הגדרת ביטוח נכס מסחרי

מהו ביטוח רכוש מסחרי?

ביטוח רכוש מסחרי משמש לכיסוי כל נכס מסחרי. ביטוח רכוש מסחרי מגן על רכוש מסחרי מפני סכנות כמו שריפות, גניבות ואסון טבע. מגוון עסקים, כולל יצרנים, קמעונאים, עסקים מוכווני שירות וארגונים ללא מטרות רווח, נושאים ביטוח רכוש מסחרי. זה בדרך כלל מצורף יחד עם צורות ביטוח אחרות, כגון ביטוח אחריות כללית מסחרית.

הבנת ביטוח רכוש מסחרי

ביטוח רכוש מסחרי יכול להוות הוצאה גדולה לעסקים המשתמשים בציוד בשווי מיליונים או מיליארדי דולרים, כגון מסילות ברזל ויצרנים. ביטוח זה מעניק למעשה את אותו סוג ההגנה כמו ביטוח נכס לצרכנים. עם זאת, עסקים יכולים בדרך כלל לנכות את עלות הנכס המסחרי דמי ביטוח כהוצאות. ביטוח רכוש מסחרי בדרך כלל אינו מכסה הפסדים הנובעים מדיירים המשתמשים בבניין.

כאשר קובעים כמה חברה צריכה לשלם עבור ביטוח רכוש מסחרי, ערך הנכסים של העסק, כולל הבניין, הוא הגורם העיקרי. לפני פגישה עם סוכן כדי לדון בכיסוי, על חברה לערוך מלאי של הנכסים הפיזיים שלה הנמצאים בנכס שלה. מידע זה יסייע לקבוע מה יהיה בדיוק ערך ההחלפה ורמת הכיסוי שהעסק צריך לקבל.

עם עלייה במספר אסונות הטבע, תנאי מזג האוויר באזור שבו הבניין ממוקם הפכו גם לגורם חשוב בקביעת עלות הנכס המסחרי ביטוח. תעריפי הביטוח המסחרי בדרך כלל גבוהים יותר עבור נכסים הממוקמים בסביבה או בתוך גיאוגרפיות עם סיכון משמעותי לאסונות הקשורים למזג אוויר. לדוגמה, התעריפים גבוהים יותר עבור נכסים הממוקמים ליד אזורים המועדים לשריפות בשדה קליפורניה.

גורמים הנחשבים בביטוח נכס מסחרי

• מקום: מבנים בערים ובעיירות עם הגנת אש מצוינת בדרך כלל עולים פחות לביטוח מאשר מבנים מחוץ לעיר או באזורים עם הגנת אש מוגבלת.
• בְּנִיָה: לבניינים העשויים מחומרים שעלולים להישרף יהיו בעלות פרמיות גבוהות יותר, בעוד שבניינים העשויים מחומרים עמידים באש יכולים להרוויח הנחה. תוספות למבנה קיים עשויות להשפיע על דירוג האש, ולכן כדאי לדבר עם סוכן או חברת ביטוח לפני שיפוץ. אלמנטים מבניים פנימיים יכולים גם לשנות את דירוג האש. שימוש במחיצות עץ, רצפות ומדרגות במבנה אחר העמיד בפני אש עלול לבטל כל הפחתת תעריפים. קירות פנים, רצפות ודלתות פנים עמידות באש יכולים לסייע בשמירה על דירוג אש טוב.
• תפוסה: השימוש בבניין משפיע גם על דירוג האש שלו. סביר להניח שבניין משרדים ידרג טוב יותר ממסעדה או חנות תיקונים. בבניין עם מספר דיירים, דייר מסוכן אחד ישפיע לרעה על דירוג האש של הבניין כולו. אם עסק נמצא בבניין עם דייר מסוכן יותר, הפרמיות יהיו גבוהות יותר.
• הגנה מפני אש וגניבה: כמה רחוקים תחנת הברז ותחנת הכיבוי הקרובה ביותר? האם יש לעסק מערכת אזעקת אש וממטרות? מה עם מערכת אבטחה?

נכס שיש לקחת בחשבון לביטוח רכוש מסחרי

כמה מקומות מסוימים בנכס שלך שכדאי לשקול לבטח כוללים:

• הבניין המאכלס את העסק שלך, כולל אם הוא בבעלות או מושכר
• כל הציוד המשרדי, כולל מחשבים, מערכות טלפון וריהוט, בין אם הם בבעלותם או בשכירותם
• רישומי הנהלת חשבונות ומסמכי חברה חיוניים
• ציוד ייצור או עיבוד
• המלאי נשמר במלאי
• גדר וגינון
• שלטים וכלי לווין

דוגמאות לביטוח רכוש מסחרי

ביטוח רכוש מסחרי יכול לשמש לכיסוי מגוון מצבים. לדוגמה, ניתן להשתמש בו כדי לתבוע נזקים אם שריפה הורסת את הציוד המשרדי שלך. ביטוח רכוש מסחרי שימושי גם במקרה של גניבה. ניתן להשתמש בו גם לטענות במקרה של אסון טבע. לדוגמה, כתב עת ביטוח דיווחה כי השפעתו של הוריקן מריה בפורטו ריקו הותירה ביטוחים עם 279,000 תביעות.