מהי חברת סירוב?

חברת ויתור היא ביטוח חברה המעבירה חלק או את כל הסיכון הכרוך בפוליסת ביטוח למבטח אחר. הסמכה מועילה לחברות הביטוח מכיוון שחברת הוויתור שעוברת את הסיכון יכולה גָדֵר חַיָה כנגד חשיפה בלתי רצויה להפסדים. סידינג מסייעת גם לחברת הוויתור לפנות הון לשימוש בכתיבת חוזי ביטוח חדשים.

הבנת חברת Ceding

לפעמים, חברת ביטוח תרצה להפחית את הסיכון לתשלום תביעת ביטוח לחלק מהפוליסות בתיק שלה. מבטחים יכולים לוותר או להציע את הפוליסה לחברת ביטוח אחרת שמוכנה לקחת על עצמם את הסיכון לפרוע תביעה בגין פוליסה זו. החברה המקבלת את הפוליסה נקראת ביטוח משנה החברה, בעוד שהמבטחת שמעבירה את הפוליסה למבטחת המשנה נקראת חברת הוויתור. עם זאת, חברת הוויתור מפסידה על רוב פרמיות ששולמו על ידי המבוטחים עבור כל אחת מהפוליסות שניתנו למבטחת המשנה. במקום זאת, מבטח המשנה מקבל את הפרמיות מהמחזיקים. עם זאת, מבטח המשנה בדרך כלל משלם חלק מהפרמיות בחזרה לחברה הניתנת. התשלומים האלה נקראים 

ויתור על עמלות.

החברה הנותרת שומרת על אחריות על הפוליסות המבוטחות מחדש, כך שאמנם יש להחזיר את התביעות על ידי חברת ביטוח משנה, אם חברת ביטוח המשנה תחדל ממנה, ייתכן שהחברה הוותיקה תצטרך לשלם תשלום על ביטוח משנה סיכוני מדיניות. הביטוח הוא ענף מוסדר מאוד, הדורש מחברות הביטוח לכתוב פוליסות מסוימות סטנדרטיות למחצה ולשמור על הון מספיק בטחונות נגד הפסדים.

הטבות לחברות הוויתור

חברות הביטוח יכולות להשתמש בביטוח משנה על מנת לאפשר להן יותר חופש בשליטה על פעילותן. לדוגמה, במקרים בהם חברת הביטוח אינה מעוניינת לשאת את הסיכון להפסדים מסוימים בפוליסה סטנדרטית, ניתן לבטח את הסיכונים הללו מחדש. מבטח יכול גם להשתמש בביטוח משנה כדי לשלוט על כמות ההון שהוא נדרש להחזיק כבטוחה.

ביטוח משנה יכול להיכתב על ידי חברת ביטוח משנה, כגון Lloyd's of London או Swiss Re, על ידי חברת ביטוח אחרת, או על ידי מחלקת ביטוח משנה. ניתן לטפל בחלק מביטוח המשנה באופן פנימי, כמו למשל בביטוח רכב, על ידי גיוון סוגי הלקוחות שלקוחים על עצמם החברה. במקרים אחרים, כגון ביטוח אחריות לעסק בינלאומי גדול ניתן להשתמש במבטחי משנה מיוחדים מכיוון גִוּוּן בלתי אפשרי.

סוגי ביטוח משנה העומדים לרשות חברות הסירוב

ישנם סוגים שונים של חוזי ביטוח משנה המשמשים לסגירת ביטוח משנה.

ביטוח משנה פקולטטיבי

ביטוח משנה פקולטטיבי כיסוי מגן א קדוש חברת ביטוח לאדם מסוים או לסיכון או לחוזה מסוים. הסיכונים או החוזים הנחשבים לביטוח משנה פקולטטי ניתנים למשא ומתן בנפרד. למבטחת המשנה הזכות לקבל או לשלול כל או חלק מהצעת ביטוח משנה פקולטטיבית.

ביטוח משנה להסכם

ביטוח מחדש של האמנה יעיל למערך רחב של פרמטרים על בסיס סיכון או חוזה. במילים אחרות, מבטח המשנה מקבל על עצמו את הסיכונים של סוג פוליסות קבוע מראש לאורך זמן. מבטח המשנה מכסה את כל הסיכונים שחברת ביטוח מוותרת עלולה לחלק עליה או חלק ממנה. לדוגמה, חברת ביטוח עשויה לוותר על כל פוליסותיה המכסות שיטפונות או לסגת רק את סיכוני ההצפה לאזור גיאוגרפי ספציפי בתוך פרק זמן מוגדר.

ביטוח משנה יחסי

תחת ביטוח משנה פרופורציונלי, מבטח המשנה מקבל א יחסי חלק מכל פרמיות הפוליסה הנמכרות על ידי הקידום. כאשר טענות מוגשות, מבטח המשנה מכסה חלק מההפסדים בהתבסס על אחוז מו"מ מראש. מבטח המשנה גם מחזיר את התשלום בגין עיבוד, רכישת עסקים ועלויות כתיבה.

ביטוח משנה לא פרופורציונלי

עם ביטוח משנה לא פרופורציונלי, מבטח המשנה יהיה אחראי אם הפסדיו של הסדר חורגים מסכום מוגדר, המכונה מגבלת עדיפות או שימור. כתוצאה מכך, למבטחת המשנה אין חלק יחסי בפרמיות ובפסדי הביטוח של המבטח. מגבלת העדיפות או השמירה עשויה להתבסס על סוג אחד של סיכון או על קטגוריית סיכון שלמה.

ביטוח משנה חוזר

ביטוח משנה עודף של אובדן הוא סוג של כיסוי לא פרופורציונאלי בו מבטח המשנה מכסה את ההפסדים החורגים מהגבול השמור של המבטח. חוזה זה מיושם בדרך כלל על אירועים קטסטרופאליים, המכסים את הסמכות או על פי התרחשות או על ההפסדים המצטברים בתוך פרק זמן מוגדר. לדוגמה, מבטח משנה עשוי לכסות 100% מההפסדים בגין פוליסות מעבר לסף ספציפי, כגון 500,000 $. מבטח המשנה יכול גם היה לכתוב בחוזה שהם מכסים רק אחוז מהסכום העודף מעבר לסף.

ביטוח משנה מצרף סיכונים

במסגרת ביטוח משנה מצרף סיכונים, כל התביעות שהוקמו במהלך התקופה האפקטיבית מכוסות, ללא קשר אם ההפסדים התרחשו מחוץ לתקופת הכיסוי. לא ניתן כיסוי לתביעות שמקורן מחוץ לתקופת הכיסוי, גם אם ההפסדים אירעו בזמן שהחוזה היה בתוקף.