כלל מארבעה חלקים: קרן, ריבית, מיסים וביטוח. יחד, אלה מהווים מה שנקרא PITI ולהשלים את תשלום המשכנתא החודשי שלך. מאז מסים וביטוח משולמים בדרך כלל מדי שנה או חצי שנתי, הם בדרך כלל מוחזק בנאמנות על ידי המלווה או חברה אחרת המשרתת את ההלוואה. אתה משלם ליתרת הנאמנות שלך בכל חודש עם התשלום הרגיל שלך, והמיסים והביטוח שלך משולמים אוטומטית מהחשבון הזה כאשר הם מועדים.

מהי יתרת נאמנות?

אם המשכנתא שלך מופקדת, התשלום החודשי שלך מתחלק לשלושה חלקים. שני חלקים הולכים לקראת קֶרֶן וריבית, בהתאם להלוואה שלך לוח הפחתות. בתחילה, רוב התשלום החודשי שלך מכסה ריבית. עם הזמן, יותר ילך לכיוון המנהל שלך.

החלק השלישי של התשלום שלך עובר ליתרת הנאמנות שלך. במשכנתאות רבות מוחזקים כספים בנאמנות לתשלום ארנונה וביטוח דירה. כאשר המיסים או הביטוח שלך מגיעים, החברה המספקת את ההלוואה תוציא את הכסף מיתרת הנאמנות שלך כדי לשלם את החשבונות הללו.

לא כל המשכנתאות דורשות חשבון נאמנות

לא כל הבנקים דורשים ממך להפקיד כספים עבור מיסים וביטוח. הלוואות של מינהל הדיור הפדרלי (FHA). דורש חשבון נאמנות. זה מגן על ההשקעה של הבנק בנכס שלך בכך שהוא מוודא שהמיסים והביטוח מקבלים תשלום.

אתה יכול להפקיד את המסים והביטוח שלך בפקדון גם אם המלווה שלך לא דורש זאת. זה עשוי לפשט את התקצוב של הוצאות אלו.

האם אוכל לגשת לכסף ביתרת הנאמנות שלי?

בדרך כלל, אינך יכול לגשת לכסף ביתרת הנאמנות שלך - הכסף הזה מוחזק על ידי המלווה או חברת שירות ההלוואות בשמך. ברוב המקרים, הבנק לא משלם ריבית על יתרת הנאמנות שלך. הסכום הכולל בחשבון הנאמנות שלך נכלל בדרך כלל בהצהרת המשכנתא החודשית שלך או בפרטי החשבון המקוון שלך.

ניתוח נאמנות תקופתי

ממשלת ארה"ב מחייבת מלווים לעשות זאת לנתח באופן קבוע סכום הכסף בחשבון הנאמנות שלך. בעוד שרוב המלווים עושים זאת מדי שנה, הם עשויים לנתח את חשבונך לעתים קרובות יותר אם הסכום שאתה חייב עבור מסים וביטוח ישתנה.

במהלך ניתוח נאמנות, המלווה מחשב את הסכומים שיגיעו עבור ארנונה וביטוח דירה בשנה הקרובה. כדוגמה, נניח שהשנה הקרובה נראית כך:

• ינואר - 2,500 דולר בארנונה חצי שנתית
• אפריל - 1,000 דולר עבור ביטוח סיכונים
• יולי - 2,500 דולר עבור המחצית השנייה של ארנונה

עם הוצאות שנתיות צפויות של $6,000, המלווה יחלק את זה ב-12 כדי לקבל תשלום חודשי של $500 לחשבון הנאמנות שלך. התקנות הממשלתיות גם מאפשרות לחברות נאמנות לשמור סכום נוסף בחשבונך ככר למקרה שיתעוררו תשלומים בלתי צפויים. אז, בהתאם ליתרת הנאמנות שלך, התשלום החודשי שלך עשוי להיות מעט יותר מסך ההוצאות חלקי 12.

כאשר המלווה שלך יבצע את ניתוח הנאמנות שלו, הוא ישלח לך הצהרה, בדואר או בחשבון המקוון שלך. הצהרה זו תפרט את תוצאות ניתוח הנאמנות ואת סכום התשלום החודשי החדש שלך.

בשורה התחתונה

יתרת הנאמנות שלך היא סכום הכסף המוחזק עבורך בחשבון הנאמנות שלך (נקרא גם חשבון פיקוח באזורים מסוימים במדינה). אתה משלם לחשבון הנאמנות שלך בכל חודש כחלק מתשלום המשכנתא הרגיל שלך. לא כל המלווים דורשים חשבון נאמנות, אם כי רבים כן. גם אם המלווה שלך אינו דורש זאת, אנשים רבים מעדיפים להחזיק בחשבון נאמנות מכיוון שהוא מקל על תקציב ההוצאות הללו.