האם כדאי להחזיק תקליטורים במספר בנקים?

ניתן להשתמש בחשבונות פיקדון או תקליטורים כדי לחסוך למטרות קצרות וארוכות טווח. פתיחת יותר מחשבון תקליטורים אחד עשויה להיות הגיונית אם תרצה לבנות סולם תקליטורים או שאתה חוסך לקראת מספר יעדים פיננסיים. אתה יכול לפתוח את כל התקליטורים שלך באותו בנק אבל פתיחת תקליטורים במספר בנקים היא גם אפשרות. ישנם כמה יתרונות וחסרונות הקשורים לאחזקת תקליטורים בבנקים שונים.

מהי תעודת הפקדה (CD)?

א תעודת פיקדון או תקליטור הוא חשבון הפקדת זמן המוצע על ידי בנקים, איגודי אשראי ומוסדות פיננסיים אחרים. כאשר אתה פותח תקליטור, אתה מסכים להשאיר את כספך בחשבון למשך פרק זמן מוגדר או בַּגרוּת טווח. בזמן שהכסף שלך נמצא בתקליטור, הוא יכול להרוויח ריבית. ברגע שהתקליטור יבשיל, אתה יכול לגלגל את ההפקדה הראשונית ורווחי הריבית שלך לתקליטור חדש או למשוך את כל הסכום.

לתקליטורים יכולים להיות תנאי בגרות משתנים. לדוגמה, אתה יכול לפתוח תקליטור עם מועד של 28 ימים או 30 יום אם אתה צריך לשמור רק לפרק זמן קצר. מצד שני, אתה עשוי לחסוך שימוש בתקליטור בעל טווח של 5 שנים או 10 שנים אם אתה רוצה להפריש כסף למטרות ארוכות טווח. בנקים ואיגודי אשראי יכולים לתקליטורים להחליט אילו תנאי פדיון להציע.

הוצאת כסף מתקליטור לפני שהוא מגיע לבשלות יכולה לעורר א עונש משיכה מוקדמת. קנס זה עשוי להיות עמלה קבועה, אם כי נפוץ יותר עבור בנקים ומוסדות פיננסיים להעריך את הקנס כאחוז מהריבית שהרווחת. גובה הקנס בדרך כלל קשור לטווח התקליטור.

חשבונות CD תהנו התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות הגנה כאשר הם מוחזקים בבנק חבר ב-FDIC. איגודי אשראי מבוטחים דרך מינהל איגודי האשראי הלאומי (NCUA). מגבלת הכיסוי הסטנדרטית של ה-FDIC היא $250,000 לכל מפקיד, לכל סוג בעלות בחשבון, לכל מוסד פיננסי. ה- NCUA מחיל כיסוי דומה על תקליטורים בחברות אשראי.

האם כדאי להחזיק תקליטורים במספר בנקים?

אין כלל שמונע ממך לפתוח חשבונות CD בבנקים שונים. אתה גם לא מוגבל במספר חשבונות התקליטורים שיכולים להיות לך בכל זמן נתון. לדוגמה, אתה יכול לפתוח חשבון תקליטור בנק פיזי, תקליטור אחר בבנק בנק מקוון ועוד אחד בחברת אשראי.

האם כדאי לפתוח תקליטורים ביותר מבנק אחד יכול להיות תלוי ביעדים ובצרכים הפיננסיים שלך. חשוב גם לשקול אם פתיחת מספר תקליטורים היא ריאלית, בהתבסס על כמה כסף יש לך זמין להפקדה.

היתרונות של תקליטורים במספר בנקים

ישנם כמה יתרונות הקשורים לפתיחת תקליטורים במספר בנקים. אתה יכול לשקול אסטרטגיית חיסכון זו אם אתה:

• מעוניינים לבנות א סולם CD
• רוצה למקסם את הרווחים בריבית עם תקליטורים
• צריך תקליטורים עם תנאי בגרות משתנים
• מודאגים מהחריגה ממגבלות הכיסוי של ה-FDIC

סולם CD כולל פתיחת מספר חשבונות CD עם תנאי פדיון ושיעורי ריבית שונים. סולם CD יכול להציע גמישות מכיוון שאתה יכול לבחור תנאי בגרות על סמך המטרות שלך. זה גם קל יותר להימנע מקנסות משיכה מוקדמת עם מועדים מדורגים. לבסוף, הוספת תקליטורים עם חשבונות במספר בנקים יכולים לעזור לך למנף ריביות גבוהות יותר.

