יכולת להחזיר הגדרה
מהי יכולת ההחזר?
יכולת ההחזר מתייחסת ליכולת הכלכלית של הפרט להתפרנס מחוב. בפרט, הביטוי "יכולת להחזיר" שימש בשנת 2010 דוד-פרנק רפורמה בוול סטריט וחוק הגנת הצרכן. הוא מתאר את הדרישה שיוצאי המשכנתאות מבססים שלווים פוטנציאליים יכולים להרשות לעצמם את המשכנתא. הוראה זו של דוד-פרנק נקראת לעתים קרובות יכולת להחזיר שלטון, ולפעמים "יכולת לפרוע" מקוצרת ATR.
תחת דוד-פרנק, ה הלשכה להגנה פיננסית לצרכנים (CFPB) סמכות שיפוט ליצור כללים ותקנות חדשים לענף המשכנתאות. על פי כללים אלה, על יוצאי ההלוואות להסתכל על סך ההכנסה השוטפת של הלווה והחוב הקיים. הם צריכים לוודא שהחוב הקיים בתוספת החוב הפוטנציאלי למשכנתא וההוצאות הנלוות אליו לא יעלה על אחוז מוצהר מהכנסות הלווה.
תיקי המפתח
- היכולת לפרוע היא היכולת של האדם לפרוע חובות והתחייבויות.
- היכולת להחזיר את הכלל היא החלק של חוק דוד-פרנק שמגביל הלוואות ללווים שצפויים להתקשות להחזירם.
- גורמים הנחשבים ביכולת ההחזר כוללים את ההכנסה של הלווה, נכסיו, מצב התעסוקה, התחייבויות, היסטוריית האשראי ויחס החוב להכנסה (DTI).
- מתחילת 2020, ה- CFPB תכנן לבטל את דרישות החוב להכנסה.
הבנת חוק היכולת להחזיר
יכולת ההחזר נכללה כתגובה ל- משבר המשכנתאות בשנת 2008. לפני כן, המלווים יכלו לספק משכנתאות לרוכשי דירות שהכנסותיהם לא הוכיחו את היכולת לשלם את תשלומי המשכנתא החודשיים. זה הוביל לבועת הדיור של שנות האלפיים ולמשבר המשכנתאות. בסופו של דבר, מספר רב של בתים התמודד טִרפָּה באותו הזמן.
על פי תקנות המשכנתא החדשות שנקבעו על ידי ה- CFPB, לאנשים שאינם מוחזקים ביכולת להחזיר את התקן במהלך תהליך המקור עשויים להיות הגנה מפני עיקול.
יכולת להחזיר דרישות
ה- CFPB מציין שמונה גורמים הקובעים אם הלווה מוכיח את יכולת ההחזר. בהתבסס על סטנדרטים אלה, המלווה מקבל החלטה סבירה ותום לב לגבי יכולתו של הלווה לפרוע את ההלוואה.
הגורמים המשמשים לקביעת יכולת ההחזר כוללים את ההכנסה השוטפת והנכסים של הלווה. הם עשויים לכלול גם הכנסה צפויה. על הלווה לספק גם אימות של הכנסה זו ומצבם התעסוקתי.
מלבד הכנסה, על המלווים להתחשב בהתחייבויות השוטפות של הלווה. זה כולל את כל החובות שהם עדיין משלמים, כמו גם מזונות ילדים ותשלומים חודשיים אחרים. מלווה יבדוק גם את הלווה היסטוריית אשראי.
בעבר התבקשו המלווים לשקול את הלווה יחס חוב להכנסה (DTI) כדי לקבל קביעה סופית. אך החל מדצמבר 2020, דרישות ה- DTI של היכולת להחזיר את הכלל בוטלו והוחלפו בא גישה מבוססת מחירים, כאשר ה- CFPB מציין שמחיר ההלוואה מהווה אינדיקטור חזק ליכולת של הצרכן לְהַחזִיר.
המהלך לביטול דרישות DTI הגיע בין השאר בגלל ביקורת בתעשייה על פטור קיים מחוקי DTI להלוואות המגובות על ידי פאני מיי ו פרדי מק.
זה שלווים יכולים לקבל הלוואות לפי כללים קלים יותר, זה לא אומר שהם צריכים. מחירי דירות גבוהים יחסית בשנת 2020 והמספר הגדול של פשיטות הרגל הקשורות למשבר הפיננסי ב -2008 מעידות על זהירות.
חריגים לכלל היכולת להחזיר
מספר סוגי משכנתאות פטורים מהיכולת להחזיר שלטון. חלק מההלוואות אלה כוללות שיתוף זמן תוכניות, קווי אשראי ביתיים, הלוואות גשר, שלב בנייה של פחות משנה, ומשכנתאות הפוכות.
הלוואות מגובות על ידי מפעלים בחסות הממשלה (GSE), כמו פאני מיי ופרדי מק, פטורים מדרישות החוב להכנסה. פטור זה נקרא תיקון GSE או תיקון המשכנתא המוסמכת (QM). על פי נתוני בנקאי הקהילה העצמאית של אמריקה (ICBA), התיקון חל על 25% או יותר מהלוואות GSE מתחילת 2020. עם זאת, התיקון יפוג ב -1 ביולי 2021, או התאריך שבו פאני מיי ופרדי מק ייצאו מהקונסרבטוריון, מה שיקרה קודם. הכללים החדשים בנוגע ליכולת התשלום יחליפו את התיקון הקיים.