פתיחת תקליטורים במספר בנקים יכולה גם לעזור להבטיח שכל הכסף שלך מכוסה על ידי הגנת FDIC.

לדוגמה, נניח שיש לך 200,000 דולר בחשבונות העוברים והחיסכון שלך בבנק הנוכחי שלך. אתה מוכר את הבית שלך ברווח של 100,000 דולר ומחליט להחנות את הכסף הזה בתקליטור. אם תשים את כל 100,000 $ של זה בתקליטור בבנק הנוכחי שלך, סך ההפקדות שלך יהיה שווה ל-300,000 $. בהנחה שאתה הבעלים היחיד של החשבונות האלה, רק 250,000 דולר מהכסף הזה ייהנו מהגנת FDIC; 50,000 הדולרים הנותרים יהיו בלתי מבוטחים.

זו יכולה להיות בעיה במקרה שהבנק שלך נכשל. עם זאת, אתה יכול להישאר בגבולות הכיסוי על ידי הפקדת 25,000 $ לתקליטור בבנק הנוכחי שלך ופתיחת חשבון CD אחד או יותר בבנק אחר עם 75,000 $ האחרים.

החסרונות של פתיחת תקליטורים בבנקים מרובים

ייתכן שפתיחת תקליטורים במספר בנקים אינה מתאימה לכולם. מבחינת החסרונות, הנה כמה סיבות שאתה עשוי לחשוב פעמיים על פתיחת תקליטורים בבנקים שונים:

• נזילות מופחתת עם הכסף שלך
• פוטנציאל לעמלות גבוהות יותר
• יותר מאתגר לארגן ולעקוב אחריו

בעת פתיחת חשבונות CD, לבנקים ואיגודי אשראי יש בדרך כלל דרישת הפקדה מינימלית שאתה צריך לעמוד בה. לדוגמה, ייתכן שתזדקק ל-$500 או $1,000 כדי לפתוח תקליטור. עם תקליטור ג'מבו, ההפקדה המינימלית עשויה להיות $10,000 או יותר.

פתיחת תקליטורים במספר בנקים פירושה צורך לעמוד במספר דרישות הפקדה מינימליות. זה לא בהכרח דבר רע אם יש לך הרבה מזומנים נזילים אחרים זמינים בקרן חירום או בחשבונות חיסכון אחרים. אבל אם אתה מכניס את כל המזומנים שלך לתקליטורים, זה מגביל את הנזילות שלך.

אם אתה צריך כסף עבור הוצאה בלתי צפויה, ייתכן שתיאלץ למשוך מאחד או יותר מהדיסקים שלך מוקדם. זה יכול לעורר קנסות משיכה מוקדמת מרובים, מה שמצמצם את רווחי הריבית שלך.

מלבד השיקולים הללו, ריבוי תקליטורים בבנקים שונים עלול להקשות על מעקב אחר החסכונות שלך. אם אין לך מערכת מסודרת לניהול חשבונות פיננסיים, ייתכן שאינך יודע בדיוק מתי התקליטורים מוגדרים להבשיל. זה יכול להקשות על תכנון משיכות מחשבונות CD.

שורה תחתונה

האם כדאי לפתוח תקליטורים במספר בנקים היא החלטה אישית וחשוב לחקור היטב אפשרויות תקליטורים. קח זמן להשוות בין מחירי התקליטורים הטובים ביותר כדי לראות אילו בנקים או איגודי אשראי משלמים הכי הרבה ריבית. כמו כן, שקול את תנאי הפירעון ואת דרישות ההפקדה המינימליות עבור כל תקליטור שאתה חושב לפתוח.